Решение № 2-3336/2020 2-3336/2020~М-2856/2020 М-2856/2020 от 28 сентября 2020 г. по делу № 2-3336/2020

Дело № 2-3336/2020

УИД: 42RS0019-01-2020-006637-20


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суда г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи Сальникова Е.Н.,

при секретаре: Сосновской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

29 сентября 2020 года,

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 30.05.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Условий Договора: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.11.2017г. на 15.07.2020г., суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 86 682,61 руб.

По состоянию на 15.07.2020г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 69 311,60 руб., из них: просроченная ссуда 59 391,99 руб.; неустойка по ссудному договору 2 160,06 руб.; неустойка на просроченную ссуду 305,89 руб., штраф за просроченный платеж 3 551,76 руб., иные комиссии 3 901,9 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 69 311,60 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2 279,35 руб.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направили, извещены о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела уведомлена, в судебное заседание не явилась, направила возражения на иск, в которых возражает против удовлетворения требований, указывает на невозможность исполнения кредитных обязательств в связи с изменением финансового положения. В случае удовлетворения требований просит снизить размер штрафных санкций до разумного предела в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 30.05.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен Договор потребительского кредита №. Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, существенные условия договора содержатся в Тарифах Банка.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва», Банк открыл ответчику счет кредитования, предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 30 000 руб., с базовой процентной ставкой 10% годовых, ставка льготного периода кредитования 0%, сроком на 120 месяцев. Льготный период составляет 36 месяцев.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Минимальный обязательный платеж: 1/12 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) размер штрафа составляет: за 1-ый рз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-й раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Тарифами также предусмотрена неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, по истечении отчетного периода взимается комиссия за невыполнение обязательных условий информирования в размере 99 руб. Суммы комиссий включаются в минимальный обязательный платеж.

Таким образом, ответчик должен был погашать кредит, в суммах и даты, указанных в кредитном договоре.

Согласно расчету задолженности за период с 15.07.2017г. по 15.07.2020г., суммарная продолжительность просрочки составляет 214 дней. По состоянию на 15.07.2020г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 69 311,60 руб., из которых: просроченная ссуда 59 391,99 руб.; неустойка по ссудному договору 2 160,06 руб.; неустойка на просроченную ссуду 305,89 руб.; штраф за просроченный платеж 3 551,76 руб., иные комиссии 3 901,90 руб.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет задолженности по кредиту, исходя из условий, предусмотренных договором, ответчиком расчет не оспорен.

14.01.2020г. Банк направил в адрес ответчика уведомление, где сообщил ответчику о нарушении обязательства, и потребовал в течение 30 дней с момента направления уведомления досрочно возвратить всю сумму задолженности по договору.

До настоящего времени ответчик требования банка не исполнила.

Согласно расчету остаток кредита, о досрочном взыскании которого заявляет истец, составляет 69 311,60 руб., из них: просроченная ссуда 59 391,99 руб.; неустойка по ссудному договору 2 160,06 руб.; неустойка на просроченную ссуду 305,89 руб., штраф за просроченный платеж 3 551,76 руб., иные комиссии 3 901,9 руб.

Доказательств, опровергающих факт наличия указанной задолженности, иной её размер, а также сведения о ее погашении, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено.

Суд находит требование о досрочном взыскании кредита, комиссий обоснованным, подлежащим удовлетворению. Доводы ответчика об изменении материального положения не могут служить основанием для отказа в удовлетворении требований Банка, поскольку не относятся к исключительным обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность неисполнения обязательств стороной по договору.

Помимо основного долга, истец просит взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору 2 160,06 руб.; неустойку на просроченную ссуду 305,89 руб., штраф за просроченный платеж 3 551,76 руб.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Пункт 75 указанного Постановления предусматривает, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно разъяснениям в п. 80 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, соотношение общей суммы неустойки и основного долга, период просрочки, а также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустоек с 6 017,71 руб. (2 160,06+305,89+3551,76) до 2 000 руб.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют требованиям Гражданского Кодекса РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору № от 30.05.2017г. в размере 65 293,89 руб., из них: просроченная ссуда 59 391,99 руб.; неустойка 2 000 руб., иные комиссии 3 901,9 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии ос ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Банком при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 2 279,35 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 07.04.2020г., № от 20.07.2020г. Поскольку исковые требования удовлетворены, взысканию с ответчика подлежит госпошлина в заявленном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 30.05.2017г. в размере 65 293,89 руб., из них: просроченная ссуда 59 391,99 руб.; неустойка 2 000 руб., иные комиссии 3 901,9 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 279,35 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06 октября 2020 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова