Решение № 2-852/2017 2-852/2017~М-683/2017 М-683/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-852/2017

Дело № 2-852/2017


Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

г.Нерюнгри 04 июля 2017 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Чеплаковой Н.В.,

при секретаре Парфентьевой А.Ю., с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 24% годовых, с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В соответствии с условиями договора заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойку в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период.

Заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из которых: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств - <данные изъяты> ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе - <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ПАО КБ «Восточный» соответственно.

В связи с этим просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» И., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, заявив ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Суд, руководствуясь частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, удовлетворил данное ходатайство представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» признала частично, а именно признала: основной долг - в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - в размере <данные изъяты>, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - в размере <данные изъяты>, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств - в размере <данные изъяты>.

При этом полностью поддержала представленные суду письменные возражения относительно заявленных требований. Так, сам факт имеющейся перед банком задолженности она не отрицает, однако не согласна с размером задолженности. Полагает, что исковые требования в части определения размера штрафов не подлежат удовлетворению в заявленном размере в связи с тем, что общая сумма штрафов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств в части просрочки оплаты задолженности. Считает, что размер неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации должен быть снижен до <данные изъяты>

С требованием Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании комиссии за присоединение к страховой программе в заявленном размере также не согласна, поскольку в соответствии с условиями соглашения о кредитовании счета № плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40% в месяц от установленного кредитного лимита (раздел «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов»). Поскольку кредитный лимит составляет <данные изъяты> рублей (раздел «Данные о кредитовании»), то ежемесячная плата за присоединение к страховой программе равна <данные изъяты> (<данные изъяты> х 0,40% = <данные изъяты> в месяц). Однако банк в нарушение условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке стал снимать за присоединение к страховой программе другие суммы. При этом каких-либо дополнительных соглашений и согласий на изменение сумм по страховке она не подписывала. В связи с чем считает предоставленный Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» расчет задолженности неверным.

Так, за присоединение к страховой программе, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (37 месяцев) банком начислено <данные изъяты> тогда как необходимо было начислить <данные изъяты> из расчета: 37 месяцев х <данные изъяты> = <данные изъяты>. Таким образом, банк неправомерно удержал с нее <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>). Считает, что данная сумма должна быть списана в счет погашения основного долга, в связи с чем размер задолженности по основному долгу должен составлять <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>). Соответственно и размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе должен быть снижен на <данные изъяты> и должен составлять <данные изъяты> (<данные изъяты> - <данные изъяты>).

Поскольку неправомерно списанная банком сумма комиссии за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> вошла в общую сумму задолженности по основному долгу, то на указанную сумму с дат удержания и на дату, которую истцом произведен расчет (ДД.ММ.ГГГГ) включительно, начислялись проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 24 % годовых. В связи с этим считает, что произведенный истцом Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» расчет задолженности по оплате процентов за пользование кредитом является неверным, а подлежащая взысканию сумма задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>, исходя из следующего расчета:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (941 день) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 941 день = <данные изъяты>

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (909 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 909 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (876 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 876 дней = <данные изъяты>

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (848 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 848 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (817 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 817 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (787 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 787 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (756 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 756 дней = <данные изъяты>

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (725 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 725 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (697 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 697 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (665 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 665 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (635 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 635 дней = <данные изъяты>

Общая сумма неправомерно удержанных процентов составляет <данные изъяты>. Соответственно сумма процентов, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты>, из расчета: <данные изъяты> (проценты, начисленные банком) - <данные изъяты> (неправомерно удержанные проценты).

Суд, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 имеет обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», по условиям которого ответчику ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 24 % годовых до востребования, с использованием кредитной карты со льготным периодом кредитования.

Заключение указанного кредитного договора подтверждается исследованными материалами дела и не опровергается ответчиком ФИО1 в судебном заседании.

Так, из имеющейся в материалах дела копии заявления на заключение соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1, ознакомившись с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее - Типовые условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк», просила Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» заключить с ней посредством акцепта ее заявления-оферты соглашение о кредитовании счета, а также просила открыть текущий банковский счет в валюте счета - рубли Российской Федерации, установить лимит кредитования <данные изъяты>, в пределах которого осуществить кредитование текущего банковского счета, выдать персональную кредитную карту VisaElektronikInstantIssue для осуществления операций по текущему банковскому счету, под 24% годовых сроком до востребования.

Своей подписью под заявлением ответчик ФИО1 подтвердила получение экземпляра заявления и Типовых условий, с которыми предварительно ознакомлена. Также своей подписью ответчик ФИО1 подтвердила, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления она ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласнас ними (Тарифы банка).

В разделе 1 Типовых условий определено, что заявление - это документ, содержащий оферту клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» и тарифах банка.

Банковский специальный счет - текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций.

Тарифы банка - утвержденный банком документ, определяющий виды и размеры платежей за услуги банка. Тарифы банка размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (пункт 3.2 Типовых условий). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 3.2.1 Типовых условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа (пункт 3.4 Типовых условий).

