Решение № 2-2752/2018 2-2752/2018~М-2314/2018 М-2314/2018 от 8 июля 2018 г. по делу № 2-2752/2018

Дело №2-2752/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

/заочное/

09 июля 2018г. г. Омск

Куйбышевский районный суд г.Омска в составе председательствующего Бажиной Т. В. при секретаре Шарипове А. С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование требований указано, что 14.03.2013г. ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, в рамках которого просила открыть банковский счет, предоставить кредит путем перечисления денежных средств со счета клиента на счет карты. Во исполнение принятых на себя обязательств банк открыл ей счет клиента №, т.е. совершил все действия /акцепт/ по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении от 14.03.2013г., тем самым, заключив кредитный договор № от 14.03.2013г. Акцептовав оферту клиента, ФИО1 открыл ответчику банковский счет, перечислил сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., со сроком кредита по 14.03.2017г. под 36% годовых, с размером ежемесячного платежа <данные изъяты>. Услуга СМС - сервис на срок 48 месяцев с даты заключения кредитного договора - 50 руб. в месяц. Ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк направил ему требование о возврате задолженности в размере 63452,31 руб. со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от 14.03.2013г. ответчиком не погашена и составляет 63452,31 руб.

Кроме того, 14.03.2013г. ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора, в рамках которого просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «ФИО1 <данные изъяты> открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления ответчик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна. В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ей счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №, акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании п.6.23 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 168455,99 руб., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика, и составляет в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 68455,99 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 14.03.2013г. в размере 63 452,31 руб., в том числе: сумма основного долга - 53580,19 руб., сумма процентов по кредиту - 6772,12 руб., комиссия за СМС – сервис - 300 руб., плата за пропуск платежа - 2800 руб.; задолженность по договору о карте № от 14.03.2013г. в размере 68455,99 рублей, из которых 48437,71 руб. – основной долг, 11318,28 руб. – проценты, 900 руб. - комиссия за выпуск и обслуживание карты, 300 руб. - комиссия за СМС- сервис, 7500 руб. - плата за пропуск платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3838 руб.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал при надлежащем извещении о дне и времени слушания дела, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие /л.д.6/.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о дне и времени слушания дела надлежащим образом.

Гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статья 161 ГК РФ предусматривает, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 14.03.2013г. ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты ««ФИО1- <данные изъяты>».

В соответствии с установленными в заявлениях условиями данные заявления ЗАО «Банк Русский Стандарт» рассмотрело как оферту и заключило с ответчиком кредитный договор № и договор о карте №.

11.11.2014г. внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы, в соответствии с которыми наименование ЗАО «Банк Русский Стандарт»» изменено на АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно выписке по счету, Банк зачислил на счет ответчика сумму кредита в размере 146371,20 руб. /л.д.26/.

Кредитным договором № от 14.03.2013г. предусмотрены следующие условия: срок кредита – по 14.03.2017г.; процентная ставка – 36% годовых; размер ежемесячного платежа – <данные изъяты>

В соответствии с заявлением ФИО2 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей счёта клиента и то, что она ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать и получила экземпляры на руки условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Согласно разделу 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения).

Как видно из выписки по счету, ФИО2 неоднократно допускала пропуски оплаты очередных платежей.

Согласно условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Банк направил в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 14.10.2016г., однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена /л.д.31/.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от 14.03.2013г. ответчиком полностью не погашена, что подтверждается выпиской по счёту, и составляет: 53580,19 рублей – сумма основного долга, проценты по кредиту – 6772,12 рублей.

Кроме того, согласно заявлению ФИО2 от 14.03.2013г., она просила Банк предоставлять ей СМС - услуги по кредитному договору /л.д. 16/.

Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за СМС – сервис в размере 300 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом ли договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Истцом заявлено требование о взыскании платы за пропуск платежей по графику /неустойка/ в размере 2800 руб.

По правилам, установленным п.6.2 условий договора потребительского кредита, которые не противоречат требованиям ст.330 ГК РФ, за ненадлежащее исполнение условий договора определен следующий порядок начисления неустойки: при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб. /л.д.13/.

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, поскольку ответчиком нарушались условия кредитного договора.Приведённый истцом расчёт составлен на основании выписки из лицевого счёта и представляется суду правильным. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено. В связи с чем, заявленная банком сумма долга в размере 63452,31 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с заявлением ФИО2 приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт». Кроме того, подписав заявление, она была ознакомлена и согласна с тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт» (л.д.34).

