Решение № 1820/2025 2-1820/2025 от 26 октября 2025 г. по делу № 2-2782/2024~М-1951/2024

Дело № 1820/2025

УИД 33RS0001-01-2024-003390-43


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 октября 2025 года

Ленинский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Егоровой Е.В.,

при секретаре Пылаевой Т.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором, с учетом уточнений от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ст.39 ГПК РФ, просит суд расторгнуть договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца выкупные суммы по договору страхования жизни № в сумме 865 217,88 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование иска указано, что истец являлся клиентом Сбербанк Первый с 2013 года. ДД.ММ.ГГГГ он заключил договор накопительного страхования жизни «Семейный актив» № от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - Договор страхования) на условиях Правил комбинированного страхования № в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № (Далее Правила страхования). При заключении договора страхования мне был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час.59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия (страховые взносы) по договору страхования составила 452 836 руб. 73 коп. (п.6.2 договора страхования). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора страхования им была оплачена страховая премия (страховые взносы) в общей сумме 1 358 510 руб. 19 коп. (платежи внесены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ он также заключил договор накопительного страхования жизни «Семейный актив» № от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - Договор страхования) на условиях Правил комбинированного страхования № в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № (Далее Правила страхования). При заключении договора страхования мне был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час.59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия (страховые взносы) по договору страхования составила 144 202 руб. 98 коп. (п.6.2 договора страхования). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора страхования им была оплачена страховая премия (страховые взносы) в общей сумме 865 217 руб. 88 коп. (платежи внесены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ). При консультирование персональный менеджер утверждал, что указанные договоры могут быть расторгнуты в любой момент без потери внесенных средств. Данный продукт предлагался истцу менеджером Сбербанка, как способ улучшения материальных условий и, соответственно, заключался мною с целью создания накоплений и возможного инвестиционного дохода. В действительности же ему были реализованы договоры страхования жизни сроком более чем на 10 лет. Не имея возможности разобраться, и понять суть настолько сложного и объемного продукта, поскольку он не обладает специальными юридическими и финансовыми знаниями, он доверился объяснениям менеджера, не имея никаких оснований сомневаться в правдивости ее слов, и подписал все бумаги. Менеджер также уверила истца, что он в любой момент может расторгнуть договор и вернуть всю уплаченную сумму. В 2022 году в виду личной финансовой ситуации он перестал переводить денежные средства на счет страховой компании, после чего в банке сообщили, что расторжение договоров приведет к частичной потере внесенных средств. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истцом направлены претензии о расторжении договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, которые, согласно отчету об отслеживании почтового отправления №, получены адресатом ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» им получен ответ № от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которой следует, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ по инициативе Страховщика из-за неоплаты ежегодного взноса за период ДД.ММ.ГГГГ после окончания льготного периода на оплату взноса. При этом, никаких уведомлений о предстоящем расторжении договоров страхования он не получал. Также указывает на то, что в адрес ответчика им направлялось две претензии о расторжений договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, ответ был дан только на одну претензию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 календарных дней с даты получения страховщиком документов, предусмотренных п.7.6 Правил страхования. Пунктом 7.2 Правил предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя от Договора страхования до его вступления в силу Договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения страхователя. При досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп.7.1.2-7.1.6 Правил страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Учитывая, что требования истца до настоящего времени не исполнены ответчиком, он был вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.

