Решение № 2-1260/2017 2-1260/2017~М-1019/2017 М-1019/2017 от 9 августа 2017 г. по делу № 2-1260/2017

Дело № 2-1260/15-17г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2017 года г.Курск Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Коноревой Л.С.,

при секретаре Величкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, суд

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО <данные изъяты> был заключен договор потребительского кредита № сроком на 60 месяцев на сумму <данные изъяты> В рамках заключения данного договора им был подписан договор добровольного страхования №, заключенный с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Сумма платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление о досрочном погашении кредита в ПАО <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ он обратился с письменным заявлением в адрес ответчика с требованием прекращения договора страхования и возврата неиспользованной суммы страховки на основании досрочного погашения им кредита, ответа до настоящего времени не получено. ДД.ММ.ГГГГ он направил ответчику заявление с аналогичным требованием, однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ ему было в этом отказано. Считает, что своим отказом ответчик нарушил его права как потребителя, и просит взыскать с ответчика в его пользу денежные средства неиспользованной суммы страховки в размере 31 854 рубля 90 копеек, неустойку в размере 31 854 рубля 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы по оплате юридических и консультационных услуг в размере 9 900 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В суде истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали и пояснили, что при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> был заключен договор добровольного страхования №, заключенный ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Договор потребительского кредита был заключен на 60 месяцев, оплату по договору истец производил в течение 11 месяцев, после чего досрочно погасил задолженность по договору. Однако, ответчиком в удовлетворении его заявления о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной суммы страховки было отказано, в связи с чем права истца как потребителя, нарушены. Просят взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства неиспользованной суммы страховки в размере 31 854 рубля 90 копеек, неустойку в размере 31 854 рубля 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы по оплате юридических и консультационных услуг в размере 9 900 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО6 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, считая их незаконными и необоснованными, пояснила, что страхование является добровольной самостоятельной услугой и не зависит от кредитного договора. Истец был застрахован по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Досрочное погашение кредита не является основанием для возврата платы по договору страхования. Условиями договора также предусмотрен так называемый «период охлаждения», в течение которого страхователь имеет право отказаться от договора страхования и вернуть плату за подключение к услуге страхования. Данный период составляет 14 дней. ФИО1 в течение данного периода с заявлением о возврате уплаченной суммы по договору страхования не обратился. Просила отказать в иске в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать, поскольку истец был ознакомлен с условиями договора страхования, страхование являлось добровольным, участие в программе страхования не влияет на условия кредитных договоров и досрочное погашение кредита не может служить основанием для возвращения платы за подключение к программе страхования.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения истца и его представителя, представителя третьего лица, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Ст. 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4).

В силу части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст.958 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2 указанной статьи).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени; в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев.

В рамках заключения договора потребительского кредита ФИО1 обратился в «ПАО <данные изъяты> с заявлением № на страхование, в котором изъявил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО <данные изъяты> заключить в отношении него договор страхования по программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», сроком на 60 месяцев, страховая сумма <данные изъяты>, сумма платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты>

Согласно п.2.2. Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В разделе 3 Условий, указано, что в рамках Программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательства при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (пункты 3.1.1, 3.1.2).

Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. За участие в программе страхования клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по формуле, приведенной в Условиях (п.3.1).

Срок страхования в отношении застрахованного лица начинает течь с даты заполнения Заявления на страхование, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольно потерей работы заемщика, при этом при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срок или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3 Условий).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО <данные изъяты> (страхователь) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № (далее Соглашение).

В соответствии с предметом соглашения оно определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования.

При этом в соглашении под договором страхования понимается соглашение между страховщиком и страхователем, заключаемое в рамках действия Соглашения, застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, сторонами договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Оценивая приведенные выше доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Банк при заключении вышеуказанного кредитного договора с ФИО1, на основании заявления последнего, обязался оказать заемщику в рамках Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика платную услугу по организации страхования ФИО1 в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни», произвести оплату страховщику страховой премии в рамках заключенного договора страхования, в котором застрахованным лицом будет ФИО1, а ФИО1 принял на себя обязательства произвести Банку плату за организацию его страхования, то есть, за участие в программе страхования, в установленном в договорах размере.

