Решение № 2-1074/2024 2-1074/2024~М-578/2024 М-578/2024 от 14 апреля 2024 г. по делу № 2-1074/2024

Дело № 2-1074/2024

73RS0002-01-2024-000894-76


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 15 апреля 2024 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т., при секретаре Павлик Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» (далее по тексту ООО «ВСК-Линия жизни») о защите прав потребителей.

В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «ВСК-Линия жизни» договор страхования жизни № «Линия Роста». Срок страхования 5 лет. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет 200 000 руб. Страховая сумма внесена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям договора, страховщик обязуется произвести единовременную страховую выплату при наступлении страхового случая. Страховым случаем, в том числе является дожитие застрахованного до окончания срока страхования. Страховая премия выплачена ответчиком. Договором страхования также предусмотрен дополнительный инвестиционный доход. Базовый актив «Стабильный рост». Согласно п.13 Правил страхования, дополнительный инвестиционный доход выплачивается страхователем в составе страховой выплаты. Согласно п.3.3. приложения № к договору страхования (инвестиционная декларация) идентификационный коэффициент участия в динамике базового актива на дату заключения договора для базового актива «Стабильный рост» составляет 120% для срока страхования 5 лет. Соответственно, дополнительный инвестиционный доход составляет 240 000 руб. В нарушение условий договора страховщик дополнительный инвестиционный доход не выплатил. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с претензией к ответчику, но получил отказ в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением к финансовому уполномоченному. Сумма процентов за пользование ответчиком чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (347 дней) составляет 20 423,02 руб. Компенсацию морального вреда он оценивает в 10 000 руб. В связи с нарушением его прав он был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью в ООО «Юридическое бюро Линия права». Расходы на составление претензии и иных заявлений составили 19 800 руб.

Просил взыскать с ООО «ВСК-Линия жизни» в его пользу дополнительный инвестиционный доход в размере 240 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 423,02 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 19 800 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, в обоснование привел доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца по устному заявлению ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования ФИО1

Представитель ответчика ООО «ВСК-Линия жизни» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. В представленных суду письменных возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что требования истца являются бездоказательными, необоснованными и противоречат условиям договора страхования и Правил страхования жизни «Линия Роста», на основании которых был заключен договор. В нарушение ст.56 ГПК РФ, истец в подтверждение своего мнения о том, что страховщик должен выплатить ему кроме страховой суммы в размере 200 000 руб. еще и доход в размере 240 000 руб. не приводит никаких доказательств. В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ обязательства страховщика перед страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной договором страхования. Страховая сумма, определенная условиями договора страхования в размере 200 000 руб., выплачена истцу в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Ни по условиям договора страхования, ни по условиям Правил страхования страховщик не гарантировал истцу выплату дополнительного дохода вне зависи мости от результатов инвестиционной деятельности, а также не гарантировал конкретный размер дохода в денежной сумме или в процентах, в том числе в размере 240 000 руб. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования в случае его наличия, полностью зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика. Согласно п.3.2.3. Инвестиционной декларации (приложение № к договору страхования) страховщик распределяет доход только в случае наличия у него возможности реализовать соответствующие инвестиционные инструменты (то есть только в случае реального поулчения дохода). Претензии к страховщику о выплате дохода правомерны только в случае наличия доказательств получения страховщиком данного дохода. Именно поэтому главным обстоятельством, которое подлежит установлению в судебном заседании, является только одно: получил или не получил страховщик доход от инвестирования части страховой премии по договору страхования, то есть поступила или не поступила рассчитанная денежная сумма на счет страховщика. Доказательства получения страховщиком дохода в каком-либо размере, в том числе в размере 240 000 руб., истцом в суд не представлены. В действительности по результатам инвестиционной деятельности страховщика дополнительный доход по договору страхования страховщиком не получен, что также было установлено в результате проверки, проведенной финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере стразования по жалобе истца (решение финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении жалобы Тиняхина Н.П). Утверждение истца о наличии у страховщика обязанности по выплате ему дохода в указанном размере являются необоснованными и опровергаются доказательствами, представленными ответчиком. Требование истца о взыскании процентов в соответствии со ст.395 ГК РФ, взыскании компенсации морального вреда также является необоснованным.

Судом к участию в деле привлечен в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4, который в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Выслушав пояснения явившихся сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.п.1 и 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1 ). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ, существенными условиями договора личного страхования являются: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.3 ст.10 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Пунктом 1 статьи 32.93 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 установлено, что в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие виды.

Согласно п. 6 ст.10 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992, при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз.3 п.6 ст.10 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ООО «ВСК-Линия жизни» (страховщик) и ФИО1 (застрахованный) в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия Роста» в редакции, действующей на дату оформления данного договора, был заключен договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, указанные в договоре. Положения данного договора изложены в тексте Страхового полиса, в Таблице выкупных сумм (Приложение № к договору), в Инвестиционной декларации (Приложение № к договору) и в Правилах страхования жизни «Линия Роста» (далее - Правила), являющихся его неотъемлемой частью.