Ранее представитель истца, адвокат Гонова Т.В. в судебном заседании поддержала требования истца с учетом уточнений требований от ДД.ММ.ГГГГ, пояснила, что истцу только в ходе рассмотрения настоящего дела стало известно о таблицах размеров выкупных сумм по указанным выше договорам, данных сведений у истца до момента обращения в суд не было, на его просьбы, телефонные звонки ответчик не предоставлял данной информации, поэтому как в досудебных претензиях, так и в первоначально заявленных перед судом требованиях им был поставлен вопрос о взыскании с ответчика в его пользу уплаченных в счет страховых взносов по договору страхования денежных средств. Считает, что истец в данном случае является более слабой стороной в возникших правоотношениях и не знал, как правильно сформулировать подлежащую ему возврату денежную сумму по договору, однако он имел намерение именно взыскать выкупные суммы по спорным договорам страхования жизни. Однако, ответчик, понимая как профессиональный участник правоотношений, что от него хочет получить истец в соответствии с условиями и Правилами договора страхования, до настоящего времени не исполнил требования истца, в том числе в ходе рассмотрения настоящего пора по существу.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в лице представителя в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ранее, представитель ответчика, действующий на основании доверенности ФИО2 возражал против требований истца, указывая на то, что ни одно из обстоятельств, которые бы прямо или косвенно подтверждали наличие оснований для признания сделки недействительной в порядке ст. 178, 179 ГК РФ материалами дела не подтверждается. Ответчиком, в свою очередь, представлены доказательства, опровергающие данные доводы. В частности, эти доводы опровергаются подписанной истцом страховой документацией. Для признания заблуждения существенным, как того требует п. 1 ст. 178 ГК РФ, необходимо условие, в соответствии с которым заблуждавшаяся сторона должна была вести себя разумно и объективно оценивать ситуацию. Если заблуждение является следствием неосторожности самого заблуждавшегося лица, его заблуждение не извинительно, и оно не может рассчитывать на применение ст. 178 ГК РФ. Истец проявил неосмотрительность, что исключает возможность признания договора страхования недействительной сделкой на основании введения в заблуждение. Указал, что поведение ответчика при заключении договора страхования являлось добросовестным, доказательств обратного в материалы дела не представлено. Ссылается, что страхование является деятельностью, находящейся под особым и пристальным контролем со стороны регулирующих органов, в частности, со стороны Центрального Банка РФ. Для осуществления страховой деятельности необходима лицензия, для получения которой страховщик должен соответствовать строгим требованиям, которые в том числе касаются и порядка заключения договоров страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществляет свою деятельность на основании лицензии №, что означает, что ответчик соответствует всем формальным требованиям регулятора, предъявляемым к страховым организациям. Текст договоров, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора отдельной страницей (под которой подписался истец), прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе Страхователя. Собственноручная подпись Страхователя в договоре страхования свидетельствует о том, что он ознакомлен с условиями и согласен с ними. В деле не содержится доказательств обращения истца к страховщику до заключения договора по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления инвестиционного дохода, изменения базового фонда и/или отсутствия ответов представителя на какие-либо вопросы относительно заключения и действия договора страхования, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств. Таким образом, поведение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является добросовестным и истец не представил достаточных доказательств обратного. Указал, что у истца имелась возможность отказа от договора страхования в «период охлаждения», однако данной возможностью истец не воспользовался. В соответствии с Разделом 7 Правил страхования при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя или по инициативе Страховщика (при неуплате в надлежащий срок страхового взноса) после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится. Вместо этого Страховщик выплачивает выкупную сумму в соответствии с Таблицей размеров выкупных сумм, являющейся приложением к договору страхования. Указанный пункт Правил страхования соответствует требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие. Договор страхования заключены в 2019 и 2020 годах. Таким образом, для получения полной суммы внесенных денежных средств истец должен был обратиться в период предусмотренный договором страхования и Правилами страхования. Факт такого обращения со стороны истца - отсутствует. Считает, что правовых оснований для пересмотра размера выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования нет. По договору № размер задолженности Страхователя по страховым взносам, подлежащим уплате до даты прекращения договора страхования, составляет 144202,98 рублей. Согласно разделу 7 Правил страхования, в случае наличия задолженности Страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения Договора страхования Страховщик вправе уменьшить размер выкупной суммы на размер задолженности Страхователя. Это же положение указано в Приложении № Договору страхования. Соответственно, для того чтобы рассчитывать на размер выкупной суммы, указанной в Таблице выкупных сумм, Страхователь должен полностью исполнить свои обязательства по уплате страховых взносов к моменту обращения с заявлением о расторжении договора страхования. Пунктом 6 Договора определен порядок, сроки и размер страховых взносов. В соответствие с указанным пунктом страховых вносы оплачиваются раз в полгода в размере 144 202,98 руб. Первый взнос до ДД.ММ.ГГГГ, последующие до 21.03 и 21.09. Вместе с тем истцом не в полном объеме уплачены взносы. В связи с неоплатой очередного взноса за период ДД.ММ.ГГГГ, договор был прекращен по инициативе страховщика ДД.ММ.ГГГГ. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ размер ежегодного страхового взноса составляет 452 836,13 руб. С начала действия данного договора истцом были внесены лишь три страховых взноса. Указал, что основания для выплаты выкупных сумм за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (договор №) и на ДД.ММ.ГГГГ (договор №) отсутствуют, следовательно, исковые требования не подлежат удовлетворению. В случае удовлетворения требований истца просят применить ст.333 ГК РФ в части штрафных санкций.

