Решение № 2-492/2018 2-492/2018~М-54/2018 М-54/2018 от 9 мая 2018 г. по делу № 2-492/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Богородск Нижегородской области

Богородский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Илюшиной О.М.,

с участием:

- представителя ответчика (встречного истца) ФИО1 ФИО2

при секретаре Зининой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № по иску ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

- по встречному иску ФИО1 ПАО «АК БАРС» БАНК о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО «АК БАРС» БАНК обратился в Богородский городской суд Нижегородской области с исковыми требованиями к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор выдал заемщику ФИО1 кредит в сумме 9 931 680 руб. под х % годовых на срок х месяцев на приобретение жилого дома и земельного участка.

ФИО1 (заемщик) приняла на себя обязательства вносить ежемесячные платежи в счет погашения процентов и основного долга в порядке и сроки, установленные договором, за счет собственных средств.

Между кредитором и заемщиком был согласован и подписан график возврата кредита, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 9 931 680 руб. были переведены на счет ФИО1

Банк свои обязательства по кредитному договору полностью исполнил.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вносила денежные средства, достаточные лишь для погашения части процентов за пользование кредитом, при этом погашение основного долга не производилось по причине недостаточности платежа.

Банк на основании ст. 811 ГК РФ и п.4.4.1 Кредитного договора воспользовался правом требовать досрочного взыскания задолженности по кредиту, предложил расторгнуть кредитный договор, о чем направил в адрес ФИО1 уведомление, данное уведомление осталось без ответа и удовлетворения.

по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ПАО «АК БАРС» БАНК составляет 10 848 409 руб. 96 коп., в том числе:

- 9 838979 руб. 26 коп. – основной долг;

- 1 009 430 руб. 70 коп. – проценты.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК указанную задолженность, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу из расчета х % годовых, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать расходы по уплате гос.пошлины в сумме 60 000 руб.

(л.д.х)

Ответчиком ФИО1 подан встречный иск к ПАО «АК БАРС» БАНК, который обоснован следующим:

В силу п.1.2 Кредитного договора процентная ставка составляет х% годовых, считает, что по данному делу должны быть признаны недействительными условия кредитного договора о процентных ставках по кредиту в размере х% годовых, поскольку они устанавливают более высокий размер ставки за пользование денежными средствами по Кредитному договору, чем этот же размер установлен законом, а именно ст.317.1 ГК РФ, эта статья предусматривает плату за пользование денежными средствами по ставке Банка России, которая более, чем в х раза ниже, чем ставка по договору. Кроме того, положения кредитного договора о размере процентной ставки х% годовых противоречит информации о полной стоимости кредита в х% годовых, размещенных на титульном листе кредитного договора, данные условия являются противоречивыми, нарушают права ФИО1 как потребителя, начисление процентов по ставке х% влечет для ФИО1 увеличение денежных обязательств перед банком по сравнению с условиями, которые предусматривает закон и полная стоимость кредита.

Просит признать недействительным п.х Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «АК БАРС» БАНК (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) в части установления размера процентной ставки по кредиту х% годовых.

(л.дх).

В судебное заседание истец(встречный ответчик) ПАО «АК БАРС» БАНК своего представителя не направил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. Ответчик (встречный истец) ФИО1 в суд не явилась, об отложении судебного заседания не просила, направила для участия в деле своего представителя ФИО2 по доверенности.

Суд, выслушав мнение представителя ответчика (встречного истца) ФИО2 определил рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Представитель ответчика (встречного истца) ФИО1 ФИО2 с первоначальным иском не согласился, настаивает на удовлетворении встречного иска.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий…

В соответствии со ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем …восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения,…возмещения убытков, взыскания неустойки….иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора…

В судебном заседании установлено, что истец является действующей кредитной организацией.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме 9 931 680 руб. под х % годовых на срок х месяцев, а заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (л.дх).

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита будет осуществляться ФИО1 ежемесячными аннуитетными платежами по 125 136 руб. ежемесячно (л.дх)

Полная стоимость кредита на кредитном договоре указана в размере х% годовых, при этом имеется ссылка о том, что размер полной стоимости кредита осуществляется исходя из значения процентной ставки, действующей на момент заключения кредитного договора. (л.дх)

При заключении кредитного договора его стороны согласовали, что процентная ставка снижается

- на х% в первый год кредитования, во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае исполнения заемщиком обязательств, установленных в п.х Кредитного договора (обеспечивать страхование согласно условиям договора в течение всего периода действия настоящего договора);

- на х% в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п.6.13 настоящего кредитного договора во второй и все последующие годы кредитования;

