Решение № 2-127/2017 2-127/2017(2-7078/2016;)~М-6397/2016 2-7078/2016 М-6397/2016 от 16 февраля 2017 г. по делу № 2-127/2017

Дело № 2-127/2017 г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2017 г. г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе:

председательствующего судьи Файзуллиной И.Г.

при секретаре Бестужевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 Н. А. обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Закрытому А. обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной по договору страхования денежной суммы, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной по договору страхования денежной суммы, неустойки, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком ответчиком был заключен кредитный договор - соглашение (№) от (дата) на сумму (иные данные) рублей 00 копеек со сроком возврата до (дата) с условием уплаты (иные данные) % годовых. Считает, что банк предоставляя истцу финансовые услуги, нарушил требования законодательства и права истца. В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. (иные данные) договора, предоставление кредита обусловлено страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении п. 2, ст. 16 Закона РФ от (дата) (№) «О защите прав потребителей», в соответствие с которым запрещается приобретение одних товаров работ, услуг обязательным приобретением иных товаров работ, услуг. Считает, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг страхования жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные потребительские права. (дата) в адрес банка была направлена претензия с требованием возместить убытки, причиненные истцу по кредитному договору. Письмом от (дата) банк отказал в устранении нарушений законодательства и выполнении требований, изложенных в претензии. На основании изложенного истец просит суд признать п. 15 соглашения (№) от (дата), недействительным, возместить истцу убытки в размере уплаченной суммы (иные данные) рублей 90 копеек за страхование жизни и здоровья, взыскать неустойку в размере (иные данные) рублей 20 копеек.

Протокольным определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от (дата) к участию в деле в качестве соответчика привлечено закрытое А. общество «Страховая компания«РСХБ-Страхование».

В ходе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования, и просила суд расторгнуть страхование жизни и здоровья истца по договору коллективного страхования, между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», исключить п. 15 из кредитного договора – соглашение (№) от (дата) между истцом и АО «Российский сельскохозяйственный банк», взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу истца убытки, в размере уплаченной суммы (иные данные) рублей 90 копеек за страхование жизни и здоровья.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующая на основании нотариальной доверенности (адрес)9 от (дата), исковые требования поддержала с учётом их уточнения, при этом суду пояснила, что новым основанием к иску, является указание Банка России (№) от (дата), вступившее в силу (дата), о том, что заемщик вправе отказаться от ранее подписанного договора страхования. ФИО1 обращалась в Банк с претензией, на, что истцом получен отказ Банка в расторжении договора, что является незаконным, Банк должен был расторгнуть договор и возвратить уплаченные истцом денежные средства по договору страхования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие истца. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Согласно представленным возражениям представителя АО «Российский сельскохозяйственный банк», с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, указав, что истец присоединен к договору коллективного страхования в соответствии с его волеизъявлением, поскольку заключение кредитного договора не зависело от присоединения заемщика к указанному договору, заемщик был уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», о чем свидетельствует её заявление от (дата) на присоединение к Программе коллективного страхования. Так, согласно п. (иные данные) указанного заявления Заемщик подтвердил, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита и является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Заявление подписано Заемщиком собственноручно. Заемщик был уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. Таким образом, при заключении договора, условие о страховании не являлось обязательным, возможность получения кредита не ставилась в зависимость от обязательного наличия страхования. Истцу при заключении договора было предоставлено право выбора и добровольности в отношении условий страхования, что отраженно в Заявлении на присоединение к Программе страхования заемщиков. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению Заемщика. Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора личного страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено. Со стороны ЗАО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют какие-либо нарушения условий договора, в связи с чем, оснований для его расторжения не имеется. ФИО1 была согласна с условиями Соглашения, каких-либо возражений не выразила, о чем свидетельствует ее подпись. В свою очередь Банк условия, предусмотренные кредитным соглашением, выполнил в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Согласно представленным возражениям представителя ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, указав, что ФИО1 осознанно и добровольно присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования (№) от (дата) Данное обстоятельство подтверждается собственноручно подписанным Заёмщиком Заявлением от (дата) о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. По условиям Договора, страхование распространяется на лиц, заключивших с АО «Россельхозбанк» договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к Программе страхования, распространено действие Договора, в связи с чем они включены в Бордеро и за них уплачена Страхователем (АО «Россельхозбанк») Страховщику (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») страховая премия. В соответствии со Списком застрахованных лиц с (дата) по (дата), АО «Россельхозбанк» произвело перечисление страховой премии за ФИО1 в размере (иные данные) рублей 25 копеек. Подписав Заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, ФИО1 приобрела и осуществляла свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Ни АО «Россельхозбанк», ни ЗАО СК «РСХБ-Страхование» не понуждало ФИО1 не только к заключению Договора страхования, но и не понуждало к заключению Договора страхования с определённой страховой компанией. Решение о присоединении к Программе коллективного страхования ФИО1 приняла самостоятельно. Предусмотренных законом оснований для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии не имеется. Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья ФИО1 при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается письменными доказательствами по делу.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что (дата) между ФИО1 и АО «Российский сельскохозяйственный банк», заключено соглашение (№) на индивидуальных условиях кредитования, согласно которому истице представлен кредит на сумму (иные данные) рублей 00 копеек, процентной ставкой (иные данные) % годовых, дата окончательного срока возврата кредита не позднее (дата)

Указанный договор заключен со страхованием по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования (иные данные) рубля 90 копеек (п. (иные данные) соглашения).

