Решение № 2-850/2017 2-850/2017~М-314/2017 М-314/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-850/2017

Дело №

Заочное
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2017 года п.Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Понеделко Н.Б.,

при секретаре Резинкиной Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» ООО (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя, в котором после уточнения исковых требований просит признать договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» № от <дата>, заключенный с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ничтожным; взыскать с ответчика в её пользу 40 320 руб., уплаченные ответчику в качестве страховой премии за подключение к программе страхования, проценты, начисленные на страховую премию за срок действия кредитного договора № от <дата> в размере 46 609 руб. 92 коп.; взыскать с ответчика в её пользу 200 000 руб. - компенсацию морального вреда. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ней и КБ «Ренессанс Кредит» ООО был заключен кредитный договор № от <дата> на сумму 160 320 руб. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права истца, а именно, на заемщика возложена обязанность подключиться к программе страхования жизни и здоровья заемщика, заключить договор страхования № от <дата> с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что ограничивает право заемщика на добровольный выбор дополнительного условия кредитного договора, а также выбор страховой организации, с которой мог быть заключен договор страхования, кроме того Банк не предоставил полную и достоверную информацию по страховой услуге. Кроме того, свое согласие на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии в размере 40 320 руб. она не давала, увеличение кредита несет для нее дополнительные финансовые обязательства. <дата> в адрес КБ «Ренессанс Кредит» ООО было направлено заявление об отключении услуги страхования жизни и здоровья по указанному кредитному договору, на что Банком было отказано и рекомендовано обратиться в страховую компанию. <дата> по заявлению истца ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расторгла договор страхования, однако денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии, ей не были возвращены, в связи с тем, что кредит не погашен в полном объеме. Кроме того, противоправными действиями ответчика ей были причинены нравственные страдания, выразившиеся в ухудшении здоровья и подрыве доверия к банковской системе.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

Суд находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, заслушав истца, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования.

Как установлено судом, <дата> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 160 320 руб. под 28,9% годовых на 48 месяцев (л.д. 45-46).

В этот же день, до заключения кредитного договора, между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был подписан договор страхования №, из которого следует, что ФИО1 изъявила желание на заключение договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, при этом выгодоприобретателем указан Застрахованный. В договоре страхования указана страховая премия страховщику, которая составляет 40 320 руб. (л.д. 50).

<дата> указанная сумма была списана Банком со счета ФИО1 в соответствии с её поручением Банку на перечисление средств в оплату страховой премии. Оставшаяся сумма кредита в размере 120 000 руб. была перечислена на расчетный счет ФИО1 (л.д. 75).

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением, подписанным ФИО1, в котором она выразила желание и обратилась с просьбой в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Кроме того, с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ФИО1 ознакомлена, возражений не имела, обязалась выполнять (л.д. 49).

С учетом выраженного ФИО1 намерения быть застрахованной, в кредитный договор был включен п. 2.1.1, в соответствии с которым Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 40 320 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования. При этом, ФИО1 была ознакомлена и получила на руки Условия, Правила ДБО и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, что подтверждено её подписью (л.д. 45-46).

<дата> ФИО1 обратилась с заявлением в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о досрочном расторжении указанного договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и возмещении денежных средств в размере 35 280 руб. за оставшиеся 42 месяца (л.д. 27).

Согласно ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от <дата> на заявление ФИО1 от <дата>, договор страхования № от <дата> расторгнут <дата> на основании её заявления, однако, поскольку справка от Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ею не была представлена, причитающаяся к возврату, в связи с досрочным расторжением договора страхования, сумма составляет 0,00 руб. (л.д.26).

В соответствии с п.11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиком кредита в случае досрочного расторжения Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия Договора страхования в связи с отказом Страхователя от договора страхования, оплаченная страховая премия не возвращается Страхователю (л.д. 89).

Поскольку истица на момент обращения в Банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврата страховой премии свои кредитные обязательства досрочно не исполнила, что не оспаривала в суде и сама ФИО1, оснований для возврата страховой премии у Банка не имелось.

Таким образом, исходя из установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о том, что при получении кредита истец был ознакомлен с условиями его получения; добровольно выразил желание на страхование жизни по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита», самостоятельно заключил со страховщиком договор страхования; в заявлении на страхование заемщик собственноручной подписью подтвердил, что страхование является добровольным и не является обязательным условием для выдачи Банком кредита, а услуга по страхованию является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, которая ему не навязана, при этом, он не ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. При этом истцу было разъяснено, что страховая премия может быть оплачена им любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе её стоимость может быть включена по его указанию в сумму кредита. При этом Страховщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь в любой иной страховой организации по своему выбору, при этом нежелание заключить договор страхования, способ оплат страховой премии (в случае страхования), не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшение условий кредитного договора.

Истец принял решение об оплате страховой премии за счет кредитных средств, в связи с чем дал поручение Банку перечислить со счета часть кредита в размере страховой премии – 40 320 руб., в этой связи из общей суммы кредита 160 320 руб., Банком были перечислены на счет истца денежные средства по кредитному договору в размере 120 000 руб., а 40 320 руб. - перечислены в страховую компанию во исполнение взятого на себя поручения, что подтверждается материалами дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что нарушений прав ФИО1 действиями Банка при заключении кредитного договора № от <дата>, не допущено.

Поскольку требования о взыскании процентов, начисленных на страховую премию, и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, суд считает, что в удовлетворении указанных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Б.Понеделко