Решение № 2-469/2025 2-469/2025~М-149/2025 М-149/2025 от 18 июня 2025 г. по делу № 2-469/2025

Гражданское дело № 2-469/2025

УИД:18RS0027-01-2025-000434-67


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2025 года пос. Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Русских Е.В., при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту - АО «ТБанк», банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 27.02.2024 года по 10.08.2024 года включительно, в размере 295583 рублей 28 копеек, из которых основной долг – 258390 рублей 85 копеек, проценты – 31830 рублей 56 копеек, иные платежи и штрафы – 5361 рубль 87 копеек, судебные расходы по уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 9867 рублей 00 копеек.

Свои доводы истец мотивирует тем, что между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен договор расчетной карты № ***, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете (далее - Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО).

Пункт 2.16 УКБО предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи Ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

27.08.2023 года между ответчиком и банком был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются Заявление– Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете (далее - Тарифы), Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный Договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст.7 ФЗ № 353 и п. 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчику в соответствии требованиями Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353 «О Потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353) до зачисления суммы кредита были представлены индивидуальные условия кредитованная в которых в правом верхнем углу первой страницы указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с ФЗ № 353.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, 10.08.2024 года банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 27.02.2024 года по 10.08.2024 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 295583 рубля 28 копеек, из которых сумма основного долга – 258390 рублей 85 копеек, сумма процентов – 31830 рублей 56 копеек, сумма штрафов – 5361 рубль 87 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции (вручено 13.05.2025 года).

Возражений по иску от ответчика в суд не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом рассмотрено дело без участия сторон по делу, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (часть 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статья 807 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 17.08.2023 года ФИО2 обратился с заявлением-анкетой в АО «Тинькофф Банк» о заключении кредитного договора и предоставлении кредита путем его зачисления на его картсчет, с тарифным планом ТПКН 5.0RUB, на срок 36 месяцев, сумма 282000 рублей 00 копеек (л.д. 64). Также в заявлении-анкете указано, что ФИО2 ознакомлен и согласен с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, а также с полученными индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом.

На основании анкеты-заявления, на условиях тарифного плана ТПКН 5.0 RUB, 17.08.2023 года между АО "Тинькофф Банк" (в настоящее время АО "ТБанк") и ответчиком заключен договор потребительского кредита № ***, сумма кредита или лимит кредитования - 282000 рублей 00 копеек, на срок – 36 месяцев, процентная ставка 30,9 % годовых. Ежемесячный платеж – 14370 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете и условия комплексного банковского обслуживания в АО "Тинькофф Банк" (далее - УКБО) в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Выпиской по счету подтвержден факт зачисления 27.08.2023 года истцом денежных средств в размере 282000 рублей.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций (л.д. 42).

В силу п. 14 Индивидуальных условий делая банку оферту, заемщик соглашается с УКБО.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, прочие условия определяются тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Число каждого месяца для оплаты регулярного платежа - 3-е. Условия, содержащиеся в заявлении-анкете, заявке на кредит и/или в настоящих Индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО.

В рамках кредитного договора с ФИО2 заключен договор расчетной карты № ***, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Согласно условиям тарифного плана КН 5.0 (рубли РФ) установлена процентная ставка – 30,9%, плата за включение в программу страховой защиты - рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности, плата за подключение услуги "Снижение платежа" - 0,5% от первоначальной суммы.

Из п. 2.16 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц предусматривает использование ФИО2 простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи Ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.

В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания (п. 2.7).

Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный банком на абонентский номер и/или абонентское устройство одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) клиентом своих аутентификационных данных. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента (2.16.3 УКБО).

В соответствии с п. 2.16.4 УКБО проверка простой электронной подписи осуществляется банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода клиентом посредством дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, и/или партнеру банка корректного ключа простой электронной подписи.

17.08.2023 года ФИО2 через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, через свой мобильный банк подал электронную заявку на выдачу кредита. Факт получения и пользования истцом расчетной картой ответчиком не оспаривался. 27.08.2023 года сумма кредита зачислена банком на счет ФИО2, который воспользовался заемными средствами.