В рамках заключенного договора ФИО1 внес плату Банку за подключение к программе страхования в размере 39 006 рублей 05 копеек, чем исполнил свои обязательства в рамках Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Банк также исполнил принятые на себя обязательства в рамках Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика: произвел оплату страховой премии страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключил договор страхования в отношении ФИО1 на указанных выше Условиях, что не оспаривалось сторонами.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ кредит № от ДД.ММ.ГГГГ закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, однако ответа получено не было.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с письменным заявлением к ответчику о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, однако ему в этом было отказано.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела: копией индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 6-8), копией заявления на страхование (л.д. 9-11), копией справки (л.д. 12, 13, 85), копией заявления об отказе от договора страхования (л.д. 14), копией графика платежей (л.д. 15-16), отчетом об отслеживании (л.д. 17), копией заявление на прекращение, изменение договора (л.д. 20-22), копией информации (л.д. 32-34), копией соглашения с приложениями (л.д. 49-61), копией выписки из реестра застрахованных лиц (л.д. 86), копией условий (л.д. 87-89), копией выписки из страхового полиса (л.д. 90-91), пояснениями сторон.

С учетом изложенного, суд признает установленным, что услуга по подключению к программе страхования ФИО1 оказана Банком надлежащим образом и в полном объеме.

При этом суд отмечает, что предоставление банком услуги по подключению к программе добровольного страхования и взимание за это платы не противоречит положениям ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которым процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Пунктом 3.2.3 Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, законодатель предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств, (т.е. не зависит от воли сторон) - п.1 ст.958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз.1 ч.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность и др.) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Условия участия в программе страхования не предусматривают возможность возврата платы за подключение к Программе страхования при досрочном погашении кредита (п.3.2.3 Условий).

Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет и пункт 1 ст. 782 ГК РФ, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, поскольку оплате по договору исполнителю подлежат оказанные по заданию заказчика услуги, то в связи с отказом от дальнейшего исполнения договора заказчик вправе требовать лишь возврата денежных средств за услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов.

Пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в следующих случаях:

подачи заявления на отказ от страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий (т.е. заявления на подключение к программе страхования), независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи заявления на отказ от страхования по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления предусмотренного п.2.2 Условий, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен).

При этом, исходя из содержания п. 5.1 Условий, денежные средства физическому лицу возвращаются в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования, если договор страхования в отношении физического лица не был заключен, а если договор страхования заключен, то сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - Сбербанком России в момент их возврата (п.5.2).

Анализируя положения п.п.5.1-5.2 Условий суд приходит к выводу, что возврат платы за подключение к программе страхования застрахованному лицу, в отношении которого заключен договор страхования, при подаче им заявления об отказе от страхования по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, не предусмотрен.

Как следует из представленных истцом документов, заявление (претензия) о возврате части платы за подключение к Программе страхования было подано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дней с даты подписания заявления на страхование, при этом договор страхования в отношении него на этот момент уже был заключен.

Следовательно, оснований для возврата ФИО1 денежных средств, уплаченных с целью заключения договоров страхования на основании указанных Условий участия в программе страхования, у Банка не имелось.

Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в Условиях, у Банка также не имеется, так как Банком полностью и надлежащим образом оказана истцу услуга по организации страхования в рамках заключенного между ними соглашения.

Анализируя исследованные в суде доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о признании действий ПАО Сбербанк по отказу в возврате части платы за подключение к программе страхования незаконными и о взыскании с ответчика в его пользу части платы за подключение к программе страхования в общей сумме <данные изъяты> не имеется.

Учитывая, что требования ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования - взыскании части платы за подключение к программе страхования, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать ФИО1 в иске к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей и взыскании платы за подключение к программе страхования в части, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку права потребителя на получение информации при заключении кредитного договора и договора страхования не нарушены.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований истцу было отказано полностью, то в силу ст.ст. 98-100 ГПК РФ не подлежат также удовлетворению и требования ФИО1 о взыскании в его пользу судебных расходов на оплату юридических и консультационных услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г. Курска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 15.08.2017 г.

Председательствующий Судья: подпись Л.С. Конорева