Решение № 2-471/2017 2-471/2017~М-364/2017 М-364/2017 от 25 июля 2017 г. по делу № 2-471/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Черепаново 26 июля 2017 года

Черепановский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Зенковой Л.Н.,

при секретаре Масалове О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к АО «Метлайф», ООО ИКБ «Совкомбанк» о

защите прав потребителей,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ООО ИКБ "Совкомбанк", АО «Метлайф» о защите прав потребителей указав, с учетом уточнений, что (дата) между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму ............ руб. сроком на ............ месяцев под ............% годовых. Одним из обязательных условий получения кредита являлось внесение платы за подключение к Программе страхования в сумме ............ рублей, которая была единовременно удержана банком из суммы кредита и фактически кредит истцом был получен в сумме ............ рублей.

Считает, что заключенный договор страхования не соответствует требованиям законодательства РФ, а также нарушает права истца, чем ставит её в не выгодное положение.

Так, в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (с изм. от 01.06.2016 года) при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая. О данной информации истец не была уведомлена, иначе она бы отказалась от страхования, так как намерений страховаться у неё не было. Считает, что такая сделка должна быть признана недействительной и взысканию с ответчиков подлежит ............ рублей, удержанных банком в виде Платы за Программу страховой защиты заемщиков, моральный вред в сумме ............ рублей, понесенные судебные расходы в сумме ............ рублей, ............ неосновательное обогащение.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом. Представила суду заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика АО «СК Мет Лайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии. Представил суду отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать в полном объеме, поскольку между АО «СК МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. В подписанной истцом заявлении-оферте со страхованием прямо указано, что он понимает и подтверждает, что имеет право самостоятельно заключить договор от аналогичных рисков с любой иной страховой компании, а также с АО «СК МетЛайф» без участия банка. Страхователь подтвердил, что это его личное желание и право, а не обязанность и что им получена полная и подробная информация о программе страхования и согласен с условиями договора страхования. Считает, что доводы истца о том, что договор кредитования предусматривает обязанность заемщика застраховать жизнь в одной из страховых компаний, рекомендованных банком, являются необоснованными.

Кроме этого, в соответствии с п. 6.2 ст.6 Договора № от (дата) застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Однако такого отказа не последовало. Кроме этого, п. 6.3.3 ст. 6 Договора предусмотрен выход из программы страхования, по желанию застрахованного лица, при этом ранее уплаченные премии не возвращаются. Истец такого желания не высказывал. Истец выявил желание подключиться к программе страхования 2, у которой возраст для женщин предусмотрен от 55 лет до 70 лет.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствии. Представила суду отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении заявленных исковых требований просила отказать в полном объеме, поскольку ФИО1 добровольно выбрала кредитный продукт, содержащий в себе программу добровольного страхования. При этом, ей было разъяснено, что Банк также может предоставить кредитный продукт без программы добровольного страхования, что было и отражено в заявлении —оферте со страхованием. Истцом указанное заявление было прочитано и подписано. Заключая договор страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, а следовательно имеет правовые основания для получения платы за оказанную услугу. Кроме того, в Банке действует механизм возврата платы за программу страхования при условии обращения заемщика с заявлением о выходе из программы страховой защиты в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты. Истец обратился в Банк с претензией о возврате указанной суммы (дата), то есть после истечения 30 дневного срока.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч.1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что между ПАО « Совкомбанк » и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму ............ руб. сроком на ............ месяцев под ............% годовых.

Согласно договору кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит, в соответствии с «Общими условиями Договора потребительского кредита».

Между ООО ИКБ « Совкомбанк » и ЗАО Страховая компания АЛИКО» (дата). был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д.162-176).

Согласно условиям данного договора страховщик (ЗАО СК «Алико») оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с

«Условиями кредитования ООО ИКБ « Совкомбанк » физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

Платежным поручением № от (дата) ПАО «Совкомбанк» перечислил АО«Страховая компания» «МетЛайф»

............

(АЛИКО) страховую премию за август (дата) в размере рублей (л.д.161).

(дата) истцом подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 142), тем самым она выражает согласие быть застрахованной в АО «МетЛайф» и просит банк, одновременно с предоставлением ей потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом по договору, заключенному между ПАО « Совкомбанк » и АО «МетЛайф».