Стороны договорились, что срок страхования составляет 5 лет, срок действия договора страхования - с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составляет 200 000 руб. Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного является ФИО5.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть Застрахованного по любой причине, за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил», «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», страховая сумма по которым также составляет 200 000 руб.

Договором страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход: Базовый актив: «Стабильный рост». Период расчета дополнительного инвестиционного дохода: с ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода указан в Приложении № к договору. Сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования», «Смерть Застрахованного по любой причине, за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком. Порядок выплаты дополнительного инвестиционного дохода указан в п.13 Правил.

В Инвестиционной декларации - Приложении № к указанному договору страхования установлено, что дополнительный инвестиционный доход - доход, получаемый от инвестирования страховщиком средств инвестиционного фонда (п.3.1.).

Перечисленные в п.2 ст.942 ГК РФ существенные условия страхования содержатся в договоре страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ и Правилах страхования жизни «Линия роста» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), и приняты ФИО1, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В подтверждение факта заключения договора страхования жизни ФИО1 выдан страховой полис.

ФИО1 свои обязательства по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил, им произведена уплата страховой премии в размере 200 000 руб., что подтверждается копией приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем ФИО1 подал в ООО «ВСК-Линия жизни» заявление о страховой выплате по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (вх. от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВСК-Линия жизни» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислило на счет ФИО1 страховую выплату по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» в размере 200 000 руб.

В дальнейшем ФИО1 направил в ООО «ВСК-Линия жизни» письменную претензию от ДД.ММ.ГГГГ о выплате ему дополнительного инвестиционного дохода в размере 240 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 20 423,00 руб., расходов на оплату юридических услуг в размере 19 800 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Не дождавшись от ответчика ответа на претензию, ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг, где его обращение №У-24-3424 от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ООО «ВСК-Линия жизни» было принято к рассмотрению.

ООО «ВСК-Линия жизни» письмом №/исх/122023 от ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию истца сообщило ФИО1 о том, что российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Блумберг (Bloomberg), операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием Российской Федерации) и международными депозитариями приостановлены. В связи с этим у ООО «ВСК-Линия жизни» отсутствует информация для определения размера и получения инвестиционного дохода от размешения средств инвестиционного фонда. Страховщик рассчитает ДИД, когда это станет технически возможным, о чем истца известит дополнительно.

Из материалов гражданского дела усматривается, что Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ «Об отказе в удовлетворении требований» в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «ВСК-Линия жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов на оплату юридических услуг отказано. Требование ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения.

Разрешая требования истца о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» в его пользу дополнительного инвестиционного дохода в размере 240 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, суд учитывает следующее.

Правилами страхования жизни «Линия Роста» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) -неотъемлемой части договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия договора может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по рискам п.п.4.1.1, 4.1.2 Правил, а также увеличивает обязательства страховщика по выплате выкупной суммы (п.13.1). Дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком: на дату наступления страхового случая по риску п.п.4.1.1 Правил в размере, определенном на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода; на дату прекращения договора в связи с наступлением страхового случая по риску п.4.1.2 Правил в размере, определенном на дату составления страхового акта; на дату прекращения договора в размере, определенном на дату расторжения договора (п.13.2). Дополнительный инвестиционный доход выплачивается страховщиком в составе страховой выплаты по рискам п.п.4.1.1, 4.1.2 Правил, а также в составе выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, если иной порядок не предусмотрен договором (п.13.3). Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также риски, которые в случае их реализации могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода, содержатся в Приложении № к договору.

Пунктом 2.1 Инвестиционной декларации-Приложения № к договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ определено, что инвестиционный фонд - фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по договору от динамики выбранного страхователем Базового актива. Средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем Базового актива (п.2.3).

Согласно пункту 2.4 Инвестиционной декларации, решение о выборе Базового актива принимается страхователем самостоятельно. Базовый актив, выбранный на дату заключения договора, указывается в страховом полисе.

Применительно к договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами, в качестве Базового актива избран вариант «Стабильный рост» - производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска на корзину определенных инвестиционных фондов, перечисленных в п.п.2.3.1 Инвестиционной декларации. Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц, имеющих доступ к терминалу информационного агентства Блумберг (Вloomberg), под кодом СВ СIХВSРОВ Indех (п.2.3 Инвестиционной декларации).

Согласно п.3.2 Инвестиционной декларации, дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком: на дату наступления страхового случая по риску «Смерть Застрахованного по любой причине, за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил» - в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике Базового актива, определенной на дату составления страхового акта (п.п.3.2.1); на дату составления акта о расторжении договора - в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике Базового актива, определенной на дату составления акта о расторжении договора (п.п.3.2.2); дополнительный инвестиционный доход в соответствии с п.3.2.1-3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется (п.п.3.2.3); на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» - в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода (п.п.3.2.4).