- на х% в случае осуществления заемщиком действий в соответствии с п.6.13 в первый год кредитования, во второй и все последующие годы кредитования условие об указанном снижении процентной ставки применяется в случае одновременного исполнения заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 настоящего договора и осуществления заемщиком действий в соответствии с п.6.13 настоящего договора (страхование имущественных интересов в пользу кредитора)

при этом в каждый процентный период возможно применение лишь одного из вышеназванных условий о том или ином снижении процентной ставки. Снижения процентных ставок, предусмотренные различными условиями, не суммируются (пх Кредитного договора – л.д.х)

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ПАО «АК БАРС» БАНК свои обязательства по кредитному договору исполнил путем перечисления суммы кредита на счет заемщика ФИО1

ФИО1, зная о принятых на себя обязательствах по кредитному договору, обязанная своевременно, в установленный кредитным договором срок вносить платежи в погашение кредита и уплату процентов, нарушила принятые на себя обязательства, допустив нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, что повлекло образование задолженности по кредиту.

ПАО «АК БАРС» БАНК представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету, размер задолженности ФИО1 по основному долгу составил 9 838 979 руб. 26 коп., процентам – 1 009 430 руб. 70 коп.

Расчет судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, оснований не доверять указанному расчету у суда не имеется, ФИО1, на которой лежит бремя доказывания надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, доказательств, опровергающих расчет ПАО «АК БАРС» БАНК не представлено.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК о взыскании с ФИО1 суммы основного долга и процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также суд находит обоснованными требования ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о взыскании процентов из расчета х% годовых по день вступления решения суда в законную силу.

Встречные исковые требования суд находит не обоснованными и не подлежащими удовлетворению:

В силу положений п.1 ст.6 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В оспариваемом ФИО1 кредитном договоре полная стоимость кредита указана в х%, при этом указана ссылка на то, что расчет произведен исходя из процентной ставки, действующей на момент заключения кредитного договора

Исходя из преамбулы Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора, регулируются Законом "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оснований для признания условий кредитного договора в части процентной ставки недействительными суд не находит: кредитный договор заключен между сторонами в письменной форме, договор содержит все его существенные условия, в том числе, о размере процентов, в договоре стороны согласовали, что размер процентов по кредиту составляет х%, стороны согласовали условия, при которых процентная ставка может быть снижена, указан конкретный размер процентов, подлежащий снижению при выполнении заемщиком определенных условий договора, стороны согласовали, что условие о снижении процентной ставки не применяется в случае неосуществления заемщиком соответствующих действий, с выполнение которых связано снижение.

Кредитный договор подписан сторонами, ФИО1 собственноручно удостоверила под роспись то, что с условиями кредитного договора и последствиями неуплаты ознакомлена и согласна, оригинал кредитного договора получила.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу, что необоснованными являются указания встречного истца (ответчика) ФИО1 на непредоставление полной и достоверной информации о финансовой услуге, в том числе, и относительно процентной ставки.

Ссылку стороны встречного истца на положения ст.317.1 ГК РФ суд также находит несостоятельной: согласно п.1 ст. 317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В данном случае размер процентов установлен кредитным договором.

Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, ответчик (встречный истец) ФИО1 была обязана внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора. Кредитный договор ею был заключен.

В части заявленных исковых требований ПАО «АК БАРС» БАНК о досрочном расторжении Кредитного договора, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.1, 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.(п.1)

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.(п.2).

На день разрешения иска ПАО «АК БАРС» БАНК указанные нормы не изменились.

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1, принявшая на себя обязательство своевременно и в полном объеме вносить ежемесячные аннуитетные платежи по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направленные на погашение задолженности по кредиту и процентам, нарушала возложенные Кредитным договором и принятые ею обязанности по своевременному и полному внесению указанных платежей, что является существенным нарушением условий кредитного договора, заключенного между сторонами, при таких обстоятельствах суд находит требования ПАО «АК БАРС» БАНК о расторжении кредитного договора, заявленные им в суд по истечении 30 дней после предъявления ФИО1 требования о досрочном возврате задолженности по кредиту, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты гос.пошлины, указанная госпошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Таким образом, с учетом удовлетворенных исковых требований ПАО «АК БАРС» БАНК имущественного и неимущественного характера, с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК подлежат взысканию судебные расходы по уплате гос.пошлины, понесенные ПАО «АК БАРС» БАНК при подаче иска, в размере 60 000 руб.00 коп.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 848 409,96 руб. (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), проценты в размере х % годовых от суммы основного долга в размере 9 838 979 руб. 26 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате гос.пошлины в сумме 60 000 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «АК БАРС» о признании недействительным пх кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении процентной ставки по кредиту в размере х% годовых отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Богородский городской суд в месячный срок со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.М. Илюшина

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>