Решение № 2-1662/2024 2-1662/2024~М-7713/2023 М-7713/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-1662/2024

Дело № 2 – 1662/2024

УИД 41RS0001-01-2023-014894-41

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Петропавловск – Камчатский 07 февраля 2024 года

Петропавловск – Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи С.Н. Васильевой,

при секретаре В.В. Костиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. Требования мотивированы тем, что между Банком и ФИО1 29.08.2018 был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования и подписания согласия на кредит. По условиям договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 1797000 руб. на срок по 29.08.2025 под 13,5% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29 числа. Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, вместе с тем ответчик свои обязательства по погашению долга и уплате процентов не исполняет. По состоянию на 29.07.2023 сумма задолженности по договору составила 1147767,38 руб. Требование о досрочном погашении кредита ответчиком проигнорировано.

07.09.2018 истец и ответчик также заключили кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт Бака ВТБ (ПАО), по условиям которого ответчику была выдана кредитная банковская карта №, с разрешенным овердрафтом с лимитом 100000 руб. Должник в установленные кредитным договором сроки не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 25.07.2023 образовалась задолженность по договору в размере 140606,10 руб. Предъявляя иск в суд, реализовав право, предоставленное ч.2 ст.91 ГПК РФ, истец уменьшил размер задолженности по штрафным санкциям до 10%. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № в размере 1147767,38 руб., в том числе 1058014,78 руб. основного долга, 87199,50 руб. процентов за пользование кредитом, 1080,94 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1472,16 руб. пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору № от 07.09.2018 в размере 140606,10 руб., в том числе: 135863,01 руб. основного долга, 4352,94 руб. процентов за пользование кредитом, 390,15 руб. пени, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 14642 руб.

Истец о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представителя не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.8 оборотная сторона, 51).

Ответчик ФИО1 участия в суде не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом в установленном законом порядке, в том числе по известному суду месту жительства, а также данным, представленным отделом адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Камчатскому краю, однако от их получения уклонился: судебная корреспонденция, направленная по адресу, указанному истцом, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения; судебная корреспонденция, направленная по адресу регистрации, представленному отделом адресно-справочной работы, до настоящего времени ответчику не вручена. Сведениями о том, что причины неявки ответчика являются уважительными, суд не располагает (л.д.52,54).

В соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Петропавловск – Камчатского городского суда Камчатского края.

Руководствуясь ст.167, ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из содержания п.1 ст.819, п.1 ст.809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.п.1 и 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено, в том числе, неустойкой (штрафом, пеней), залогом.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, на основании анкеты-заявления от 29.08.2018, между ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, истец предоставляет ответчику кредит в сумме 1797000 руб. на срок по 29.08.2025 с датой погашения 29 числа каждого календарного месяца, под 13,5% годовых (л.д.7-9, 10-13).

В соответствии с п.21 индивидуальных условий договора стороны оговорили, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), надлежащим образом заполненные и подписанные Банком и заемщиком, и считается заключенным в дату подписания банком и Заемщиком согласия на кредит (индивидуальные условия) с учетом п.3.1.3 правил кредитования.

Согласно п.6 договора уплата ежемесячных платежей по договору осуществляется 29 числа каждого календарного месяца в размере 33181,41 руб. ежемесячно, при этом размер последнего платежа предусмотрен в сумме 34116,98 руб.

В случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщик уплачивает неустойку (пеню) в размере 0,1% за день (п.12 индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 18 индивидуальных условий договора, ответчику для предоставления кредита открыт банковский счет №.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе связанными с несоблюдением условий договора кредитования ФИО1 ознакомлен при заключении договора кредитования, что подтверждается его подписями в анкете заявителя и в индивидуальных условиях кредита.

Также из материалов дела усматривается, что на основании анкеты-заявления ФИО2 на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) Банк предоставил заемщику кредитную карту № сроком действия – август 2018 года, заключив путем акцепта 07.09.2018 кредитный договор № c разрешенным овердрафтом с лимитом кредитования 100000 руб., с процентной ставкой 26% годовых, схемой расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка, размером платежа, указанном в Тарифах на обслуживание банковских карт Банка, а также с датой окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом (л.д.16-20).

В анкете-заявлении стороны оговорили, что данная анкета-заявление вместе с правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляет собой договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), который может быть заключен не иначе как при условии согласования его сторонами всех существенных условий (п.11.2 анкеты-заявления).

Также стороны согласовали ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде обязанности заемщика неустойки (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств (п.12 индивидуальных условий договора).

Для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором, ответчику открыт счет №.

ФИО1 был также ознакомлен и согласен со всеми условиями договора и обязался неукоснительно их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись на анкете заявителя и в индивидуальных условиях договора о предоставлении и использовании банковской карты.

Таким образом, подписав вышеуказанные документы, ответчик полностью согласился со всеми условиями договоров на предоставление кредита и использование банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

При этом решение о заключении договоров на вышеуказанных условиях ответчик добровольно, возможности отказаться от их заключения и обратиться в иную кредитную организацию он не был лишен. Доказательств понуждения к заключению названных договоров, равно как навязывания Банком условий договоров, ответчиком суду не представлено.

Судом установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанным кредитным договорам, перечислив денежные средства на счет ответчика по договору № и предоставив вышеуказанную кредитную банковскую карту по договору №, что подтверждается соответствующими расчетами задолженности по кредитным договорам с отображением движения по лицевым счетам, распиской заемщика в получении банковской карты (л.д.14-15,17-оборотная сторона, л.д.21-35).

Доказательства, объективно подтверждающие обратное, в суд ответчиком не представлены.

На основании указанных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что ответчик принял на себя обязательства по кредитным договорам № и №, в том числе обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Как установлено выше, правом требовать досрочного возврата суммы займа с начисленными процентами в случае невыполнения заемщиком обязательств Банк наделен в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ.

