Решение № 2-2590/2020 2-2590/2020~М-2007/2020 М-2007/2020 от 6 июля 2020 г. по делу № 2-2590/2020

ДЕЛО № 2-2590/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07.07.2020 г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Колосковой О.Р.

при секретаре Малаховой Р.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ "Центр-Инвест" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 26.09.2014г. между ПАО КБ «Центр-инвест» (ранее ОАО КБ «Центр-инвест») и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 1800000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. <адрес> общей площадью 56,4 кв. м.

Срок возврата кредита не позднее 25.09.2034г. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты:

с 26.09.2014г. - 16,25 % годовых.

с даты предоставления в банк зарегистрированного договора купли-продажи недвижимости от 31.12.2019г. – 13,25% годовых;

с 01.01.2020г. по 25.09.2034г. - 7,75 %.

Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения ежемесячно по 25390 рублей, первый платеж в размере 3205,48 рублей, а последний платеж в размере 10109,62 рублей.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от 26.09.2014г. Заемщик свои обязательства по своевременной уплате процентов и возврате кредита не исполняет.

По состоянию на 25.03.2020г. сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от 26.09.2014г. составляет 1696361,94 рублей.

Согласно п. 3.4 кредитного договора заемщик в случае несвоевременного погашения кредита заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 20,00 % годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита/несвоевременно уплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств.

По состоянию на 25.03.2020г. сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от 26.09.2014г. составляет 7610,24 рублей.

Общая задолженность по возврату кредита и оплате пени по состоянию на 14.02.2019г. составляет 238972,96 рублей.

Исполнение обязательств по кредитному договору № от 26.09.2014г. обеспечивается договором купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка от 26.09.2014г., предметом которого является квартира, расположенная по адресу: г<адрес> общей площадью 56,4 кв. м.

В соответствии с п. 1.9 договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка от 26.09.2014г., оценочная стоимость заложенного имущества определяется сторонами в сумме 2490000 рублей.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора образование просроченной задолженности по кредиту, неуплаченные проценты за пользование кредитом по кредитному договору и по другим договорам, заключенным между заемщиком и банком, согласно срокам, указанным в соответствующих договорах, являются основаниями для досрочного расторжения кредитного договора № от 26.09.2014г. и досрочного взыскания задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней.

18.10.2019г. ответчику было направлено уведомление с намерением расторгнуть кредитный договор № от 26.09.2014г., в случае отказа погасить задолженность по указанному кредитному договору. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и погашению задолженности по кредитному договору ответчик в предоставленные ему сроки не исполнил.

Просит расторгнуть кредитный договор 19140950 от 26.09.2014г. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору 19140950 от 26.09.2014г. в размере 2009060,06 рублей:

сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от 26.09.2014г. составляет 1696361,94 рублей;

сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 26.09.2014г. составляет 260810,42 рублей;

сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от 26.09.2014г. составляет 7610,24 рублей;

сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 26.09.2014г. составляет 44277,46 рублей.

Взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка от 26.09.2014г., предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 56,4 кв. м., принадлежащую ФИО1 Начальную продажную цену установить в размере 2490000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Дело в отсутствии не явившихся участников процесса рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание явилась, пояснила, что в связи со сложившимся тяжелым материальным положением допустила просрочку платежа по кредитному договору. После допущенной просрочки платежа, денежные средства в сумме 100000 рублей были внесены в счет погашения задолженности. Исковые требования в части обращения взыскания не признала, в их удовлетворении просила отказать.

Выслушав ответчика, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствие со статьей 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 26.09.2014г. между ПАО КБ «Центр-инвест» (ранее ОАО КБ «Центр-инвест») и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 1800000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 56,4 кв. м.

Срок возврата кредита не позднее 25.09.2034г. за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты:

с 26.09.2014г. - 16,25 % годовых.

с даты предоставления в банк зарегистрированного договора купли-продажи недвижимости от 31.12.2019г. – 13,25% годовых;

с 01.01.2020г. по 25.09.2034г. - 7,75 %.

Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения ежемесячно по 25390 рублей, первый платеж в размере 3205,48 рублей, а последний платеж в размере 10109,62 рублей.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от 26.09.2014г.

Заемщик свои обязательства по своевременной уплате процентов и возврате кредита не исполняла с февраля 2019г. и до подачи иска в суд, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. – 13).

По состоянию на 25.03.2020г. сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от 26.09.2014г. составляет 1696361,94 рублей.

Согласно п. 3.4 кредитного договора заемщик в случае несвоевременного погашения кредита заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 20,00 % годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита/несвоевременно уплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств.

По состоянию на 25.03.2020г. сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от 26.09.2014г. составляет 7610,24 рублей.

Общая задолженность по возврату кредита и оплате пени по состоянию на 14.02.2019г. составляет 238972,96 рублей.