Одновременно ФИО1 выразила согласие произвести оплату услуги по Договору коллективного страхования, в указанной сумме, которая включает в себя плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования.

При заключении соглашения (№) от (иные данные) г. заемщик ФИО1 в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров (Программа страхования (№)), от несчастных случаев и болезней от (дата), была уведомлена, что присоединение к Программе страхования (№) (Приложение 2 к Заявлению) не является условием для получения кредита.

Кроме того, ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», о чем свидетельствует её заявление от (дата) на присоединение к Программе коллективного страхования.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами в ходе рассмотрения дела.

В соответствии со ст. ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как установлено ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 43-настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта (иные данные) этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

Из содержания заявления ФИО1 от (дата) на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров (Программа страхования (№)), от несчастных случаев и болезней усматривается оферта, содержащая все существенные условия договора страхования, из которого вытекает воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 ГК РФ). ЗАО СК «РСХБ-Страхование», акцептовало оферту ФИО1 на присоединение к договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование». При этом истец в заявлении от (дата) своей подписью подтвердила, что она ознакомлена с программой коллективного страхования; ей известно, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Данная оферта была акцептована, и в кредитный договор – соглашение в соответствии с волеизъявлением заемщика ФИО1 были включены условия об уплате страховых взносов за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, за сбор, обработку и техническую передачу информации обо истце, связанную с распространением на истца условий договора страхования истец обязана уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, истцом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить Банку в размере (иные данные) рубля 90 копеек за весь срок страхования, которые по поручению истца перечислены из предоставленных ей банком кредитных средств.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что заключенный между сторонами кредитный договор – соглашение не содержит каких-либо условий о заключении заемщиком договора страхования. Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховаться от несчастных случаев и болезней в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. При заключении кредитного договора – соглашения ФИО1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные как кредитным договором - соглашением, так и договором добровольного страхования. Полная информация о стоимости услуг страхования, в том числе услуг банка по консультированию по условиям Программы коллективного страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации и застрахованном лице, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев была доведена до ФИО1, информация о размере страховых взносов указана в рублях за определенный временной период.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора – соглашения может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий, в том числе посредством присоединения к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов.

Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье, а также от несчастных случаев и болезней не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, данное положение не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, от несчастных случаев и болезней, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Обращаясь с настоящим иском, первоначально ФИО1 ссылалась на то, что в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» право истца отказаться от исполнения договора в любое время.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона РФ от (дата) N 2300-I "О защите прав потребителей").

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от (дата) N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из заявления, подписанного ФИО1 (дата) видно, что вся необходимая информация до истца была доведена: она была ознакомлена с условиями страхования, с суммой оплаты за подключения к Программе коллективного страхования за весь срок страхования, о включении оплаты страховой премии за сбор, обработку и техническую передачу информации в сумму выданного кредита.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что заключая договор страхования по присоединению к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, и определяя оплату за присоединение к Программе коллективного страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (ст. 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

В случае неприемлемости условий в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг на страхование по договору коллективного страхования.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований на основании положений Закона РФ от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" о расторжении договора страхования, исключении пункта из кредитного договора, взыскании уплаченной по договору страхования денежной суммы не имеется.

Ссылка стороны истца на информационное письмом Центробанка (№) от (дата), вступившему в силу (дата), как на основание для взыскания денежной суммы, уплаченной истицей при заключении спорного договора страхования, также не состоятельна, поскольку данное письмо носит рекомендательный характер и устанавливает критерии, которым должны соответствовать микрофинансовые организации, предоставляющие микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства, для их признания микрофинансовыми организациями предпринимательского финансирования.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика уплаченной в качестве оплаты за подключение к программе коллективного страхования суммы, неустойки, суд считает их также необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку данные требования производны от требования о расторжении договора страхования, исключении пункта из кредитного договора, взыскании уплаченной по договору страхования денежной суммы, в удовлетворении которых истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к А. обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Закрытому А. обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании уплаченной по договору страхования денежной суммы, неустойки - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.

Судья Файзуллина И.Г.