Индикативный коэффициент участия в динамике Базового актива на дату заключения договора составляет: для Базового актива «Стабильный рост» - 95% для срока страхования 3 года и 120% для срока страхования 5 лет (п.п.3.3.1).

Из материалов дела следует, что в рассматриваемом случае ООО «ВСК-Линия жизни» не произвело выплату дополнительного инвестиционного дохода ФИО1, поскольку, как указал ответчик в письменном ответе на его претензию) российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Блумберг (Bloomberg), операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием Российской Федерации) и международными депозитариями приостановлены, в связи с чем у ООО «ВСК-Линия жизни» отсутствует информация для определения размера и получения инвестиционного дохода от размешения средств инвестиционного фонда. Таким образом, ввиду указанных обстоятельств технически невозможно страховщику произвести рассчет дополнительного инвестиционного дохода.

Из представленных истцом суду документов следует, что обязательства ООО «ВСК-Линия жизни» перед ФИО1, которые гарантируются условиями договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, касаются только выплаты страховой суммы, определенной данным договором. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. После инвестирования денежных средств инвестиционного фонда в финансовые инструменты, размер дополнительного инвестиционного дохода не зависит от деятельности страховщика, а зависит от динамики стоимости базового актива, к которой привязаны финансовые инструменты. По условиям данного договора страхования ООО «ВСК-Линия жизни» не гарантировало ФИО1 обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Разделом 4 Инвестиционной декларации определены риски, которые могут оказать негативное влияние на размер и возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода, среди которых указаны кредитные риски, в том числе: частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п.п.4.3.2), прочие риски, которые могут повлиять на стоимость инструментов Инвестиционного фонда, но не затрагивают обязательств страховщика по выплате страховых сумм и выкупных сумм (п.4.7).

Пунктом 14.1 указанных Правил страхования жизни «Линия Роста» установлено, что страховщи не несет ответственность за неисполнение/ненадлежащее исполнение его обязанностей по договору, если оно возникло вследствие обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор).

Подписывая указанный договор страхования жизни, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной суммы, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ему понятны, все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, он получил.

Согласно п.5 ст. 26 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», орган страхового надзора (Банк России) устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования средств страховых резервов, предусматривающий в том числе требования к структуре активов, в которые допускается размещение средств страховых резервов страховщиков или их части.

ООО «ВСК-Линия жизни» в рамках действующего законодательства инвестировало часть средств в разрешенные активы, которые обеспечивают обязательства по выплате инвестиционного дохода (п.2.2 Инвестиционной декларации).

Таким образом, все резервы в соответствии с действующим законодательством обеспечены нормативными активами. Поскольку инвестиционный доход по договору рассчитывается исходя из стоимости иностранных ценных бумаг (п.3.1 Инвестиционной декларации), то и активы под обеспечение обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования обеспечиваются иностранными ценными бумагами.

Указанными договором страхования и Правилами страхования жизни «Линия Роста», а также статьей 32.9 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Для удобства страхователя дана формула расчета инвестиционного дохода, который обеспечивается соответствующими активами.

Однако, как видно из текста указанных документов, страхователю дано право участия именно в инвестиционном доходе страховой организации, сам по себе договор не генерирует дохода, обещания его в тексте не содержится, именно поэтому Правилами страхования жизни «Линия Роста» предусмотрены варианты, при которых страховая компания может и не получить инвестиционный доход.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ заключен истцом и ответчиком в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз.2 п.1 ст.432 и п.2 ст.942 ГК РФ; предметом данного договора является обязательство страховщика выплатить страхователю единовременно гарантированную страховую выплату при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, а дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

Ответчиком суду представлен документ «Оценка дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИЛ) на ДД.ММ.ГГГГ по Договору страхования жизни № от 29.11.2017», согласно которому дополнительный инвестиционный доход на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 руб.

Каких-либо объективных доказательств получения ответчиком дохода от инвестирования части страховой премии по указанному договору страхования истцом суду не предоставлено. Доводы стороны ответчика об отсутствии у ООО «ВСК-Линия жизни» обязанности перед ФИО1 по выплате ему дохода в размере 240 000 руб. стороной истца не опровергнуты.

Оценивая доводы сторон, представленные ими доказательства в совокупности с установленными по делу фактическими обстоятельствами и вышеприведенными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу, что дополнительный инвестиционный доход выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной деятельности, а в связи с тем, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, страховщиком в настоящее время не получен, доказательств обратного сторонами не представлено, требование истца о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» в его пользу дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 240 000 руб. удовлетворению не подлежит.

Поскольку основное требование о взыскании с ответчика в пользу истца дополнительного инвестиционного дохода не подлежит удовлетворению, его требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, также не подлежит удовлетворению. Оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и расходов по оплате юридических услуг у суда не имеется.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 22.04.2024