На вопрос суда пояснил, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют доказательства направления и вручения письменных уведомлений, направленных в адрес истца о предстоящем расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой внести взнос, чтобы избежать расторжения договора. По поводу договора от ДД.ММ.ГГГГ не может точно пояснить, почему обществом не был дан ответ на претензию истца в данной части, согласно их позиции, претензии в части расторжения данного договора и получения денежных средств по нему, они не получали. Указал, что все документы, связанные с предметом спора, выплатное дело, вся переписка с истцом, которые имеются в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены в материалы дела. Других документов, доказательств, не имеется.

Третье лицо Центральный банк РФ в лице Отделения по <адрес> Главного управления Центрального банка РФ по Центральному федеральному округу, в судебное заседание в лице представителя не явилось, извещено о времени месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Управление Роспотребнадзора по <адрес>, в качестве лица дающего заключение по делу, извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 1 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключил договор накопительного страхования жизни «Семейный актив» № от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - Договор страхования) на условиях Правил комбинированного страхования № в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № (Далее Правила страхования).

При заключении договора страхования истцу был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час.59 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия (страховые взносы) по договору страхования составила 452 836 руб. 73 коп. (п.6.2 договора страхования).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора страхования им была оплачена страховая премия (страховые взносы) в общей сумме 1 358 510 руб. 19 коп. (платежи внесены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

Данное обстоятельство сторонами по делу не оспаривается.

Перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, размеры страховых сумм и страховых премий (страховых взносов) по каждому страховому риску указаны в Приложении № к страховому полису. Страховым случаем по страховому риску «дожитие" является дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями Договора, страховыми рисками являются:

- риск «дожитие», риск «смерть», страховая премия 391 368,95 руб., страховая сумма 5000 000 руб.;

- риск: «инвалидность 1 или 2 группы», страховая премия 7 493,55 руб., страховая сумма «включено»;

-раск от несчастного случая, страховая премия 4500, страховая сумма 3000 000 руб.;

- раск смерть на общественном транспорте 1500 руб., страховая сумма 3000 000 руб.;

- риск: «диагностирование особо опасных заболеваний», страховая премия 35 374,23 руб., страховая сумма 3000 000 руб.;

-риск инвалидность 1,2,3 группы, страховая премия 6000 руб., страховая сумма 3000 000 руб.;

- риск: «травмы», страховая премия 3000 руб., страховая сумма 750 000 руб.;

- риск: «хирургическое вмешательство от НС», страховая премия 3600руб., страховая сумма 1 200 000 руб.Согласно п. 6 договора порядок уплаты страховой премии –ежегодно, сумма взноса 452 836,73 руб.

Период уплаты страховых взносов 13 лет с даты начала действия договора страхования.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу, был заключен договор накопительного страхования жизни «Семейный актив» № от ДД.ММ.ГГГГ (Далее - Договор страхования) на условиях Правил комбинированного страхования № в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № (Далее Правила страхования).

При заключении договора страхования истцу был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час.59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия (страховые взносы) по договору страхования составила 144 202 руб. 98 коп. (п.6.2 договора страхования).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора страхования им была оплачена страховая премия (страховые взносы) в общей сумме 865 217 руб. 88 коп. (платежи внесены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ).

Данное обстоятельство сторонами по делу не оспаривается.

Перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, размеры страховых сумм и страховых премий (страховых взносов) по каждому страховому риску указаны в Приложении № к страховому полису. Страховым случаем по страховому риску «дожитие" является дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями Договора, страховыми рисками являются:

- риск «дожитие», риск «смерть», страховая премия 391 368,95 руб., страховая сумма 5000 000 руб.;

- риск: «инвалидность 1 или 2 группы», страховая премия 7 493,55 руб., страховая сумма «включено»;

- риск: «смерть НС», страховая премия 4 500 руб., страховая сумма 3000 000 руб.;

- раск смерть на общественном транспорте 1500 руб., страховая сумма 3000 000 руб.;

- риск: «диагностирование особо опасных заболеваний», страховая премия 35 374,23 руб., страховая сумма 3000 000 руб.;

-риск инвалидность 1,2,3 группы, страховая премия 6000 руб., страховая сумма 3000 000 руб.;

- риск: «травмы», страховая премия 3000 руб., страховая сумма 750 000 руб.;

- риск: «хирургическое вмешательство от НС», страховая премия 3600руб., страховая сумма 1 200 000 руб.

