Решение № 2-300/2024 2-300/2024~М-257/2024 М-257/2024 от 19 августа 2024 г. по делу № 2-300/2024

Производство № 2-300/2024

Дело (УИД) 48RS0017-01-2024-000403-21


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2024 года с. Тербуны

Тербунский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Баранова С.В.,

при секретаре Рязанцевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, указывая, что 23.10.2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***>. В рамках заявления по договору <***> ФИО2 также просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора <***> от 23.10.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора, на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 23.10.2005 г. банк открыл на имя клиента банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию оферты, изложенной в заявлении, Условиях и тарифах по картам и тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 45835616. Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на ее имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. 27.11.2007 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 119369 руб. 80 коп. не позднее 26.12.2007 г., однако требование банка клиентом не исполнено. Просило взыскать с ФИО2 сумму задолженности по Договору № 45835616 от 23.10.2005 г. за период с 23.10.2005 г. по 19.07.2024 г. в размере 119369,80 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 3587,40 рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

ОтветчикФИО3 (ранее ФИО2) Е.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие. В заявлении указала, что с заявленными требованиями не согласна, так как указанную в иске кредитную карту не получала и не использовала. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд, в связи с чем просила в удовлетворении иска отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

П. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 23.10.2005 годаФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором одновременно просила предоставить ей кредит на приобретение домашнего кинотеатра BBK в размере 7692 руб. № договора39993430и заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках второго договораФИО2 просила банк выпустить на ее имя банковскую карту (тип карты «Русский Стандарт» с включенной страховой защитой), открыть счёт по карте для осуществления операций по карте, и осуществлять кредитование счёта.

В своем заявлении ФИО2 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием ее предложения о заключении с ней договора о карте будут являться действия банка по открытию ей счета и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; тарифы по картам; каждый из которых, является неотъемлемой частью договора о карте.

Согласно информации, представленной истцом о тарифном плане плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпушенной карты: основной карты – не взимается, дополнительной карты – 100 рублей; размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 42%; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей), плата за безналичную оплату товаров не взимается; минимальный платеж: коэффициент расчета минимального платежа – 4%, схема расчета минимального платежа № 2; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей; льготный период кредитования до 55 дней; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, открытые в других кредитных организациях в Российской Федерации в пределах остатка на счете – 2% (минимум 20 руб., максимум 500 руб.); полная стоимость кредита (годовых) – 51,10%.

Согласно п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается в том числе путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 4.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2 Условий).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (п. 4.3 Условий).

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (п. 1.22).

Расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, расчетный период равен одному месяцу. (п. 1.30)

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку (п. 4.17)

Банк открыл ФИО2 счет№, ответчиксовершал по карте операции с использованием заемных денежных средств, таким образом, между банком и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № 45835616, что подтверждается выпиской по счету и информацией о движении денежных средств по договору за период с 23.10.2005 г. по 19.07.2024 г.

Расходные операции по карте осуществлялись в период с 12.03.2006 г. по декабрь 2007 года на общую сумму 216006,69 руб., были начислены проценты на сумму 14580,29 руб. за пользование кредитом, плата за выпуск и обслуживание карты составила 9700,89 руб., плата за снятие наличных/перевод денежных средств составила 6650,50 руб., плата за пропуск минимального платежа – 600 руб., при этом ФИО2 на счет в период с мая 2006 года по апрель 2007г. было внесено 119369,80 руб., после чего платежи прекратись. Таким образом, ФИО2 свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов надлежащим образом не исполняла. Доказательств обратного не представлено.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров банка от 15 сентября 2014 года (протокол № 3) наименования банка изменены на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (полное фирменное наименование) и АО «Банк Русский Стандарт» (сокращенное фирменное наименование).

27.11.2007 г. банком был сформирован заключительный счет-выписка, согласно которой у ответчика имеется задолженность на общую сумму 119369,80 руб., которую ей предлагалось оплатить в срок до 26.12.2007 г.

В установленный срок ФИО2 задолженность не погасила.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Из тарифов, представленных истцом, следует, что коэффициент расчета минимального платежа составляет 4%, схема расчета минимального платежа № 2.

Таким образом, с учетом условия о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного минимального платежа, суд приходит к выводу, что условиями заключенного между банком и ответчиком договора предусмотрено погашение долга путем внесения периодических ежемесячных платежей, вследствие чего срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний срок, предшествующий подаче иска.

В то же время, выставляя ответчику заключительный счет выписку, и требуя взыскания всей суммы задолженности, истец изменил срок погашения задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу п. 3 ст. 192 Гражданского кодекса Российской Федерациисрок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по указанному кредитному договору поступило к мировому судье Тербунского судебного участка Тербунского судебного района Липецкой области 07.02.2023 г., при этом оно было направлено 04.02.2023 г. Судебный приказ отменен 29.02.2024 г. При этом с исковым заявлением истец в суд обратился 29.07.2024 г., т.е. в 6-ти месячный срок после отмены судебного приказа.

Поскольку заключительный счет-выписка содержал требование возвратить задолженность в срок до 26.12.2007 г., помесячный расчет задолженности с учетом необходимости ежемесячной оплаты минимального платежа в материалах дела отсутствует, принимая во внимание, что ежемесячно ответчик должен был вносить минимальный платеж 4% от задолженности, суд приходит к выводу, что истцом полностью пропущен срок исковой давности, поскольку уплачивая минимальные платежи ответчик должен был выплатить задолженность по основному долгу за 25 месяцев (4%*25 мес.=100%).

Согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитной карте пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и иных плат на дату обращения в суд также истек, то в иске надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийАО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № 45835616, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Тербунский районный суд.

Председательствующий /подпись/ С. В. Баранов

Мотивированное решение изготовлено 27 августа 2024 года.