Решение № 2-596/2021 2-596/2021~М-415/2021 М-415/2021 от 1 июня 2021 г. по делу № 2-596/2021

Дело №2-596/2021


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Каширский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Юдиной О.Н.,

при секретаре судебного заседания Дмитриевой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

истец Банк ВТБ (ПАО) обратился с указанным иском к ответчику ФИО1 и просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, возникшей с ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 71950,57 рублей, из которых: 34 757,96 рублей - сумма основного долга овердрафта (кредита); 16 555,22 рублей - сумма плановых процентов; 20 637,39 рублей - неустойка; взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в сумме 2 358,52 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». В соответствии с п.п.1.8, 2.2. Правил данные Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Заявителем и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карточки. Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Истец предоставляет Ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно Расписке в получении банковской карты Ответчику был установлен лимит в размере 36 000,00 рублей. Исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Заявителем Ответчику кредит. Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Ответчик обязан уплачивать Заявителю проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 20,00 % годовых. Исходя из п.5.4 Правил и Расписки в получении банковской карты Ответчик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом. Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Заявителю сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Дата возникновения просроченной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 257 687,10 рублей. В соответствии с ч.2 ст.91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. В случае явного несоответствия указанной цены действительной стоимости истребуемого имущества цену иска определяет судья при принятии искового заявления. Таким образом, расчет исковых требований производится истцом на основании цены иска, в данном случае истец вправе снизить сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени) предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности Ответчика составила 71 950,57 рублей, из которых: 34 757,96 рублей - сумма основного долга овердрафта (кредита); 16 555,22 рублей - сумма плановых процентов; 20 637,39 рублей - неустойка. Банком было подано заявление о выдаче судебного приказа мировому судье судебного участка № Каширского судебного района <адрес>. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен (л.д.8-12 - исковые требования).

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен и от него заявлена к суду просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Истец возражает против применения срока исковой давности, полагая, что процессуальные сроки не пропущены.

Ответчик ФИО1 иск не признал. От ответчика поступили письменные возражения, в которых ответчик указывает, что с требованиями истца не согласен. Кредитная карта оформлена ДД.ММ.ГГГГ на лечение ребенка-инвалида и ответчик исправно платил ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ, но в связи со сложившимися трудными жизненными обстоятельствами возможность выплат прекращена, т.к. по состоянию здоровья он (ФИО1) официально не работает с ДД.ММ.ГГГГ, занимался лечением ребенка, с ДД.ММ.ГГГГ оформлен по уходу за ребенком-инвалидом. В ДД.ММ.ГГГГ рожден третий ребенок, супруга находилась в отпуске по уходу за ребенком. В связи с ухудшением финансового положения кредитные обязательства не исполнялись, последний платеж произведен в ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд в ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик просит в иске отказать, не согласен с суммой заявленных исковых требований, считает их необоснованно завышенными нарушающими права и законные интересы, поскольку удовлетворение иска противоречит ст.196 ГПК РФ (общий срок исковой давности по кредитам составляет три года и в соответствии с положениями ст.24 Постановления ПЛЕНУМА ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 29 сентября 2015 г. N43 О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ, СВЯЗАННЫХ С ПРИМЕНЕНИЕМ НОРМ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ срок исковой давности начинает течь с того дня когда сделан последний платеж.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Проверив письменные материалы дела, приобщенного гражданского дела №, выслушав возражения ответчика, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 3 статьи 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (ч.2 ст.810 ГК РФ)

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч.3 ст.810 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела и приобщенного гражданского дела №, что между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем подачи и подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

В силу положений ст.428 ГК РФ: договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Тем самым, подписав и направив Банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, и получив банковскую карту, о чем свидетельствует Расписка в получении карты, ответчик ФИО1 в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

По условиям п.п.1.8, 2.2. Правил данные Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между сторонами посредством присоединения ответчика ФИО1 к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Истцом представлены доказательства и не оспаривалось ответчиком ФИО1, что на основании поданной в адрес Банка подписанной Анкеты-Заявления, им получена банковская карточка №, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карточки. Из расписки в получении банковской карты следует, что ответчику был установлен кредитный лимит в размере 36 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Банк ВТБ 24 (ЗАО) информировал Заемщика о размере эффективной процентной ставки по кредиту (овердрафту) на дату заключения названого договора, равном 22,79% годовых.

Согласно п.3.5 Правил ответчиком ФИО1 взяты на себя обязательства по обеспечению расходования денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет заемщику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 3.5 Правил предусмотрено, что ответчик ФИО1 обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 20,00 % годовых.

В соответствии с положениями п.5.4 Правил и Распиской в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 взял на себя обязательства по возврату суммы кредита (овердрафта) и уплате процентов за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик ФИО1 обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Ответчик ФИО1 принял на себя обязательства по погашению заемных денежных средств, в порядке и сроки, установленные договором. Однако, взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполнял. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, заемщик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Пунктом 5.7 Правил установлено, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, и заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В ходе разрешения спора ответчиком ФИО1 не оспаривался факт неисполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору.

По представленным истцом доказательствами, не оспоренным ответчиком, подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности ФИО1 с учетом снижения суммы штрафных санкций (задолженности по пени по просроченному долгу, задолженности по пени), предусмотренных договором до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций, составила 71 950,57 рублей, из которых: 34 757,96 рублей - сумма основного долга овердрафта (кредита); 16 555,22 рублей - сумма плановых процентов; 20 637,39 рублей - неустойка, что подтверждается расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Требование истца о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ оставлено ответчиком ФИО1 без удовлетворения.

Определением мирового судьи судебного участка № Каширского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по поступившим от должника ФИО1 возражениям, заявившим на пропуск срока исковой давности, отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный мировым судьей судебного участка № Каширского судебного района <адрес> по требованиям взыскателя Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт.

В ходе разрешения спора ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Истцом в заявленных требованиях датой возникновения просроченной задолженности указывается с ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и выписки по контракту клиента ВТБ (ПАО), следует, что последняя оплата по кредитному договору произведена ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54). По условиям заключенного между сторонами договора заемщик ФИО1 обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ кредитор знал о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Таким образом, в силу требования п.2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности следует исчислять с указанной даты.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В пункте 18 вышеуказанного постановления Пленума ВС РФ 29.09.2015 N 43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Банк ВТБ (ПАО) обратился с заявлением о выдаче судебного приказа по задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (данное обращение к мировому судье имело место ДД.ММ.ГГГГ), т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности (материалы приобщенного гражданского дела №).

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

С указанным иском истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд общей юрисдикции после отмены судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в отношении требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору истцом пропущен срок исковой давности, требования о взыскании которой заявлены Банком ВТБ (ПАО) по истечении <данные изъяты> лет с ДД.ММ.ГГГГ (дата, с которой первоначальный кредитор узнал о нарушении своего права).

Истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд отказывает Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Отказ истцу в удовлетворении его требований влечет за собой отсутствие правовых оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, понесенных на оплату госпошлины (ст.98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении иска Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме - ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: О.Н. Юдина