Расчет судом проверен и признан арифметически верным, контррасчет ответчиком не представлен. В связи с чем исковые требования в этой части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика о том, что она внесла денежные средства в счет погашения задолженности в размере 100000 рублей, не могут быть приняты во внимание, поскольку документов, подтверждающих данные обстоятельства, ответчиком не представлены. Истец заявленные требования не уменьшил. В связи с чем, суд лишен возможности произвести перерасчет суммы, подлежащей взысканию. При этом, в случае действительного зачисления денежных средств на счет истца, указанный платеж может быть включен при погашении задолженности в порядке исполнения решения суда.

Согласно ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора образование просроченной задолженности по кредиту, неуплаченные проценты за пользование кредитом по кредитному договору и по другим договорам, заключенным между заемщиком и банком, согласно срокам, указанным в соответствующих договорах, являются основаниями для досрочного расторжения кредитного договора № от 26.09.2014г. и досрочного взыскания задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней.

18.10.2019г. ответчику было направлено уведомление с намерением расторгнуть кредитный договор № от 26.09.2014г., в случае отказа погасить задолженность по указанному кредитному договору (л.д. – 26). Ответчик свои обязательства по возврату кредита и погашению задолженности по кредитному договору ответчик в предоставленные ему сроки не исполнил. Задолженность не погашена.

Поскольку, ответчик не надлежаще исполнял условия договора, поэтому суд считает, что истец имеет право согласно условиям кредитного договора требовать его расторжения. Таким образом, исковые требования в этой части подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исполнение обязательств по кредитному договору № от 26.09.2014г. обеспечивается договором купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка от 26.09.2014г., предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес> общей площадью 56,4 кв. м (л.д. – 33-36).

Согласно п. 7.3 кредитного договора оценочная стоимость недвижимого имущества определяется по соглашению сторон на основании отчета независимого оценщика ООО «Аудиторская фирма «Центр-Аудит» и составляет 2490000 рублей.

Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, общей площадью 56,4 кв. м принадлежит на праве собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием средств банка от 26.09.2014г., зарегистрировано обременение: ипотека в силу закона, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права л.д.- 31).

В силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (статья 334 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ст. 54.1 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В пункте 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Поскольку, обстоятельств, при которых обращение взыскания на предмет залога в силу ст. 348 ГК РФ не допускается, не имеется, а поэтому истец вправе требовать обращения взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 56,4 кв. м.

Как следует из материалов дела, ответчик с февраля 2019г. нарушает обязательства по полному и своевременному внесению платежей. То есть, неоднократно, более 3-х раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, ответчик допускала просрочку исполнения обязательств по оплате основного долга и процентам. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, а также оплате основного долга и процентов на день рассмотрения дела суду ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Таким образом, на момент рассмотрения дела, период просрочки исполнения обязательства ответчиком составляет более 3-х месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, что свидетельствует о систематическом нарушении обязательства и об отсутствии совокупности обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, установлено нарушение со стороны ответчика одновременно двух условий, дающих основание для обращения взыскания на заложенное имущество, то подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога квартиру, принадлежащую ответчику на праве собственности. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется. В связи с чем исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

Довод ответчика, что в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания надлежит отказать в связи с произведенной оплатой в счет погашения задолженности и том, что она планирует и в дальнейшем произвести оплату за счет материнского капитала, не опровергает вывод суда об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Сумма неисполненного обязательства ответчика даже с учетом 100000 рублей, составляет более 5% от стоимости квартиры, определенной договором в размере 2490000 рублей, а период задолженности составляет более года.

Кроме того, истец исковые требования в этой части не уточнил, а ответчик не лишена возможности на стадии исполнения предоставить документы, подтверждающие погашение задолженности в полном объеме или в части.

Согласно ч. 1, 3 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при обращении взыскания на заложенное имущество суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии с п. 1.9 договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка от 26.09.2014г., согласно п. 3 ст. 9 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, оценочная стоимость заложенного имущества определена сторонами в сумме 2490000 рублей.

Учитывая, что стоимость имущества определена кредитным договором, которая ответчиком не оспорена, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, квартиру, расположенную по адресу: г. <адрес> общей площадью 56,4 кв. м, в размере 2490000 рублей.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Установленные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, на которые суд сослался выше.

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59,60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы по госпошлине должны быть взысканы с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. Поскольку, исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика подлежит взысканию госпошлины в размере 24245,30 рублей.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 26.09.2014г., заключенный между ФИО2 и ПАО КБ «Центр-инвест».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору № от 26.09.2014г. в размере 2009060,06 рублей, которая состоит из: суммы задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от 26.09.2014г. в размере 1696361,94 рублей; суммы задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 26.09.2014г. в размере 260810,42 рублей; суммы задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита по кредитному договору № от 26.09.2014г. в размере 7610,24 рублей; суммы задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от 26.09.2014г. в размере 44277,46 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» расходы по уплате госпошлины в размере 24245,30 рублей.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка от 26.09.2014г.: квартиру, расположенную по адресу: г<адрес>, общей площадью 56,4 кв. м., принадлежащую ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 2490000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение 1 месяца, начиная с 14.07.2020года.

Судья: О.Р. Колоскова