Факты нарушения заемщиком обязательств по возврату основной суммы долга и процентов по кредитным договорам нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

На протяжении срока действия договоров ответчик неоднократно допускал нарушения их условий в части сроков и сумм погашения кредита и уплаты процентов, чем существенно нарушил условия договоров в связи с чем, у истца, в силу указанных положений действующего законодательства, возникло право требования возврата основного долга и процентов за пользование кредитом.

В частности, из представленного расчета задолженности по кредитному договору № с отображением движения по лицевому счету следует, что вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности 29.11.2018 произошла первая просрочка уплаты заемщиком плановых процентов (план%), начисленных за период с 30.10.2018 по 29.11.2018. Далее с 30.11.2018 Банком стали начисляться пени (неустойка) по просроченному основному долгу (пени ПД), а с 23.06.2022 – пени (неустойка) за несвоевременную уплату плановых процентов (пени). Впоследствии такие просрочки уплаты плановых процентов и пени со стороны заемщика повторялись не однократно.

По договору № в период с 08.09.2018 по 24.07.2023 заемщик также неоднократно допускал нарушения условий в части сроков уплаты процентов за пользование кредитом, а также начисленной в этой связи неустойки (пени).

Ответчику 01.08.2023 направлялось уведомление № о досрочном погашении задолженности по договорам, однако, до настоящего момента образовавшаяся задолженность перед истцом ответчиком не погашена (л.д.36).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 29.07.2023 задолженность по кредитному договору № с учетом того, что истец самостоятельно уменьшил размер задолженности по пени до 10%, составила 1147767,38 руб. (л.д.14-15), в том числе:

1058014,78 руб. – остаток ссудной задолженности (основной долг);

87199,50 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 30.10.2018 по 29.07.2023;

1080,94 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 23.06.2022 по 29.07.2023;

1472,16 руб. – пени по просроченному долгу за период с 30.11.2018 по 29.07.2023.

Задолженность по кредитному договору №, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 25.07.2023 с учетом того, что истец самостоятельно уменьшил размер задолженности по пени до 10%, составила 140606,10 руб. (л.д.21-35), из которых:

135863,01 руб. – основной долг;

4352,94 руб. – плановые проценты за пользование кредитом за период с 08.09.2018 по 24.07.2023;

390,15 руб. – пени за период с 08.09.2018 по 24.07.2023.

Проверив правильность представленных расчетов суммы основного долга, процентов, пени суд принимает их за основу для взыскания, поскольку они рассчитаны исходя из условий кредитных договоров, не содержат арифметических ошибок. Контррасчет ответчиком не представлен.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженности по кредитному договору не имеется, стороной ответчика не представлено, не установлено таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

Суду также не представлено доказательств того, что кредитные договоры отменены, признаны недействительными и утратили свою силу, и судом не установлено.

Истец, пользуясь правом, предоставленным ч.2 ст.91 ГПК РФ, снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций: по договору № пени за несвоевременную уплату процентов с 10809,41 руб. снижены до 1080,94 руб., пени просроченному основному долгу с 14721,61 коп. снижены до 1472,16 руб.; по договору № пени с 3901,51 руб. снижены до 390,15 руб.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращено начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Введенный мораторий распространяется на всех лиц.

Вместе с тем из материалов дела следует, что за период действия моратория с 01.04.2022 по 01.10.2022 в рамках указанных кредитных договоров Банком производилось начисление неустойки в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу.

Таким образом, поскольку исчисленные банком пени за вычетом периодов действия моратория суммарно превышают размер, заявленный истом ко взысканию, учитывая, что истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки, при этом каких-либо объективных оснований для снижения размера пени в порядке, предусмотренном ст.333 ГК РФ, не имеется, суд, будучи ограниченным пределом заявленных требований в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ, приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании с ответчика пени в заявленном истцом размере за исключением периода действия моратория (с 01.04.2022 по 30.09.2022).

В этой связи периоды образования пени по названным договорам будут следующими:

по кредитному договору №:

1080,94 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 01.10.2022 по 29.07.2023 включительно; 1472,16 руб. – пени по просроченному долгу за период с 30.11.2018 по 31.03.2022 включительно и с 01.10.2022 по 29.07.2023 включительно;

по кредитному договору №:

пени в размере 390,15 руб. за период с 08.09.2018 по 31.03.2022 включительно и с 01.04.2022 по 24.07.2023 включительно.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам № и №, в указанном истцом размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 14642 руб., что подтверждается платежным поручением от 30.08.2023 № (л.д.46).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14642 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 29.08.2018 по состоянию на 29.07.2023:

- 1058014,78 руб. основного долга;

- 87199,50 руб. процентов за пользование кредитом за период с 30.10.2018 по 29.07.2023 включительно;

- 1080,94 руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов за периоды с 01.10.2022 по 29.07.2023 включительно;

- 1472,16 руб. пени по просроченному долгу за период с 30.11.2018 по 31.03.2022 включительно и с 01.10.2022 по 29.07.2023 включительно;

- задолженность по кредитному договору № от 07.09.2018 по состоянию на 25.07.2023:

- 135863,01 руб. основного долга;

- 4352,94 руб. процентов за пользование кредитом за период с 08.09.2018 по 24.07.2023 включительно;

- 390,15 руб. пени за периоды с 08.09.2018 по 31.03.2022 включительно и с 01.10.2022 по 24.07.2023 включительно;

- 14642 руб. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, а всего 1303015,48 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Н. Васильева

Мотивированное решение составлено 12.02.2024

Подлинник подшит в деле № 2-1662/2024 (УИД: УИД 41RS0001-01-2023-014894-41), находящемся в производстве Петропавловск - Камчатского городского суда Камчатского края.