Решение № 2-105/2017 2-105/2017~М-1/55/2017 М-1/55/2017 от 20 февраля 2017 г. по делу № 2-105/2017

дело <№>


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<ДД.ММ.ГГГГ> г.Павловск

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего- судьи Петренко Л.И.

при секретаре – Шульженко Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <ФИО>1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, договора страхования, защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора кредитования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>., с фиксацией по нему основного долга и начисленных процентов, признании недействительными пунктов данного договора в части комиссий на сумму <данные изъяты>.; расторжении договора страхования заемщиков, взыскании суммы комиссии по услуге «страховая защита» <данные изъяты>., компенсации морального вреда <данные изъяты>., штрафа <данные изъяты>% от присужденной суммы.

Мотивирует тем, что <ДД.ММ.ГГГГ>. истец заключила с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» кредитный договор <№>, согласно которого банк предоставил кредит в размере <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> мес., под <данные изъяты>% годовых, с полной стоимостью кредита <данные изъяты>% годовых, вид кредита «БИЗНЕС КЭШ НАДЕЖНЫЙ» (<данные изъяты>), для чего выдал кредитную карту с лимитом <данные изъяты>. Она, в качестве заемщика, обязалась вернуть сумму кредита с процентами в установленные договором сроки, уплачивая ежемесячно по установленному графику платеж в размере <данные изъяты>., но не менее минимального платежа. Согласно счет-выписке в этом случае годовая ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых. Однако, при заключении договора кредитования Банк воспользовался своим преимущественным положением, и нарушил ее права потребителя, установив комиссии, противоречащие Закону «О защите прав потребителей» и ст.819 ГК РФ: за оформление карты, за годовое обслуживание главной карты, за прием наличных средств через кассы банка; за снятие наличных средств в банкоматах банка, тогда как взимание с заемщика комиссий за ведение и обслуживание банковского счета не предусмотрено законом. По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ>. у нее образовалась задолженность перед кредитором на сумму <данные изъяты>., из которых задолженность по комиссии <данные изъяты>. Кроме того, банком в бланк Заявления включен раздел «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», т.е. фактически банк присоединил договор страхования к кредитному договору, при этом кредитор навязал страховую организацию ЗАО «СК РЕЗЕРВ» и установил плату за присоединение к страховой программе <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита. Следовательно, банк получение кредита обусловил обязательным заключением договора страхования. На момент заключения оспариваемого договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор займа является типовым, его условия были заранее сформулированы ответчиком в стандартных формах, поэтому заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Так как истец не является специалистом в области финансов и займов, то ответчик заключил договор займа на заведомо выгодных для себя условиях, нарушив при этом баланс интересов. В кредитном договоре, заключенным банком с истцом, она является экономически слабой стороной, лишенной возможности влиять на содержание договора в целом, а также отличить один платеж от другого. При заключении кредитного договора по стандартной форме были ущемлены права истца, как потребителя. Поэтому в соответствии со ст. 168 ГК РФ кредитный договор и договор страхования, заключенные между ней и ПАО КБ «Восточный» (ЗАО «СК РЕЗЕРВ») являются ничтожными. В связи тем, что кредитором со счета списывались денежные средства на иные операции, этими действиями заемщику регулярно причинялись нравственные страдания, и в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>. Ею в адрес ответчика направлена претензия для расторжения договора кредитования, однако данная претензия добровольно ответчиком не удовлетворена, поэтому с него подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы..

Истец ФИО1 просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменное возражение на иск, в удовлетворении которого просил отказать. Мотивировал тем, что права требования по договору кредитования <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>., заключенному между ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1, уступлены по договору цессии, заключенному между кредитором и новым кредитором - ООО «ЭОС», для чего не требовалось согласие заемщика, так как оспариваемый кредитный договоре не связан с личностью кредитора. О переходе прав кредитора к ООО «ЭОС» заемщик ФИО1 была уведомлена надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО СК «РЕЗЕРВ» о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, письменного возражения на иск не представил.

. Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «ЭОС» о дате, времени, месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, письменного возражения на иск не представил.

Изучив материалы дела, отзыв ответчика суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В порядке ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением установленным законом случаев, или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.ст. 435, 437 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 в ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» подано заявление на получение кредита <№>, являющееся офертой банку на заключение с ней кредитного договора, на сумму и на условиях, предложенных заемщиком: кредит в размере <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев (до <ДД.ММ.ГГГГ>.), под <данные изъяты>% годовых, вид кредита "Бизнес кэш-надежный" (<данные изъяты>), ежемесячный платеж согласно графика в размере <данные изъяты>.; за нарушение срока внесения ежемесячного платежа предусмотрен штраф <данные изъяты>.; полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых (рассчитана согласно Указания ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У); кредит подлежал зачислению на БСС <№>.

Кроме того, этим же заявлением ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» на условиях, указанных в соответствующем разделе: страховая организация ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», страховая сумма - равна сумме кредита; плата за присоединение к страховой программе <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита (л.д. 10-11). До заключения договора ФИО1 была ознакомлена с Графиком платежей: общая сумма процентов <данные изъяты>., ежемесячный платеж <данные изъяты>., в т.ч. ежемесячная плата за страхование <данные изъяты>., общая сумма к погашению <данные изъяты>. (л.д. 13).

До подписания указанного заявления ФИО1 была ознакомлена и согласна с действовавшими на момент подачи ею заявления Типовыми условиями потребительского кредита и договора банковского специального счета (ББС); с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт; Тарифами банка, которыми являются неотъемлемой частью Оферты (л.д. 11).