На основании Решения единственного акционера от 10 июня 2024 года фирменное наименование Банка было изменено с АО "Тинькофф Банк" на Акционерное общество "ТБанк".

04 июля 2024 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии с кредитным договором № *** от 17.08.2023 года ФИО2 взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Указанный Договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи.

Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи и в порядке, предусмотренном п. 14 ст. 7 ФЗ N 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и п. 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика.

Согласно ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" моментом заключения Договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты, что следует также из п. 2.2. Общих условий кредитования.

Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ФИО2, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, применив к ним указанные выше нормы права, суд находит установленным заключение сторонами договора потребительского кредита № *** на сумму 282000 рублей 00 копеек, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете ответчика. Составными частями данного договора являются заявление - анкета, индивидуальный тарифный план, условия комплексного обслуживания, которые согласованы с ответчиком в его личном кабинете на основании заключенного ранее договора расчетной/кредитной карты.

Договор, заключенный между сторонами, в установленном законом порядке не оспорен, сведений о признании его недействительным полностью либо в части не имеется.

Банком ежемесячно направлялись ФИО2 выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

ФИО2 неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ФИО2 своих обязательств по договору, 10.08.2024 года АО "ТБанк" в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 27.02.2024 года по 10.08.2024 года, в размере 295583 рублей 28 копеек, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. (л.д. 61)

На момент расторжения договора размер задолженности ФИО2 был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

По состоянию на 10.08.2024 года задолженность составляет 295583 рубля 28 копеек, из которых 258390 рублей 85 копеек - основной долг, 31830 рублей 56 копеек – проценты, 5361 рубль 87 копеек – штраф за неоплаченный минимальный платеж.

Каких-либо обоснованных возражений относительно неправильности расчета ответчиком не приведено, собственный расчет задолженности не представлен, в нарушение части 1 статьи 56 ГПК РФ не представлены платежные документы, подтверждающие погашение кредита и уплаты процентов в иной сумме, отличной от расчета банка.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора- штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из материалов дела, условия договора о размере штрафных процентов было добровольно согласовано ответчиком. Каких-либо законных оснований для освобождения ФИО2 от уплаты штрафа, установленного договором за неисполнение принятых заемщиком обязательств, не установлено.

Поскольку ответчиком перед истцом обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, образовавшаяся задолженность по кредиту не погашается, обратного суду не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований АО "ТБанк" о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 295583 рублей 28 копеек, поскольку факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании.

С целью взыскания образовавшейся задолженности АО "ТБанк" обратился к мировому судье судебного участка № 1 Увинского района Удмуртской Республики.

06.02.2025 года был вынесен судебный приказ по делу N 2-212/2025 о взыскании с ФИО2 в пользу АО "ТБанк» задолженности по кредитному договору N *** от 27.08.2023 года, за период с 27.02.2024 года по 10.08.2024 года, в размере 295583 рублей 28 копеек, из которых сумма основного долга – 258390 рублей 85 копеек, проценты за пользование кредитом – 31830 рублей 56 копеек, иные платы и штрафы – 5361 рубль 87 копеек, а также судебных расходов в размере 4934 рублей 00 копеек.

24.02.2025 года определением мирового судьи судебного участка № 2 Увинского района Удмуртской Республики, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 1 Увинского района Удмуртской Республики указанный выше судебный приказ в связи с поступлением возражений от ФИО2 отменен (л.д. 60).

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования истца удовлетворены, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО "ТБанк" уплаченную государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 9867 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества "ТБанк" (ИНН *** к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ***, (паспорт гражданина Российской Федерации ***) в пользу АО "ТБанк", ИНН *** задолженность по кредитному договору № *** от 27.08.2023 года, образовавшуюся за период с 27.02.2024 года по 10.08.2024 года включительно, в размере 295583 рублей 28 копеек, из которых 258390 рублей 85 копеек – основной долг, 31830 рублей 56 копеек – проценты, 5361 рубль 87 копеек – иные платы и штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9867 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 19.06.2025 года

Судья Е.В. Русских