Решение № 2-3826/2023 2-487/2024 2-487/2024(2-3826/2023;)~М-3229/2023 М-3229/2023 от 10 января 2024 г. по делу № 2-3826/2023

Мотивированное
решение суда составлено ДД.ММ.ГГ.

Дело №

№
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГ. Находкинский городской суд <.........> в составе председательствующего судьи Дайнеко К.Б.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о снижении базовой процентной ставки за пользование кредитом,

установил:

ДД.ММ.ГГ. между ПАО Банком «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 887 155 рублей с процентной ставкой 8,9 % годовых, на срок 84 месяца.

В соответствии с п.9 кредитного договора заемщик обязан не позднее даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

Для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, истец ДД.ММ.ГГ. заключил договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

Проанализировав стоимость страхования в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с другими страховыми компаниями, им было принято решение о заключении с СПАО «Ингосстрах» полиса страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГ.. Вновь заключенный договор страхования составлен в соответствии с требованиями банка.

Истец передал ответчику заявление на смену страховой компании и приложил договор страхования со СПАО «Ингосстрах» № № от ДД.ММ.ГГ..

В ответ на обращение истца ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило ФИО1, что предоставленный им договор страхования лишь частично соответствует условиям страхования без объяснения конкретных причин того, в части чего именно имеется несоответствие.

После чего истец направил ответчику претензию, требования которой также остались без удовлетворения, ответчиком был заявлен отказ в принятии нового страхового полиса.

Заключение договора страхования жизни и здоровья, предусмотренные Индивидуальными условиями в качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в СПАО «Ингосстрах» свидетельствует об исполнении им условий кредитования. Вместе с тем, необоснованный отказ в применении дисконта и изменений процентной ставки банком в одностороннем порядке свидетельствует о нарушении со стороны банка условий выдачи кредита.

Просит установить процентную ставку Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключенного между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГ. по программе «Профессионал» в размере 8,9% годовых; признать начисление процентов по процентной ставке 19,2% годовых по договору потребительского кредита заключенного между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГ. по программе «Профессионал» начиная с ДД.ММ.ГГ. незаконной.

Впоследствии в судебном заседании исковые требований уточнил, к ранее заявленным требованиям просил обязать ответчика произвести перерасчет сумм процентов за пользование кредитом по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заключенного между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГ. по программе «Профессионал» со ставки 19,2% годовых на ставку 8,9% годовых.

В судебном заседании истец поддержал уточненные исковые требования в полном объеме.

Определением Находкинского городского суда <.........> от ДД.ММ.ГГ. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено СПАО «Ингосстрах».

В судебное заседание представитель СПАО «Ингосстрах» не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, каких-либо заявлений, ходатайств не поступало.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие», не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку представленный истцом договор страхования со СПАО «Ингосстрах» не соответствует условиям, указанным в п. 13.1.1 Условий и п. 9 Индивидуальных условий; в представленном истцом полисе отсутствует необходимая информация, или представлена не в полном объеме, указанный договор страхования не является достаточным для предоставления более низкой процентной ставки.

Суд, выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО Банком «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 887 155 рублей на срок 84 месяца.

Согласно п. 4 кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГ. процентная ставка составляет 8,9% годовых.

При этом, п.4 договора установлено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 19,2 % годовых.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать или обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

ДД.ММ.ГГ. между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования Вариант № № предусматривающий страхование в случае наступления страховых рисков: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

Как следует из пояснений истца, проанализировав стоимость страхования ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с другими страховыми компаниями, им было принято решение о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах».

ДД.ММ.ГГ. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №№, в соответствии с которым страховыми рисками являются: смерть по любой причине, инвалидность с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

ДД.ММ.ГГ. истец обратился к ответчику с заявлением, в котором уведомил банк о смене страховой компании и заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах».

ДД.ММ.ГГ. истец расторгнул договор страхования, заключенный с ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

В ответ на обращение ФИО1 ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило ему об отсутствии оснований для принятия договора страхования, заключенного со СПАО «Ингосстрах», в связи с тем, что он частично соответствует «Требованиям к условиям договора (полиса) страхования в рамках кредитных программ для физических лиц», указанным на сайте банка open.ru в разделе «Страхования»

Ссылаясь на п. 9 договора Банк известил истца о том, что в случае невыполнения истцом обязанности по страхованию, банк вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом 19,2% годовых.