Также, согласно Тарифам по картам «Русский Стандарт» (тарифный план ТП 205/1), плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты - 900 рублей, дополнительной карты - 300 рублей; размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 36%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 36%, на сумму кредита; размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата /годовых/ - 34%; плата за выдачу наличных денежных средств: в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита - 4,9% /минимум 100 руб./; в банкоматах и пунктах наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1% /минимум - 100 руб./, за счет кредита - 4,9% /минимум - 100 руб./, плата за оплату товаров с использованием карты /её реквизитов/ - не взимается; плата за направление клиенту счета - выписки на бумажном носителе почтовым отправлением - 15 рублей; минимальный платеж – 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности /при её наличии/ на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых - не взимается; комиссия за сверхлимитную задолженность - не взимается; льготный период кредитования - до 55 дней; неустойка /взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке /в том числе в скорректированном заключительном счете-выписке/ - 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете - выписке, за каждый день просрочки; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании электронных распоряжений, оформленных, подписанных клиентом с использованием системы ДБО; на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ: в пределах остатка на счете - 0,7% /минимум - 20 рублей, максимум - 500 рублей/, за счет кредита – 4,9 % /минимум - 100 рублей/, на счета, открытые в Банке - в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита – 4,9% /минимум - 100 рублей/; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое Банком на основании письменных заявлений клиента, оформленных в подразделениях Банка: на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ: в пределах остатка на счете - 1,5% /минимум - 50 рублей, максимум - 500 рублей/, за счет кредита - не предусмотрено; плата за перевод денежных средств в рублях РФ, осуществляемый с использованием карты /её реквизиты/ по номеру банковской карты, выпущенной на территории РФ в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International/ American Express на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием систем ДБО: по номеру банковской карты, выпущенной кредитной организацией /не Банком/ в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International в пределах остатка на счете - 0,5% /минимум - 50 рублей/, за счет кредита - 4,9 %; по номеру банковской карты, выпущенной Банком в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International/ American Express: в пределах остатка на счете - не взимается, за счет кредита- 4,9%; плата за перевод денежных средств, осуществляемый с использованием карты /её реквизитов/ по номеру платежной карты, выпущенной иностранным эмитентом за пределами РФ в рамках платежной системы MasterCard Worldwide/Visa International, на основании электронных распоряжений, сформированных и подписанных клиентом с использованием системы ДБО: в пределах остатка на счете- 2% /минимум - 200 руб./, за счет кредита - 5,9%; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная - 0,8%; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» ежемесячная - 150 рублей, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» /расширенная/, ежемесячная - 300 рублей; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 рублей; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная - 50 рублей; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная - 50 рублей; плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная - 50 рублей. /л.д.38-39/.

С данными тарифами ответчик была ознакомлена и согласна.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее условия) карта является собственностью банка и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка (в том числе, на основании полученного от банка заключительного счета-выписки).

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт, клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно Условиям в рамках заключенного договора, банк устанавливает клиенту лимит.

Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 3 ст.810 ГК РФ, Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.6.23 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» утверждены ЗАО «Банк Русский Стандарт» в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.

Своей подписью в заявлении от 14.03.2013г. ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт» - в рамках договора о карте. Кроме того, суд принимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора о карте будет являться момент акцепта банком его оферты о заключении договора путем открытия банковского счета, используемого в рамках договора. Подпись ФИО2 в заявлении является безусловным достаточным доказательством ее согласия и осведомленности о заключении договора о карте на условиях, определенных ЗАО «Банк Русский Стандарт» в локальных актах и не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен на иных условиях.

Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской по счету /л.д. 61/.

В нарушение взятых на себя обязательств ФИО2 допускала нарушения договора о карте.

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, поскольку ответчиком нарушались условия договора о карте.

Согласно п. 6.23 Условий по картам Банк направил в адрес ответчика заключительное требование о возврате суммы задолженности в размере 68455,99 руб., со сроком оплаты до 13.10.2016г. Однако, данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена /л.д. 66/.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о карте № от 14.03.2013 г. в размере 68455,99 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3838 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 14.03.2013г. в размере 63452 /шестьдесят три тысячи четыреста пятьдесят два/ рубля 31 копейка.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 14.03.2013г. в размере 68455 /шестьдесят восемь тысяч четыреста пятьдесят пять/ рублей 99 копеек, возврат госпошлины – 3838 /три тысячи восемьсот тридцать восемь/ рублей.

Ответчик в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения вправе подать в Куйбышевский районный суд г. Омска заявление об отмене решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья

Секретарь