Решение № 2-277/2019 2-277/2019~М-271/2019 М-271/2019 от 18 августа 2019 г. по делу № 2-277/2019

Дело № 2-277/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«_19_» августа 2019 года пгт. Забайкальск

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Горбатковой Е.В.,

при секретаре Асадулиной Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование которого указал на следующие обстоятельства.

29 августа 2017 года между истцом (банк, кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор <***> по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 1 260 000 руб. сроком на 180 месяцев. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно п. 1.1 договора процентная ставка по кредиту составляет 13,8 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по последнее число месяца (включительно), в течение которого заемщик оформил право собственности на квартиру и передал закладную на государственную регистрацию. Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на 1% в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условия об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.9 договора; на 1% в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 договора; на 2% в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.8 договора и осуществления действий в соответствии с п. 6.13 договора. При этом в каждый процентный период возможно применение лишь одного из вышеприведенных условий о том или ином снижении процентной ставки. Снижения процентных ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются. По условиям договора кредит был предоставлен для приобретения в собственность заемщиком квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 22,5 кв.м., расположенной на 4-ом этаже, 4-х этажного дома, кадастровый номер № Кроме того, 18.09.2017 между сторонами был заключен договор об ипотеке № 19202391645700038и, согласно которому заемщик в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору передал квартиру в залог. Право Банка в силу договора удостоверяется закладной. 27.09.2017 право Банка удостоверено закладной. Сумма кредита была перечислена 03.10.2017 на лицевой счет ответчика. В нарушение условий договора заемщик несвоевременно уплачивал истцу проценты за пользование кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита. По состоянию на 30.04.2019 сумма долга по договору составляет 1 312 508,52 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 1 229 353,54 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 83 154,98 руб. за период с 01.010.2018 по 30.04.2019. Кроме того, истец ссылаясь на Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14, ст. 453 ГК РФ, указывает на необходимость взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 11,8 % годовых от суммы долга за каждый день просрочки с 01.05.2019 по день вступления решения в законную силу. 22 марта 2019 года в адрес ответчика было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности и о расторжении кредитного договора, которое ответчиком оставлено без внимания. Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст. ст. 334, 348, 349, 350 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 29.08.2017, заключенный между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО1; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 312 508,52 руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом на сумму основного долга с 01.05.2019 по день вступления решения в законную силу, исходя из процентной ставки в размере 11,8% годовых; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес><адрес>, назначение - жилое, общей площадью 22,5 кв.м., расположенную на 4 – ом этаже 4 – х этажного дома, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности ответчику, установив начальную продажную цену в размере равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной экспертом. Также истец просит взыскать с ответчика расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 26 762,54 руб.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания не явился, о причинах неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 29 августа 2017 года истец (кредитор) и ответчик ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 1 260 000 руб. сроком на 180 месяцев с момента фактического предоставления на приобретение <адрес>, расположенной по адресу: <адрес> стоимостью 1 030 000 руб. и приобретение неотделимых улучшений объекта недвижимости стоимостью 470 000 руб. (п. 1.1,1.3,1.3.2 договора).

В силу п. 1.1 договора кредитная ставка по кредитному договору составляет 13,8% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита. Стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту снижается на 1% в первый год кредитования. Во второй и все последующие годы кредитования условия об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.9 договора; на 1% в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п. 6.13 договора в первый и все последующие годы кредитования; на 2% в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 4.1.9 договора и осуществления действий в соответствии с п. 6.13 договора. При этом в каждый процентный период возможно применение лишь одного из вышеприведенных условий о том или ином снижении процентной ставки. Снижения процентных ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются.

Также условиями договора определено, что заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 3.1 договора проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п. 1.1 договора, но с учетом положений п. 3.11.1 и п. 3.11.2 договора. Со дня следующего за днем окончания срока возврата кредита, либо со дня, следующего за днем расторжения договора, если договор расторгнут ранее окончания срока возврата кредита, проценты за пользование кредитом начислению не подлежат.