В соответствии с Типовыми условиями за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счете) (пункт 3.7).

Из материалов дела видно, что заявление ФИО1 банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв на ее имя текущий банковский счет № и выпустив персональную кредитную карту, полученную ответчиком ФИО1 и активированную, а также осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита <данные изъяты>.

Согласно разделу «Данные о кредитовании счета» вышеуказанного заявления ФИО1 приняла обязательства оплачивать банку следующие комиссии: за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты VisaElektronikInstantIssue в размере <данные изъяты>; за прием наличных в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты>; за прием платежей для зачисления на банковский счет физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка), в размере <данные изъяты>; за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и сторонних банков (при использовании карты VisaElektronikInstantIssue) в размере <данные изъяты> от каждой совершенной операции, но не менее <данные изъяты>.

В разделе заявления «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указано, что плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт составляет <данные изъяты> в месяц от установленного лимита кредитования.

Как следует из заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Восточный», она дала согласие на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев на производстве, болезней держателей кредитных карт, на оплату услуги за присоединение к программе и на оплату страховых взносов страховщику в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте), а также подтвердила, что все положения являются основанием для включения в список застрахованных лиц по договору страхования, заключенному между банком и ФИО1, и что уведомлена о праве отказаться от присоединения к данной программе без ущерба для права на получение кредита и кредитной карты, а также о праве осуществить страхование в любой компании по своему усмотрению.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Суд рассматривает заявление ответчика ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Следовательно, письменная форма договора между сторонами соблюдена.

Материалами дела подтверждается, что во исполнение заключенного договора ответчику ФИО1 была выдана кредитная карта VisaElectronInstantIssue с лимитом кредита <данные изъяты> до востребования.

Также на имя ответчика ФИО1 был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Материалами дела подтверждается, что кредит по карте предоставлен ответчику ФИО1 в размере кредитного лимита <данные изъяты> под 24% годовых.

Свои обязательства Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» в соответствии с условиями договора, заключенного с ответчиком ФИО1, выполнило надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ПАО КБ «Восточный».

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: основной долг - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств за пользование кредитом - <данные изъяты>, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе - <данные изъяты>.

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт нарушения обязательств и наличие задолженности не оспаривает, однако оспаривает ее размер.

Оспаривая расчет задолженности, представленный истцом Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», ответчик ФИО1 приводит собственный расчет, опровергающий сведения истца.

Предоставленный ответчиком ФИО1 расчет судом проанализирован, и принят во внимание как обоснованный, поскольку произведен в соответствии с нормами действующего законодательства, с учетом фактических выплат, произведенных заемщиком ФИО1

В расчете, представленном ответчиком ФИО1, допущена одна арифметическая ошибка при подсчете общей суммы задолженности по комиссии за подключение к программе страхования, которая учтена судом (об этом будет указано ниже), но не влияет на выводы о правильности самого механизма расчета.

Копия возражений ответчика ФИО1 с расчетом задолженности была направлена истцу Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», однако истцом данный расчет ответчика не оспорен.

Принимая во внимание расчет, предоставленный ответчиком ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оплата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» составляет <данные изъяты> в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте (указано в заявлении на заключение соглашения о кредитовании в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»). Данные условия и платежи по кредиту учтены при расчете полной стоимости кредита.

Кредитный лимит составляет <данные изъяты> (раздел «Данные о кредитовании»).

Таким образом, ежемесячная плата за присоединение к страховой программе составляет <данные изъяты> в месяц, исходя из расчета <данные изъяты> х <данные изъяты>% в месяц = <данные изъяты>.

Комиссия за страхование ежемесячно списывалась со счета ответчика ФИО1 в соответствии с условиями договора в размере <данные изъяты> до мая 2014 года.

Из имеющихся в материалах дела выписки по счету и расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в частности, расчета за присоединение к страховой программе) следует, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячная плата за присоединение к страховой программе изменилась, и со счета ответчика ФИО1 стали удерживаться суммы в большем размере, чем предусмотрено условиями договора (в июле 2014 года - <данные изъяты>; в августе 2014 года - <данные изъяты>; в сентябре 2014 года - <данные изъяты>; в октябре 2014 года - <данные изъяты>; в ноябре 2014 года - <данные изъяты>; в декабре 2014 года - <данные изъяты>; в январе 2015 года - <данные изъяты>, в феврале 2015 года - <данные изъяты>; в марте 2015 года - <данные изъяты>; в апреле 2015 года - <данные изъяты>; в мае 2015 года - <данные изъяты>).

При этом в указанный период в графе расчета задолженности «Формула расчета начисления комиссии» приводится расчет, который отличается от расчета, который производился до ДД.ММ.ГГГГ. Основания изменения формулы расчета не приведены.

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за присоединение к страховой программе банком была начислена сумма <данные изъяты>.

Ответчиком ФИО1 уплачено банку в счет комиссии за страхование <данные изъяты>, что подтверждается расчетом истца.