Согласно п. 6 договора порядок уплаты страховой премии – раз в полгода, сумма взноса 144 202,98 руб.

Период уплаты страховых взносов 18 лет с даты начала действия договора страхования.

В соответствии с и. 7.1.2 Правил страхования, действие Договора после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе истца от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется ответчиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения ответчиком документов, предусмотренных и. 7.6 Правил страхования.

Согласно п.7.6 Правил, при взаимодействии Сторон в связи с досрочным прекращением Договора ответчику должны быть предоставлены следующие документы:

письменное заявление;

документ, удостоверяющий личность заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика были направлены заявления об одностороннем отказе от Договора № от ДД.ММ.ГГГГ и от Договора № № № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате денежных средств, которые, согласно отчету об отслеживании почтового отправления №, получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

На данные заявления ответчиком ДД.ММ.ГГГГ исх.№ в адрес истца был дан письменный ответ, согласно которому:

«ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - «Страховщик») был заключен договор страхования жизни «Семейный актив» на основании его письменного заявления в соответствии с Правилами страхования жизни «Семейный Актив» являющимися неотьемлемой частью договора. Факт заключения договора страхования подтверждается подписанным Сторонами Страховым полисом (Договора страхования жизни) № от ДД.ММ.ГГГГ и приложениями к нему. Договор страхования вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ и был расторгнут по инициативе Страховщика ДД.ММ.ГГГГ из-за неоплаты ежегодного взноса за период ДД.ММ.ГГГГ после окончания льготного периода на оплату взноса. Дополнительно сообщили, что ему были направлены письменные уведомления почтой России, а именно: письмо о предстоящем расторжении с просьбой внести взнос в льготный период, чтобы избежать расторжения договора; финальное письмо о расторжении договора страхования. Пункт 7. Правил страхования предусматривает перечень оснований прекращения договора страхования до истечения срока, на который он был заключен. Одним из оснований является досрочное прекращение договора страхования по инициативе Страхователя. 7.1.2. При одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется Страховщиком, но не может быть позднее чем 30-й (тридцатый) календарный день с даты получения Страховщиком документов, предусмотренных п. 7.6 Правил страхования. 7.3. При досрочном прекращений Договора страхования в соответствии с пп. 7.1.1, 7.1.2 настоящих Правил страхования, а также в иных случаях, если предусмотрены Страховым полисом, Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится. 7.4. Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным Страховым полисом (приложением к нему), для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по Договору страхования (если полагается). В случае наличия задолженности Страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения Договора страхования Страховщик вправе уменьшить размер выкупной суммы на размер задолженности Страхователя. Обращают внимание что на основании подп. 2 п. 1 ст. 213 Налогового кодекса Российской Федерации Страховщик при расторжении договора добровольного страхования исчисляет, удерживает и перечисляет в бюджет Российской Федерации с выплачиваемых денежных (выкупных) сумм налог на доходы физических лиц в размере 13%, но не более 15 600 (пятнадцати тысяч шестисот) рублей за каждый календарный год, от суммы страховых взносов, уплаченных по договору страхования, в случае не представления справки из ИФНС о не получении социального налогового вычета за предыдущие годы, в которых у Страхователя имелось право на получение социального налогового вычета».

В ходе рассмотрения дела по существу, представитель истца пояснила, что никаких уведомлений о предстоящем расторжении договора с просьбой внести взнос в льготный период, чтобы избежать расторжения договора, финальное письмо о расторжении договора страхования истец не получал. Кроме того, ответчик оставил без внимания второе заявление истца о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ, что также нарушает права истца как потребителя. Указала, что обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с требованиями указанными в заявлениях, истец имел единственное намерение расторгнуть навязанные ему договора страхования жизни получить выкупные суммы по данным договорам. То, что ФИО1 не совсем правильно сформировал запрос перед ответчиком, не препятствовало страховщику, как профессиональному участнику сложившихся правоотношений исполнить обязательство в соответствии с условиями договора страхования и Правилами страхования.

