Решение № 2-134/2019 2-134/2019(2-2090/2018;)~М-2112/2018 2-2090/2018 М-2112/2018 от 4 февраля 2019 г. по делу № 2-134/2019

Дело 2-134/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нерюнгри 05 февраля 2019 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ткачева В.Г., при секретаре Софроновой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратиось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал ФИО1 кредит в размере 69 617,37 руб. сроком до востребования. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 88 254,13 руб., оплату по кредиту ответчик не производит. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 88 254,13 руб., в том числе 58 043,65 руб. –задолженность по основному долгу, 30 210,48 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также государственную пошлину в размере 2 847,62 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании объяснила, что в период пользования кредитной картой ею были внесены суммы в счет погашения основного долга в размере <данные изъяты> руб., также за указанный период ею были выплачены все проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. Исковое заявление признает частично, в части основного долга в размере <данные изъяты> руб., в остальной части требований не согласна.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением-офертой, предложив банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующих на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта стандарт».

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью оферты.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, по условиям которого лимит кредитования составляет <данные изъяты> руб., срок действия лимита кредитования – до востребования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования.

Согласно условиям кредитного договора (пункт 4) размер процентов за пользование кредитом составляет: за проведение наличных операций с кредитной картой – 49.9%, за проведение безналичных операций – 29,9%. Льготный период пользования заемными денежными средствами составляет 56 дней.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора платежный период равен 25 дням, дата платежа определяется согласно счет-выписке. Состав минимального платежа установлен Общими условиями. Максимальный процент – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 000 руб. Погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. При этом заемщик просит направлять счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения SMS-уведомление на номер сотового телефона заемщика.

В данном пункте кредитного договора также отражено, что при недостаточности средств на ТБС для погашения задолженности по указанному кредиту заемщик поручает банку осуществить перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного заемщику в соответствии в договором кредитования.

Солгано тарифному плану «Кредитная карта «Стандарт» размер минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита уплачивается ежемесячно и составляет 5% от основного долга (мин. 1000 руб.) + проценты по кредиту.

Согласно пункту 17 кредитного договора заемщик просила открыть ей текущий банковский счет № для осуществления операций по ТБС, а также выдать к ТБС Кредитную карту Visa Instant Issue / Visa Classic Unembossed/ Visa Classic / Visa Gold/Union Pay Instant Issue / Union Pay Classic.

Пунктом 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия) все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), в вторую очередь - требования об уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт при наличии), в третью очередь - требования по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита), в четвертую очередь – требования по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, в пятую очередь - требования по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в шестую очередь - требования по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику), в седьмую очередь – требования по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.

Во исполнение заключенного кредитного договора истцом на имя ответчика ФИО1 открыт банковский счет №.

Согласно выписке из лицевого счета № кредитная карта была активирована ДД.ММ.ГГГГ и с указанного времени ответчиком данная карта использовалась для получения по ней денежных средств, а также для осуществления оплаты товаров и услуг.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен смешанный договор, отношения сторон по которому регулируются как нормами о договоре банковского счета, так и нормами о кредитном договоре.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статей 809 и 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также заемщику предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Из выписки по лицевому счету №, расчета истца, а также объяснений ответчика следует, что заемщик с 2017 года стала допускать регулярные просрочки в погашении задолженности по кредитному договору.

По расчету истца размер основного долга по кредиту составил 58 043,65 руб. При этом, суд соглашается данным расчетом.

Доводы ответчика о том, что сумма основного долга составляет <данные изъяты> руб. судом не принимаются, так как они основаны на неверном толковании условий кредитного договора и опровергаются материалами дела.

Так, согласно выписке по лицевому счету № в период использования кредитной карты ответчик получила в долг от банка всего <данные изъяты> руб.

Между тем, в счет погашения основного долга по кредитному договору заемщик внесла банку за счет собственных денежных средств всего 69 007,40 руб. Остальная денежная сумма, которая направлялась в счет погашения задолженности по кредиту, в действительности не принадлежала заемщику, а являлась собственностью банка; данные денежные средства в соответствии с пунктом 6 кредитного договора по поручению заемщика переводились за счет лимита кредитования, предоставленного заемщику. Таким образом, заемщиком исполнялись текущие обязательства по внесению минимального обязательного платежа и погашению процентов за счет лимита кредитования, что, с одной стороны, погашало текущий долг, а, с другой стороны, увеличивало общую сумму задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по основному долгу по кредитному договору составила 58 043,65 руб. Помимо этого, заемщиком в период пользования кредитом не были уплачены истцу проценты за пользование кредитом в общем размере 30 210,48.Судом проверен представленный истцом расчет и признан верным.

В нарушение условий договора ответчик свою обязанность по оплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не исполнил в полном объеме, в связи с чем иск подлежит удовлетворению.

В своих возражениях ответчик просит применить статью 333 ГК РФ, уменьшив размер подлежащих взысканию процентов, однако суд не усматривает оснований для применения указанной нормы в рассматриваемой ситуации.

Так, в силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно же пункту 1 статьи 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом, по своему содержанию, являются платой за то, что заемщик определенный период времени пользовался чужими денежными средствами как своими.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако действующим гражданским законодательством не предусмотрена возможность уменьшения судом размера процентов за пользование кредитом, которые были начислены банком в соответствии с условиями кредитного договора.

Денежная сумма в размере 30 210,48 руб., которую просит снизить ответчик, является процентами за пользование денежными средствами, а не штрафом (неустойкой, пеней), а, следовательно, указанная сумма не может быть снижена в порядке, предусмотренном пунктом 1 статьи 333 ГК РФ.

Какие-либо иные требования банком не заявлены, требований о взыскании неустойки в настоящем гражданском деле не имеется. Таким образом, основания для снижения размера подлежащих взысканию с ответчика процентов отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате истцом государственной пошлины в размере 2 847,62 руб. Данные расходы подлежат взысканию с ФИО1 пользу ПАО КБ «Восточный».

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 91 101,75 руб., в том числе сумму основного долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 043,65 руб., проценты за пользование кредитом в размере 30 210,48 руб., а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2 847,62 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья В.Г. Ткачев

Решение в окончательной форме изготовлено 08 февраля 2019 года