ДД.ММ.ГГ. ФИО1 направил в ПАО Банк «ФК Открытие» претензию с требованием продолжить применение процентной ставки 8,9 % годовых по кредитному договору, произвести перерасчет задолженности, списать начисленные проценты, излишне начисленные по кредитному договору.

Требования истца оставлены без удовлетворения, в обоснование банк ссылается на то, что договор страхования частично соответствует требованиям, в связи с чем банк не может его принять.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с нормами Закона РФ от ДД.ММ.ГГ. N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснениями в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в том числе из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.

Таким образом, к рассматриваемым правоотношениям, исходя из субъектного состава и предмета спора, подлежат применению положения Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (п.11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно условиям кредитного договора сторонами согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Судом установлено, что истец ФИО1 исполнил обязанность по страхованию жизни и здоровья, заключив ДД.ММ.ГГ. со СПАО «Ингосстрах» договор, застраховав жизнь и здоровье в случае наступления смерти и инвалидности I, II группы, при этом сроки, установленные ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите, для исполнения заемщиком обязанности по страхованию истцом нарушены не были, СПАО «Ингосстрах» входит в перечень страховых организаций, отвечающих требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка.

Исходя из пояснений истца, с ДД.ММ.ГГ. процентная ставка по кредитному договору изменена с 8,9 % годовых на 19,2% годовых была. В обоснование увеличения процентной ставки ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» указывает, что условия в представленном истцом страховом полисе, заключенном со СПАО «Ингосстрах», не соответствуют требованиям Банка. Оснований не доверять пояснениям истца у суда не имеется.

Вместе с тем, ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера ежемесячного платежа. При этом суд полагает, что истцом были соблюдены все условия заключения договора страхования жизни и здоровья в страховой компании СПАО «Ингосстрах», входящей в список страховых компаний, аккредитованных банком, с идентичными страховыми рисками на аналогичных условиях.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что заключение истцом договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не повлекло нарушение каких-либо имущественных прав ответчика.

Таким образом, у ПАО Банк «ФК Открытие» отсутствовали основания для увеличения процентной ставки по кредитному договору до 19,2 % годовых, с учетом того, что истцом были соблюдены все условия для сохранения процентной ставки по кредитному договору - заключение договора страхования жизни и здоровья в страховой компании СПАО «Ингосстрах», входящей в список страховых компаний, аккредитованных банком, с идентичными страховыми рисками.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

С учетом изложенного, суд полагает, что договор страхования жизни и здоровья, заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах» соответствует критериям, установленным кредитором.

В связи с чем, суд признает начисление процентов по процентной ставке 19,2% годовых по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ. по программе «Профессионал» начиная с ДД.ММ.ГГ. незаконным, а также полагает необходимым установить процентную ставку Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ. по программе «Профессионал» в размере 8,9% годовых.

Кроме того удовлетворению подлежат требования истца об обязании ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет сумм процентов за пользование кредитом по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГ. по программе «Профессионал» со ставки 19,2% годовых на ставку 8,9% годовых.

На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета Находкинского городского округа в размере 900 рублей (300 руб. х 3 требования).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о снижении базовой процентной ставки за пользование кредитом удовлетворить.

Признать начисление процентов по процентной ставке 19,2% годовых по договору потребительского кредита заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГ. по программе «Профессионал» начиная с ДД.ММ.ГГ. незаконной.

Установить процентную ставку Индивидуальных условий договора потребительского кредита заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГ. по программе «Профессионал» в размере 8,9% годовых.

Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет сумм процентов за пользование кредитом по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГ. по программе «Профессионал» со ставки 19,2% годовых на ставку 8,9% годовых.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» (ИНН <***>) в доход бюджета Находкинского городского округа государственную пошлину в размере 900 рублей.

Решение может быть обжаловано в <.........> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Находкинский городской суд.

Председательствующий К.Б. Дайнеко