Представитель ответчика пояснил отсутствие решения страховой компании в отношении расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, тем, что данное заявление они от ФИО1 не получали. При этом доказательств не получения заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ и выплате денежных сумм, ответчиком не представлено. Вместе с тем, в материалы дела истцом представлено доказательство такого направления заявления в адрес ответчика и получения его последним ДД.ММ.ГГГГ.

Также, стороной ответчика в материалы дела представлено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования жизни № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которого, стороны пришли к соглашению внести изменения в договор страхования в разделе 4 договора, указав программу страхования- смешанное страхование жизни, страховая сумма 1063 375 руб., страховая премия 0 руб. Остальные риски в разделе указаны в части оплаты страховой суммы 0 руб., страховой премии 0 руб. Стороны пришли к соглашению изменить размер страховой премии по оговору и установить ее равной сумму фактически оплаченных страхователем страховых взносов: 1 358 510 руб. 19 коп. Обязательства страхователя по оплате страховой премии считаются исполненными в полном обхеме и очередные страховые взносы не подлежат оплате с момента вступления в силу изменений. Установлен срок окончания страхования по программам страхования – ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в данном дополнительном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, отсутствует подпись ФИО1, как стороны договора давшей свое согласие на изменение условий основного договора и приложений к нему.

Сторона истца указала, что данное соглашение он не получал и ничего о нем не знал, не подписывал.

Разрешая спор по существу, суд в том числе учитывает, что согласно приложению № к Договору, при досрочном прекращении Договора после его вступления в силу, ответчик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в переделах сформированного страхового резерва надень прекращения Договора. Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного ответчиком по Договору.

В соответствии с таблицей, приведенной в Приложении № к Договорам, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупая сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленная страховщиком по договору страхования.(п.2.6.2)

Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в Приложении №, для периода действия договора страхования (п.2.6.3.)

Указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности на дату досрочного прекращения договора страхования. В случае наличия задолженности страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.(п.2.6.4.)

Аналогичное положение содержит п.7.4 Правил комбинированного страхования, согласно которым, в случае наличия задолженности страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения договора страхования, страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя/на размер задолженности страхователя по уплате страховых взносов по страховым рискам, относящимся к страхованию жизни.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку истцом суду представлены доказательства, подтверждающие односторонний отказ от договора страхования, направленные ответчику по форме и порядке, предусмотренными Правилами страхования заявления на расторжение договора, однако ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено убедительных и достоверных доказательств выполнения своих обязательств при досрочном прекращении договора, а именно выплаты выкупной сумму в переделах сформированного страхового резерва надень прекращения Договоров. При этом суд учитывает, что отказ от спорных договоров страхования жизни в одностороннем порядке истцом заявлен в феврале 2024 года, при этом, согласно правилам страхования, дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, но не позднее чем 30 к.д. с даты получения документов, предусмотренных Правилами, то считается, что с указанного периода времени договора страхования являются расторгнутыми.

Ссылка ответчика на то, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут по инициативе страховщика ДД.ММ.ГГГГ, правового значения для дела не имеет, поскольку такое расторжение договора произошло без надлежащего уведомления об этом истца.

Не имеет значения для дела и довод ответчика о заключении между ним и истцом дополнительного соглашения ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку такое соглашение не было подписано стороной договора (ФИО1), он также о нем не был уведомлен надлежащим образом. Убедительных и достоверных доказательств обратного стороной ответчика в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

Учитывая все выше изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца выкупной суммы по договорам страхования.

Определяя размер гарантированной выкупной суммы по каждому из договоров страхования, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд исходит из: периода, когда истец обратился к ответчику за расторжением договора страхования, периода прекращения такого договора исходя из условий договора страхования; размера гарантированной выкупной суммы определенной на период расторжения договора (в соответствии с таблицей, приведенной в Приложении № к Договорам; наличие задолженности у истца на дату досрочного прекращения договора страхования, и, как следствие уменьшение размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