Данная оферта была акцептована банком, то есть между ФИО1 и ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. и предоставлена кредитная карта "Бизнес кэш (<данные изъяты>)" с лимитом кредитования <данные изъяты>. с продолжительностью платежного периода <данные изъяты> дней и уплатой комиссий и штрафом на сумму неразрешенного овердрафта - <данные изъяты>% от просроченного платежа.

Согласно положений ст.934, 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора.

Следовательно, принцип добровольности личного страхования не лишает кредитора (банк) права потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, являющийся обязательным условием кредитного договора. Однако кредитор вправе это требовать, только если данное условие согласовано сторонами, а также, если заемщик в письменной форме выразил свое согласие на заключение соответствующего договора страхования.

Подписывая <ДД.ММ.ГГГГ> заявление на получение кредита и кредитной карты, ФИО1 подтвердила, что она согласилась заключить договор на указанных в заявлении условиях и обязалась их выполнять, как в части использования кредитных средств (путем кредитной карты), использования льготного периода, уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, так и в части уплаты штрафных санкций (за просрочку платежей, превышение технического овердрафта) и комиссии по договору страхования жизни (трудоспособности). Получив кредитную карту, воспользовавшись суммой кредита, истец подтвердила принятие условий заявления о кредитовании, в том числе с включением в него условий договора страхования жизни.

В заявления о предоставлении потребительского кредита, размещенного в табличной форме, заемщику предоставлен выбор получения кредита с возможностью быть застрахованным в Страховой компании ЗАО «СК Резерв» по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт» с момента получения кредита, о чем имеется подпись ФИО1

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов ежемесячная плата за участие в программе страховой защиты составляет <данные изъяты>% от суммы кредита (л.д. 10-11).

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Считая свои права нарушенными, <ДД.ММ.ГГГГ>. истица направила в адрес ответчика претензию с требованием расторгнуть кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> и кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, а также все подчиненные к ним контракты с закрытием всех счетов. В заявлении не указаны какие-либо доводы к расторжению данных кредитных договоров. Претензия осталась без удовлетворения (л.д. 13, 21, 22).

Согласно выписке из лицевого счета <№> за период с <ДД.ММ.ГГГГ>. по <ДД.ММ.ГГГГ>. видно, что заемщик ФИО1 уплачивала платежи с <ДД.ММ.ГГГГ>. по <ДД.ММ.ГГГГ> в погашение основного долга, срочных процентов за пользование кредитом, комиссии за страхование (<данные изъяты>. в месяц), просроченных процентов, штрафов за несвоевременное погашение задолженности по ссуде. В погашение каких-либо иных платежей (комиссий) банком средства заемщика не направлялись.

Следовательно, доводы иска о взимании банком комиссий за оформление карты, за годовое обслуживание главной карты, за прием наличных средств через кассы банка; за снятие наличных средств в банкоматах банка; за ведение и обслуживание банковского счета не нашли своего подтверждения.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что истица добровольно заключила кредитный договор с ОАО «КБ «Восточный экспресс банк» (ПАО) с желаемой суммой кредита, сроком погашения и на предложенных условиях. В случае неприемлемости условий, истица не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении кредитного договора истице ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и условиях страхования, в том числе и о полной стоимости кредита.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца, что заемщик была лишена возможности внести изменения в типовую форму кредитного договора, суд находит несостоятельными. Доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора материалы настоящего гражданского дела не содержат. Принадлежность истице подписей в документах не оспаривалась.

Истицей не представлено доказательств того, что для нее существенным образом изменились обстоятельства, которые могли бы повлечь ущерб, лишающий ее того, на что она рассчитывала при заключении кредитного договора,

Материалы гражданского дела не содержат доказательств того, что истец обращалась в банк с заявлением на заключение кредитного договора на других условиях, таким образом, заемщик решила воспользоваться услугами банка, подтвердила при подписании договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями договора и заключила договор.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для расторжения кредитного договора, признании пунктов договора недействительными.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела судом не установлено нарушений положений законодательства о защите прав потребителей и ст. 151 ГК РФ со стороны банка, то отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с банка штрафа и компенсации морального вреда.

В соответствии с положениями ст.ст. 382-390 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В заявлении-оферте ФИО1 также подтвердила, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по соглашению о кредитовании (договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.) третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, которым будут переданы все имеющие существенное значение документы, включая сведения о личности заемщика. О заключенным договоре уступки требования заемщик подлежит уведомлению.

<ДД.ММ.ГГГГ>г. между ПАО «Восточный экспресс банк»-цедент и ООО «ЭОС»-цессионарий заключен Договор уступки прав (требований) <№>, согласно условий которого Кредитор (цедент) передает, а Новый кредитор (цессионарий) принимает права требования по возврату (взысканию) задолженности по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Кредитором с физическими лицами, согласно Приложения <№> к договору цессии, в который включена должник ФИО1 по соглашению о кредитовании (кредитному договору) <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

<ДД.ММ.ГГГГ>. кредитором ПАО «Восточный экспресс банк» направлено заемщику ФИО1 уведомление о заключении <ДД.ММ.ГГГГ>. договора уступки прав (требований) <№> между кредитором и ООО «ЭОС», которому перешли права кредитора (л.д. 20). Данным уведомлением ФИО1 извещена о наличии у нее задолженности по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>. на сумму <данные изъяты>., в т.ч. основной долг <данные изъяты>., проценты <данные изъяты>., комиссии <данные изъяты>

Следовательно, кредитор ПАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом уведомил должника заемщика ФИО1 о договоре уступки прав (требований), заключенного с цессионарием ООО «ЭОС», не нарушив таким образом каких либо прав заемщика, исковые требования которой удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 <ФИО>1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, договора страхования, защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья- Л.И.Петренко.

Решение изготовлено в окончательной форме <ДД.ММ.ГГГГ>.