На каждой странице заявления имеется личная подпись ФИО1 (л.д.137-147).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1

указала, что понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового коллективного страхования. Понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору группового коллективного страхования будет являться она, а в случае ее смерти — ее наследники (п. 1,2) (л.д. 142). Имеются графы «согласен» и «не согласен». В графе «согласен» проставлена галочка. Из пункта 2 раздела Г настоящего заявления следует: Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка: 2.1. застраховать за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольнойпотери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний.

В пункте 3.1 настоящего заявления указано: размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,567% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. ФИО1 указывает, что согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом Банк ежемесячно удерживает из указанной платы в пределах от ............% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (л.д. 138 п.3.2).

В пункте 4.4 настоящего заявления указано, что истец подробно информирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение в программу и уплату услуг банка. Полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. В пункте 4.6 настоящего заявления указано, что истец понимает, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков). Также указано: «Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении я подтверждаю свое согласие на предоставление мне банком дополнительной услуги в виде включения меня в Программу. Я понимаю, что имею возможность отказаться от предоставления мне банком указанной дополнительной услуги» (пункт 4.7 заявления). Я предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования».

Имеются графы «согласен» и «не согласен». В графе «согласен» проставлена галочка. Тем самым до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы в пользу страховой компании.

Кроме этого, до истца доведена до сведения информация о размерах сумм (%) программ от набора рисков, так программа 2 предусмотрена для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин)/ 60 лет (для мужчин) до 70 лет включительно (л.д.139). Из заявления на включение в Программу добровольного страхования (л.д.142) следует, что ФИО1 подтвердила, что она не является инвалидом 2 группы, соответствует критериям для принятия на страхование по программе 2 и согласна быть застрахованной по программе 2, что подтвердила своей подписью.

Согласно выписке из лицевого счета по номеру кредитного договора ФИО1 М., ей (дата) произведено зачисление ............ рублей, взята плата за подключение в программу страховой защиты заемщиков ............ руб., удержана комиссия за карту Gold ............ рублей (л.д. 148-149).

АО «МетЛайф» сообщает, что ФИО1 застрахована по программе №, страховая премия составила ............ руб., перечислена в страховую компания ПАО «Совкомбанк» (дата) (л.д. 150).

Информация о цене услуги ............ руб. была предоставлена банком истцу, что подтверждается п. 3.1 раздела Г заявления о предоставлении кредита (л.д. 137).

Таким образом, требования истца о признании недействительным договора страхования по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от (дата) суд признает необоснованными. При этом суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств того, что заполнение типовой формы заявления являлось обязательным условием, при которых он мог получить кредитные средства. Кроме того, услуга страхования с взиманием страховой премии оказывается только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться названной услугой. При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору добровольного страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, не подписав соответствующее заявления.

Заявление на страхование в части подключения к программе коллективного добровольного страхования не противоречат действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, а также услуги по страхованию. Страхование жизни и здоровья Заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990г № "О банках и банковской деятельности". Из Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования » также следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем установленный п.1 настоящего Указания (п.2). Такое условие ответчиками предусмотрено, гражданин вправе в течение 30 календарных дней обратиться за расторжением договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, тогда как истец с таким заявлением обратилась более чем через 1 месяц, что не соответствует условиям страхования.

При заключении указанного выше договора сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, соблюдена письменная форма договора. Доказательств существенного нарушения ответчиком условий заключенного договора, существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, истцом суду не представлено.

В соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» непредставление потребителю возможности незамедлительно при заключении договора получить информацию о товаре (работе, услуге), предполагает разумный срок обращения потребителя с доводами об отсутствии информации, а также иные правовые последствия, и основанием для признания сделки недействительной, не является.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании недействительным договора страхования по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от (дата) и взыскании с ответчиков в пользу истца оплаченной суммы страховой премии в размере ............ руб. удовлетворению не подлежат.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», а также суммы неосновательного обогащения.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований к ЗАО «Метлайф», ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, не подлежат удовлетворению в соответствии со ст. 98 ГПК РФ и требования истца о взыскании в её пользу понесенных судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Метлайф», ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья Л.Н. Зенкова

Решение в окончательной форме изготовлено 02.08.2017 года.

Председательствующий судья Л.Н. Зенкова