Решение № 2-485/2023 2-485/2023~М-354/2023 М-354/2023 от 13 июля 2023 г. по делу № 2-485/2023

Дело № 2-485/2023

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2023-000407-06

Мотивированное
решение

изготовлено 13 июля 2023 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 11 июля 2023 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО «Сбербанк») с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировали тем, что 05.01.2022 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор [№], ответчику выдан кредит в сумме 714085,23 рубля сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 13% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена договором банковского обслуживания (далее ДБО). Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 07.11.2022г по 16.05.2023г (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 681649,62 рубля, в том числе: просроченные проценты – 49467,29 рублей, просроченный основной долг – 632182,33 рубля. Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Истец просил расторгнуть кредитный договор [№] от 05.01.2022г, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период 07.11.2022г по 16.05.2023г (включительно) в размере 681649,62 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 16016,50 рублей.

Истец ПАО «Сбербанк» в суд своего представителя не направил, изложив в исковом заявлении ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д.7).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, согласно телефонограммы просила рассмотреть дело в свое отсутствие, заявленные исковые требования признает.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела 05.01.2022 года между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «Сбербанк» (Банк) заключен кредитный договор [№] в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 714085,23 рубля под 5,90 % годовых, 13,00% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитентного платежа. Срок возврата кредита по истечении 59 месяцев с даты предоставления кредита. Первый аннуитентный платеж в размере 13772,09 рублей, 59 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 16208,90 рублей. Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет [№], открытый у кредитора (л.д.30-31).

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк предоставил Заемщику кредит на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по Первичному кредиту.

Согласно п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик поручила Банку перечислить в дату предоставления кредита с банковского счета [№], открытого у кредитора сумму: - 84542 рубля на счет [№], открытый ПАО «Сбербанк» (Первичный кредитор) в счет погашения задолженности по кредитному договору [№]-Р-3200052150 от 06.09.2017 года; - 398838,76 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору [№] от 02.06.2021 года, заключенному с кредитором.

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту – Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа (п.3.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно)(п.3.2.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.3). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365/366) (п.3.4)(л.д.32-36).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Как установлено судом, возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Частью 6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, включающим: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание 08.05.2018 г. (л.д.42).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности (п.1.1. Условий).

Договор банковского обслуживания (ДБО) определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. В рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации (если иное не определено ДБО)(п.1.5 Условий).

При предоставлении услуг/проведения операций вне подразделений банка с использованием мобильного места идентификация клиента банком осуществляется: на основании документа, удостоверяющего личность клиента; и /или на основании биометрических персональных данных клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента, информации содержащейся в базе данных банка; и /или на основании положительного ответа от автоматической системы банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Аутентификация клиента банком осуществляется, в том числе, на основании ввода клиентом на мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS –банку (мобильному банку); и/или путем нажатия клиентом в мобильном приложении банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в мобильном приложении банка после нажатия клиентом полученной в Push- уведомлении ссылки (п.1.12 Условий ).

Согласно п.3.9.1 Условий банковского обслуживания в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места, а также с использование системы «Сбербанк-Онлайн».

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк-Онлайн» осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (п.3.9.2 Условий, Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно п.3.2. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания система «Сбербанк-Онлайн» обеспечивает клиенту оформление договоров, предусмотренных ДБО, подписание электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк-Онлайн», является одноразовый пароль /нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения(оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью (п.3.8 Условий)(л.д.86-97).

Ответчик ФИО1 самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента банком осуществляется: на основании ввода правильного ПИН, и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента, полученных при совершении операции и биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка, и/или на основании документа, удостоверяющего личность Клиента, и/или на основании ввода Клиентом на терминале /мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного для доступа к SMS- банку (мобильному банку) для Карты/Платежного счета. В случае, если для Карты /Платежного счета Клиента не зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SMS- банку (мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в Заявлении а банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о клиенте; путем нажатия Клиентом в мобильном приложении Банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в мобильном приложении банка после нажатия Клиентом полученной в Push-уведомлении ссылки. Ссылка для перехода в мобильное приложение Банка в целях подтверждения операции направляется Банком с помощью Push-уведомления после обращения Клиента в Подразделение Банка за предоставлением услуги/проведением операции.

Согласно протокола проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" 05.01.2022 года, выписки из Мобильного банка, ФИО1 подала заявку на кредит в "Сбербанк Онлайн" в электронном виде указав счет зачисления [№] и сумму кредита 714085,23 рубля, после чего ввела код одноразового подтверждения, а затем ввела одноразовый код подтверждения в подтверждение получения кредита (л.д.37, 40).

Согласно п.3.9 Общих условий предоставления Кредитного договора датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета заемщика.

Свои обязательства по предоставлению указанной суммы кредита Банк исполнил надлежащим образом. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор на изложенных выше условиях.

В соответствии с п.п.1,2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом на основании представленных документов, а именно: копии лицевого счета [№] (л.д.38-39), выписки по лицевому счету по состоянию на 16.05.2023г (л.д.44-48) установлено, что просроченная задолженность по ссуде возникла 07.11.2022 года, соответственно с этой даты у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательств от заемщика. Последний платеж по кредиту был произведен 27.10.2022 года.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается и судом установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполняются, требования истца о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и штрафных санкций являются правомерными.

Из представленных истцом доказательств усматривается, что 14.04.2023 года истец направлял в адрес ответчика требование о возврате задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за нарушение сроков уплаты кредита по состоянию на 13.04.2023 года в размере 675513,72 рубля в срок не позднее 15.05.2023 года. Данное требование Банка ответчиком оставлено без ответа и без удовлетворения (л.д.49).

Согласно расчету истца по кредитному договору [№] от 05.01.2022 года задолженность ответчика по состоянию на 16.05.2023 года составляет 687829,86 рублей, из них: по кредиту - 632182,33 рубля, по процентам – 49467,39 рублей, неустойка – 6180,24 рубля(л.д.43).

Суд находит, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается материалами дела, соответствует условиям кредитного договора, не опровергнут ответчиком, который не представил доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, свидетельствующие об отсутствии задолженности перед банком либо о наличии задолженности в меньшем размере, в связи с чем, суд считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 16016,50 рублей, что подтверждается платежными поручениями [№] от 21.06.2023 года на сумму 6000 рублей, [№] от 06.06.2023 года на сумму 10016,50 рублей (л.д.12,56), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор [№] от 05.01.2022 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия [№]) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору [№] от 05 января 2022 года в сумме 681649,62 рубля, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме 16016,50 рублей, а всего 697666(шестьсот девяносто семь тысяч шестьсот шестьдесят шесть) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: С.А. Громова