Решение № 2-132/2025 2-132/2025~М-113/2025 М-113/2025 от 24 августа 2025 г. по делу № 2-132/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Чаа-Холь 25 августа 2025 года

Чаа-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Монгуша К.К., при секретаре Дуюнгар А.А., в открытом судебном заседании рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Красноярское отделение № 8646 к ААА о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Красноярское отделение ### (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ААА о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, указывая на то, что ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, истец) на основании кредитного договора ### (далее по тексту – кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ААА (далее – ответчик, заемщик) в сумме 650 000 рублей на срок 96 месяцев под 27, 9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее-ДБО). ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты 40###. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона ### услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ###, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта ### и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента, отчету по банковской карте клиента № счета карты 40### (выбран заемщиком для перечисления кредита- п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 650 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 726 160 рублей 24 копейки. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. Просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ААА задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 726 160 рублей 24 копейки, в том числе просроченные проценты – 90 748 рублей 39 копейки, просроченный основной долг – 628 791 рубль 57 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1181 рублей 38 копеек, неустойка за просроченные проценты – 5 438 рублей 90 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 523 рубля 20 копеек.

Представитель истца в суд не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия. Исковые требования поддерживает полностью.

Ответчик ААА в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, в связи с чем, суд рассматривает дело в его отсутствие. Исковые требования ААА признал полностью, последствия признания иска ему разъяснены и понятны.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Сибирского Банка ПАО Сбербанк и ААА был заключен кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 650 000 рублей под 27,9 % годовых на срок 96 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Так, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ААА обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ ААА самостоятельно подключил к номеру телефона + ### услугу «Мобильный банк». ААА самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона + ###, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта № счета карты 40### и верно введен пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ ААА был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ответчиком, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке по счету клиента, отчету по банковской карте клиента № счета карты 40### (выбран для зачисления кредита – п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 650 000 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. Условий банковского обслуживания установлено, что Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между ПАО «Сбербанк» и ААА регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживании электронные документы, в том числе договоры и заявлении, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Договора банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (-ые) договор(-ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями) -анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1);

В соответствии с п.п.3.9.1.2 Договора банковского обслуживания в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Факт получения ААА суммы кредита подтверждается выпиской Мобильного банка, протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн, отчетом о всех операциях за период по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заявлением-анкетой на получение Потребительского кредита.

В соответствии с кредитным договором ### от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ААА обязался осуществлять ежемесячно платежи по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов ежемесячно согласно графику платежа. Возврат кредита и уплата начисленных на кредит процентов осуществляется не позднее «30» числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был заключен договор.

Порядок и сроки уплаты кредита и процентов за пользование кредитом также определены в графике платежей по кредитному договору.

В соответствии с п.6 Кредитного договора возврат кредита производится в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 805 рублей 91 копейка. 58 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15 801 рубль 74 копейки при заключении договора залога на новое транспортное средство, в размере 15 801 руль 74 копейки при заключении Договора залога на подержанное транспортное средство, в размере 19 203 рубля 65 копеек при незаключении договора залога. Платежная дата - 22 число месяца.

Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Вышеуказанные документы свидетельствуют о соблюдении процедуры, формы займа и получении по договору заёмщиком денежных средств у кредитора. Они же свидетельствуют о праве кредитора требовать уплаты займа как полностью, так и по частям.

В материалах дела имеется выписка из «Мобильного банка» ответчика и расчет суммы иска с указанием периодов просрочки исполнения обязательств по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. Как видно, платежи производились с просрочкой, то есть имело место нарушение исполнения обязательства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ### у ответчика ААА. образовалась задолженность в размере 726 160 рублей 24 копейки, а именно: просроченные проценты – 90 748 рублей 39 копейки, просроченный основной долг – 628 791 рубль 57 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 1 181 рубль 38 копеек, неустойка за просроченные проценты – 5 438 рублей 90 копеек.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании вышеизложенного суд считает, что требование истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 745 683 рубля 44 копейки обоснованно представленными суду расчётами и основано на законе и договоре, в связи с чем, оно подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, с ответчика ААА в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 19 523 рубля 20 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167, 173, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», удовлетворить.

Взыскать с ААА (### ###) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 745 683 (семьсот сорок пять тысяч шестьсот восемьдесят три) рубля 44 копейки.

Взыскать с ААА (### ###) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму оплаченной государственной пошлины в размере 19 523 (девятнадцать тысяч пятьсот двадцать три) рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня вынесения.

Председательствующий Монгуш К.К.