В п. 3.4 договора указано, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и суммы в счет возврата кредита.

Из графика платежей следует, что заемщик обязался ежемесячно (в дату, определенную графиком) вносить платежи в размере 15 022 руб. (первый платеж – 26 427,59 руб., последний платеж – 14 106,77 руб.)

Согласно материалам дела, на денежные средства, предоставленные кредитором, заемщиком приобретена <адрес>, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.32-34).

В связи с тем, что заемщиком допущены просрочки по внесению предусмотренных договором платежей по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банком в марте 2019 года в адреса заемщика было направлено требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору. Также в требовании Банк указал на расторжение договора в случае неоплаты суммы задолженности. Из данного требования следует, что по состоянию на 05.03.2019 размер просроченной задолженности по кредитному договору составлял 1 290 943,33 руб. (1 214 274 руб. – задолженность по срочному основному долгу, 15 079,54 руб. – задолженность по просроченному основному долгу, 60 501,19 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 1 088,60 руб. - неустойка).

Поскольку требование Банка о погашении задолженности исполнено не было, банк обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не втекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Факт получения денежных средств – кредита подтверждается материалами настоящего дела, каких – либо доказательств опровергающих данное обстоятельство ответчиком не представлено. Также материалами дела подтверждается и факт нарушения условий договора о порядке погашения кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора (п. 4.4.1. п. 4.4.2) стороны установили право истца, в случае нарушения ответчиком обязательств по договору, потребовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, неустойки и обратить взыскание на предмет залога.

Согласно представленному банком расчету задолженность ответчика по состоянию на 30.04.2019 составляет 1 312 508,52 руб., в том числе 1 229 353,54 руб. – задолженность по основному долгу, 83 154,98 руб. – задолженность по процентам.

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, доказательства погашения образовавшейся задолженности не представлены.

Как следует из пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом допущенных ответчиком нарушений условий договора, которые в силу объема и периода нарушения являются существенными, руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, в данном случае не ограничивают право кредитора требовать взыскания процентов за пользование кредитом на основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ до дня возврата суммы кредита.

Частью 3 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

При таких обстоятельствах, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с 01.05.2019 по день вступления решения в законную силу подлежат удовлетворению.

Требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд с учетом факта наличия задолженности по кредитному договору, и внесения ответчиком последнего платежа в счет погашения кредита в октябре 2018 года также находит обоснованными.

Как следует из материалов дела, исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (условия кредитного договора, договора об ипотеке).

Пунктом 7.3 закладной предусмотрено, что согласованной начальной продажной ценой заложенного имущества, при обращении на него взыскания, признается сумма равная 80% денежной оценки ипотеки, указанной в настоящее закладной.

Согласно разделу 5 закладной (предмет ипотеки), денежная оценка предмета ипотеки составила 1 555 000 руб. (л.д.24).

В соответствии со ст.ст. 2, 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), штрафов, пеней, неустоек и иных выплат и расходов по взысканию, если договором не предусмотрено иное. В силу ст. 50 названного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной экспертном.

Согласно отчету об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого помещения от 09.08.2019 № 2815/1, рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> составляет 1 213 000 руб. Таким образом, начальная продажная цена предмета ипотеки составит 970 400 руб. (80% от 1 213 000 руб.).

Стороной ответчика документы, содержащие сведения об иной рыночной стоимости жилого помещения, чем указано в названном выше отчете, стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 названного кодекса.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 26 762,54 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 29.08.2017 между публичным акционерным обществом «АК БАРС» БАНК и ФИО1 с момента вступления решения в законную силу.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 1 312 508,52 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 762,54 руб.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК с ФИО1 проценты за пользование кредитом за период с 01.05.2019 по день вступления решения в законную силу, начисляемые на сумму основного долга из расчета 11,8% годовых.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 22,5 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>

Реализовать названное имущество посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета ипотеки в размере 970 400 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Забайкальский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено «_23_» августа 2019 года.

Судья Забайкальского

районного суда Горбаткова Е.В.