Ответчик ФИО1 дала согласие банку выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» на условиях, указанных в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать размер / отменять платы, установленные договором, уменьшить размер штрафа, предоставить клиенту отсрочку уплаты начисленных штрафов либо отменить начисление штрафа, уменьшить процентную ставку, уменьшить общую сумму последнего взноса. Информирование об изменение размеров плат, установленных банком, осуществляется посредством SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в анкете клиента (пункты 2.8.1-2.8.4).

Судом установлено, что условиями договора и Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета не предусмотрено право банка в одностороннем порядке увеличивать размеры плат, установленных договором.

Суд, руководствуясь положениями статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, создал сторонам все условия для реализации их процессуальных прав, включая право представить возражения относительно доводов другой стороны.

Однако истцом суду не было представлено никаких сведений о том, на каком основании был увеличен размер комиссии за присоединение к страховой программе с мая 2014 года, а также доказательств, свидетельствующих о праве банка увеличить размер такой комиссии.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства.

Судом было предложено истцу Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» представить доказательства в опровержение доводов, изложенных в возражениях ответчика ФИО1, а также предоставить сведения об основаниях изменениях платы (комиссии) за присоединение к страховой программе.

Однако каких-либо доказательств, а также возражений относительно доводов ответчика ФИО1 и представленного ей расчета задолженности по кредитному договору истцом Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» суду не поступило.

Из материалов дела видно, что за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( за 37 месяцев) банком начислена плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты>, тогда как необходимо было начислить <данные изъяты>, исходя из расчета: 37 месяцев х <данные изъяты> = <данные изъяты>.

Таким образом, размер неправомерно удержанной банком суммы комиссии составил <данные изъяты>.

Суд, соглашаясь с ответчиком ФИО1, считает возможным уменьшить размер основного долга до <данные изъяты>, произведя зачет излишне выплаченной суммы комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> в счет погашения основного долга. Так, основной долг, подлежащий взысканию равен: <данные изъяты> (размер основного долга) - <данные изъяты> (излишне вылаченная сумма комиссии) = <данные изъяты>.

Требование истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> подлежит частичному удовлетворению - в размере <данные изъяты>, исходя из расчета: <данные изъяты> (задолженность по комиссии, начисленная банком) - <данные изъяты> (излишне начисленная сумма).

При расчете истцом ФИО1 в данном случае допущена явная арифметическая ошибка и неверно указана сумма задолженности по комиссии, подлежащая взысканию, в размере <данные изъяты>

Как следует из материалов дела, неправомерно списанная банком сумма комиссии за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> вошла в общую сумму задолженности по основному долгу, в связи с чем на указанную сумму с дат удержания и на дату, которую истцом произведен расчет (ДД.ММ.ГГГГ) включительно, начислялись проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 24 % годовых.

В связи с этим суд приходит к выводу об уменьшении размера задолженности ответчика ФИО1 по оплате процентов за пользование кредитом.

Суд соглашается с расчетом ответчика ФИО1, из которого следует, что при расчете процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необходимо определить помесячно сумму переплаты комиссии за присоединение к программе страхования, а затем из этой суммы исчислить проценты. Сумма процентов, начисленных в каждом месяце на сумму переплаты указанной комиссии, составит сумму неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом.

Так, суммы переплаты по начисленным процентам за пользование кредитом (с учетом неправомерного повышения размера комиссии за присоединение к программе страхования) помесячно составят:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (941 день) <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 941 день = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (909 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 909 дней = 158 <данные изъяты>

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (876 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 876 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (848 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 848 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (817 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 817 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (787 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 787 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (756 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 756 дней = <данные изъяты>

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (725 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 725 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (697 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 697 дней = <данные изъяты>

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (665 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 665 дней = <данные изъяты>;

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (635 дней) - <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>, отсюда размер процентов составит: <данные изъяты> х 24% : 365 дней х 635 дней = <данные изъяты>.

Общая сумма неправомерно удержанных процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>.

Соответственно сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты>, из расчета: <данные изъяты> (проценты, начисленные банком) - <данные изъяты> (неправомерно удержанные проценты).

Что касается требования о взыскании в общем размере задолженности по кредитному договору неустойки, а именно штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере <данные изъяты>, то суд находит его подлежащим частичному удовлетворению.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, суду, исходя из требований закона, условий договора и позиции сторон необходимо установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Суд с учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей находит, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание обстоятельства дела, компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения обязательств, степень и длительность нарушения прав истца, отсутствие тяжких последствий для кредитора, а также исходя из принципов разумности и соразмерности, считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика ФИО2, а именно снизить размер штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору до <данные изъяты>.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО2 в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты>, которая включает: основной долг - <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе - <данные изъяты>, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств - <данные изъяты>.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом этого в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ответчика ФИО1 должны быть взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, - а всего взыскать <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Решение принято судом в окончательной форме 10 июля 2017 года.

Председательствующий: Н.В.Чеплакова