Таким образом, по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма в размере 424 535,76 руб., исходя из того, что отказ от Договора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ устанавливает гарантированную выкупную сумму в размере 1405 682 рубля (что следует из таблицы размеров гарантированных выкупных сумм, указанной в приложении № к страховому полису). На дату досрочного прекращения договора у истца имелась задолженность по ежегодным страховым взносам в размере 981 146,24 руб. (а именно за период 2022 год (452 836,73 руб.), за 2023 год (452 836,73 руб.), а также за 2мес.2024 года ((75 472,78 руб.), исходя из 452 836,73 руб. в год/12мес.=37 736,39 руб. 1 мес., учитывая период обращения истца за расторжением договора и выплате денежных средств, за 2 мес. такой страховой взнос составил 75 472,78 руб. (37 736,39 руб.х2мес). В связи с чем, размер гарантированной выкупной суммы д.б. уменьшен на размер задолженности страхователя (1405 682 руб. - 981 146,24 руб.).

По договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию выкупная сумма в размере 144 044,55 руб., исходя из того, что отказ от Договора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ устанавливает гарантированную выкупную сумму в размере 504 552 рубля (что следует из таблицы размеров гарантированных выкупных сумм, указанной в приложении № к страховому полису). На дату досрочного прекращения договора у истца имелась задолженность по шестимесячным страховым взносам в размере 360 507,45 руб. (а именно за период май 2023 г. (144 202,98 руб.), ноябрь 2023 г. (144 202,98 руб.), а также за 3 мес. предшествующих маю 2024 г. (72 101,49 руб. (декабрь 2023г. – февраль 2024 г.), исходя из 144 202,98 руб. за 6 мес./6мес.=24033,83 руб. 1 мес., учитывая период обращения истца за расторжением договора и выплате денежных средств, за 3 мес. такой страховой взнос составил 72 101,49 руб. (24033,83 руб.х3мес). В связи с чем, размер гарантированной выкупной суммы д.б. уменьшен на размер задолженности страхователя (504 552- 360 507,45 руб.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию выкупные суммы по договорам страхования в общем размере 568 580,31 руб. (424 535,76 руб.+144 044,55 руб.). Требования истца в данной части подлежат частичному удовлетворению.

Одновременно суд учитывает, что согласно абз.3 пп.2 п.1 ст.213 НК РФ, при определении налоговой базы учитываются доходы, полученные налогоплательщиком в виде страховых выплат, за исключением выплат, полученных в случаях досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни, предусмотренных настоящим подпунктом (за исключением случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном расторжении таких договоров, полученный доход за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты.

Размер НДФЛ (максимум 15600 рублей за каждый год страхования, с учётом налогооблагаемой базы в размере 120 000 рублей). Обязанность удержания НДФЛ предусмотрена п.1 ст.226 НК РФ. При этом НДФЛ может не удерживаться, если Страхователь предоставит Страховщику справку о неполучении им социального налогового вычета, максимальный размер которого составляет 15600 рублей за 1 год страхования.

В связи с чем, при исполнении решения суда, ответчик вправе удержать от взысканной судом выкупной суммы в пользу истца, с последнего НДФЛ.

Требование истца о расторжении договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ является излишне заявленным, поскольку данное требование истца противоречит условиям договора и Правилам страхования, а также нормам Закона «О защите прав потребителей», так как отказ ФИО1 от исполнения договора, возможен в любое время.

Поскольку материалами дела подтвержден факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", разъяснениями данными в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 17, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

Исходя из суммы заявленных требований истца в данной части (10 000 руб.), оценивая степень нравственных и физических страданий с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, степени нарушения прав истца, с учетом принципов разумности и справедливости суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя (истца) в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию, поскольку в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, спор не урегулирован.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 286 790 руб. (50 процентов от общей суммы удовлетворенных требований в размере 573580,31 руб.)

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст.333 ГК РФ к штрафным санкциям.

Оценивая соотношение размера штрафа и последствий нарушения обязательства, учитывая период просрочки исполнения обязательств, правовую природу штрафа, цели соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой размера требований истца, исходя из конкретных обстоятельств дела, соблюдая принцип разумности и справедливости, суд считает возможным снизить сумму штрафа до 180 000 руб.

Также в силу ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, должна быть взыскана с ответчика в доход государства в размере 19371,61 руб. исходя из требований имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу ФИО1 (....) выкупную сумму по договорам страхования в общем размере 568 580 рублей 31 копейку, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 180 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 19371рубль 61 копейку.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.В. Егорова

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2025 г.