Решение № 2-829/2019 2-829/2019~М-219/2019 М-219/2019 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-829/2019

Дело №2-829/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2019г. г.Липецк

Правобережный районный суд г.Липецка в составе:

председательствующего судьи Дробышевой Т.В.,

при секретаре Сазоновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» о взыскании части страховой премии по договору страхования в сумме 22358 руб. 87 коп., а также процентов за пользование чужими денежными средствами с 03.12.2018г. по 26.02.2019г., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований ФИО1 ссылалась на то, что между нею и Банком ВТБ (ПАО) 21 декабря 2017 г. заключён договор потребительского кредита на сумму 412576 руб. 02 коп. на срок до 21 декабря 2020 г. В тот же день между нею и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней со сроком страхования 36 месяцев с даты заключения договора Сумма страховой премии в размере 32676 руб. 02 коп. и списана со счёта истца. 01 декабря 2018 г. истец досрочно погасила кредит, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора и возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, на что получила отказ.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, ссылаясь на изложенные в иске доводы.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 21 декабря 2017 г. между ФИО1 (заёмщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключён договор N621/1051-0004578 потребительского кредита, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 412576 руб. 02 коп. со сроком возврата кредита 21 декабря 2020 г. под 6,7% годовых путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью договора (л.д.4-10).

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком страхования на 36 месяцев с даты заключения Договора (л.д.11-12). Из кредитного договора следует, что страховая премия в размере 32676 руб. 02 коп. включена в сумму кредита как расходы на услуги по страхованию жизни.

Согласно справке Банка ВТБ «ПАО» ссудная задолженность ФИО1 по кредитному договору от 21.12.2017г. отсутствует.

После погашения кредита ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д.14-15).

ООО «СК Кардиф» в удовлетворении требования отказало, указав, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, доказательств чего страхователем представлено не было. Кроме того, ФИО1 предложено продлить действие договора страхования, указав, что в случае отказа в совершении данного действия договор будет считаться расторгнутым с даты получения Обществом первоначального обращения (л.д.16).

Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается. В частности, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.6 Правил), которая порождает у страховщика обязанность выплатить страхователю страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.7.7). В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям анализируемого договора страхования от несчастных случаев и болезней от 21 декабря 2017 г. страховая сумма по рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», "инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни» является единой и устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам.. При этом, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 рублей (л.д.11).

Из приведенных условий страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования,

В соответствии с пунктом 10 Договора страхования при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в случае, если страхователь отказался от договора до даты начала его действия и частичный возврат пропорционально сроку действия договору, если страхователь отказался от договора после даты начала действия. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания возврат страховой премии не предусмотрен.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возврате части страховой премии и, соответственно, производных требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Кардиф» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г.Липецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В.Дробышева

Мотивированное решение составлено 26.02.2019г.