Решение № 2-1362/2019 2-82/2020 2-82/2020(2-1362/2019;)~М-1469/2019 М-1469/2019 от 10 февраля 2020 г. по делу № 2-1362/2019

Дело № 2-82/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года г. Амурск Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Парфенова Е.С., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, при секретаре Конюховой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Амурске Хабаровского края гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства (далее - Кредит) в размере <данные изъяты> сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительного соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: <данные изъяты> задолженность по основному долгу; <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Данная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе задолженность по оплате основного долга <данные изъяты>., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты> а также уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме, предоставил отзывы на возражения ответчика.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебное заседание ФИО1, представитель ответчика ФИО2 исковые требования истца признали частично, на основании доводов, изложенных в письменных возражениях (л.д.31-32, 65-66) и в размере, определенном контрсчётом ответчика (л.д.67), дали пояснения по обстоятельствам дела и существу возражений.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрев иск в пределах заявленных исковых требований, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, на основании следующего:

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При исследовании материалов дела, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к истцу с заявлением о заключении договора кредитования, в связи с чем между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> с процентной ставкой 29% за проведение безналичных операций, 55% за проведение наличных операций.

Как усматривается из договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита производится ответчиком ежемесячно, сумма платежа – <данные изъяты>

Согласно п. 17 указанного договора, банк предоставляет заемщику кредит путем совершения следующих действий: открытия текущего банковского счета, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты.

Кредитный договор не содержит условий о присоединении к программе страхования, взимании кредитором платы за подключение к программе страхования за счет предоставляемых кредитных средств.

Согласие на присоединение к программе добровольного страхования жизни и трудоспособности выражено истцом в согласии заемщика на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ, а именно страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». (л.д.60)

Плата за услуги по присоединению к программе страхования установлена банком в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования. Заемщик ознакомлен с условиями страхования. Оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к указанной программе страхования в течении всего периода оплаты составит <данные изъяты> Так же заемщиком было выражено согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств, а так же на оплату данной услуги в размере <данные изъяты>. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления..

Заемщик уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, ему разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования без ущерба права на получение кредита, а так же не влияет на условие кредитования. Однако, в указанном документе не указана сумма страховой премии, срок действия программы, условия получения страховых выплат, а так же условия по отказу от данной услуги после заключения данного соглашения.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 были произведены следующие вычеты: <данные изъяты>. – комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, <данные изъяты> – оплата сертификата ООО «Правовая помощь онлайн», <данные изъяты> комиссия за выдачу карты, <данные изъяты> комиссия банка по транзакции. За вычетом указанных сумм ответчиком была получены денежные средства в размере <данные изъяты>

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из преамбулы к Закону о защите прав потребителей следует, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 1 указанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 3 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

В подпункте «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, гражданин, заключая договор банковского счета, является потребителем финансовой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей в том случае, если банковский счет не используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а используется для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Поскольку обстоятельств, свидетельствующих о заключении истцом договора кредитования в целях предпринимательской деятельности, судами не установлено, правоотношения между сторонами по договору банковского счета с условием кредитования являются потребительскими.

Как указано ответчиком, а так же подтверждается выпиской из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 на счет были внесены денежные средства в размере <данные изъяты>, что так же подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.46, 50)

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 было подано заявление об отказе от участия в «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что подтверждается ответом ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ и не опровергнуто истцом.

Согласно положению ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно обращению банка № об исключении ответчика ФИО1 из списка застрахованных лиц на основании письменного заявления клиента, оно было направлено в страховую компанию только ДД.ММ.ГГГГ. Из текста указанного обращения следует, что Список застрахованных лиц №, является приложением к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ клиента ФИО1, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.81).

Как следует из выписки из лицевого счета ответчика ДД.ММ.ГГГГ в уплату комиссии за присоединение к программе страхования Банком с ответчика было удержана сумма в размере <данные изъяты> что так же подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.69). Однако, согласно указанному обращению Банка договор страхования датирован ДД.ММ.ГГГГ, а как указано ответчиком с заявлением об отказе от участия в программе страхования она обратилась ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного суду не представлено. Кроме того, как следует из ответа Банка исх. № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47) на указанную дату заявление ответчика было им получено.

Поскольку требование ответчика, как потребителя фактически были учтены и исполнены банком спустя более двух лет после её обращения с заявлением об отказе от участия в программе страхования, а так же после обращения в суд с указанным иском, по мнению суда указанные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Банком своих обязанностей по отношению к потребителю его услуг ФИО1, которая согласно позиции Верховного суда Российской Федерации являются слабой стороной сделки.

Ответчик ФИО1 обратилась в Банк с указанным заявлением об отказе от участия в программе страхования течении 14 дневного периода, на момент её обращения страховая премия в Страховую компанию перечислена не была, страховой случаи не наступил. Доказательств обратного суду не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что у банка не было оснований для удержания с ответчика ежемесячного платежа за присоединение к программе страхования из предоставленных истцу кредитных средств в размере <данные изъяты> Так же, при расчете кредитной задолженности указанная сумма, удержанная банком, не учитывалась, а следовательно расчет, предоставленный истцом нельзя признать верным.

Судом не принимается довод ответчика о чрезмерности процентной ставки Банка по договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку при заключении указанного кредитного договора она была ознакомлена с его условиями, выразила свое согласие на заключение данного договора, о чем свидетельствуют её подписи в указанном договоре.

Вместе с тем, суд принимает контр расчёт ответчика, в части, в которой применены процентная ставка, указанная в договоре кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, признает его верным, поскольку методика расчета ответчика в данной части, не противоречит закону и заключенному между сторонами договору (л.д.67).

В удовлетворении остальной части исковых требований надлежит отказать.

Таким образом, требования о взыскании суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитными средствами подлежат удовлетворению частично.

Решая вопрос о судебных расходах, суд исходит из следующего:

При предъявлении иска в суд ПАО КБ «Восточный» уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы, в том числе по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> судебные расходы, понесенные по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> а всего взыскать <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Копию решения в пятидневный срок направить сторонам.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме, через Амурский городской суд Хабаровского края.

Судья Парфенов Е.С.

Мотивированный текст решения изготовлен 17.02.2020 (с учетом выходных дней 15.02.2020, 16.02.2020).

Судья Парфенов Е.С.