Решение № 2-1932/2019 2-1932/2019~М-2154/2019 М-2154/2019 от 5 ноября 2019 г. по делу № 2-1932/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 ноября 2019 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.,

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о понуждении предоставить информацию по кредитному договору №1493766366 от 18 декабря 2017 года, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1. обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что между ней и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***> от 18 декабря 2017 года. 26 июля 2019 года она обратилась к ответчику с запросом о предоставлении информации о текущем состоянии дел по указанному кредитному договору. В частности, были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся заемщика, состояние обязательств заемщика перед ПАО «Совкомбанк». Обращение подано нарочным способом. 26 июля 2019 года ответчик получил запрос истца. До настоящего времени запрашиваемые копии документов ей не представлены, корреспонденция от имени ответчика в её адрес не поступала. Считает, что действия ответчика, выразившиеся в отказе предоставления информации, нарушают ее права как заемщика и потребителя, поскольку в силу п. 3 ст. 10 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату следующие сведения: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Считает доказанным факт не предоставления информации, предусмотренной законом к предоставлению по требованию заемщика, что свидетельствует о нарушении ответчиком Закона «О защите прав потребителей».

ФИО1 просит суд обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» предоставить следующую информацию и надлежащим образом заверенные документы: справку о наличии, либо отсутствии у неё обязательств перед ответчиком по кредитному договору <***> от 18 декабря 2017 года, обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» принести свои извинения ФИО1 в связи с умалением и лишением ее как заемщика ее законных прав, взыскать в свою пользу с ПАО «Совкомбанк» в связи с отказом от добровольного исполнения законных требований потребителя о предоставлении информации денежную сумму в размере 30 000 рублей, из которой, 20 000 рублей – в счет компенсации морального вреда, 10 000 рублей - штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5).

Представитель истца ФИО1 ФИО2, действующий на основании доверенности от 28 августа 2018 года, также не явился в судебное заседание, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5)

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Ответчиком представлены письменные возражения на исковые требования (л.д.23-25), в которых заявляет о несогласии с иском, считая, что нарушений прав ФИО1 со стороны банка не допущено, также представлена справка о состоянии задолженности на текущий момент. Не отрицает, что 18 декабря 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. При заключении кредитного договора истец ФИО1 была ознакомлена с содержанием договора, при подписании согласилась с его существенными условиями и обязалась их выполнять. Все документы были подписаны сторонами в двух идентичных экземплярах, по одному из каждой сторон. Таким образом, истец располагает полным пакетом документов и необходимой информацией по кредиту. Условия кредитного договора с момента заключения не изменялись. При подписании кредитного договора ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями договора. Кроме того, на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 18 декабря 2017 года и кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие на получение уведомлений посредством СМС. 26 июля 2019 года ФИО1 через своего представителя по доверенности обратилась в ПАО «Совкомбанк» с запросом о предоставлении информации о текущем состоянии дел по указанному кредитному договору. Данный запрос был зарегистрирован банком в программе «Пайрус» за номером 4216434. Заявление ФИО1 было рассмотрено своевременно и по существу. 29 июля 2019 года на заявление банком был дан ответ в виде СМС-сообщения на мобильный номер - ...: «Уважаемый М.А.! Для дальнейшего рассмотрения Вашего обращения № 42156434 просим предоставить в адрес банка копию Вашего паспорта, либо заявление, подписанное клиентом и копию его паспорта. Запрашиваемые документы клиент может получить в офисе банка, либо представитель с правом на получение документов. ...». При этом необходима идентификация клиента, которая происходит в соответствии с положениями Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…», банки обязаны идентифицировать клиента или его представителя; за получением затребованных документов необходимо лично обратиться в подразделение банка, обслуживающее физических лиц. Считает, что поскольку ответчик действовал в рамках закона и заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора и противоправных действий не совершал, то не причинил истцу моральный вред. В связи с чем, требование о компенсации морального вреда и взыскании штрафа не подлежат удовлетворению. Просит отказать ФИО1 в удовлетворении иска.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 18 декабря 2017 года между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита <***> на получение суммы кредита в размере 128 877 рублей 09 копеек под 16,40% годовых(л.д. 26-29).

26 июля 2019 года представитель ФИО1 ФИО2, действуя на основании доверенности, обратился к ответчику ПАО «Совкомбанк» с запросом о предоставлении информации по данному договору, а именно, просил направить по указанному в запросе адресу справки о наличии, либо отсутствии обязательств ФИО1 по договору; дубликаты кредитных документов (заявление на получение кредита, договор займа, график платежей и т.п.); выписку поступления денежных средств по выдаче и погашению займа; консолидированные данные о внесенных суммах; сумму задолженности по договору на день формирования ответа на запрос; лицензию на осуществление банковской деятельности; полные контактные данные юридического лица – нового кредитора при наличии договора цессии и т.д.(л.д. 6). Указанный запрос получен банком 26 июля 2019 года, что ответчиком не оспаривается и подтверждается сведениями банка об обращении (л.д.37-38).

Обратившись в суд с настоящим иском и требуя предоставить справку о наличии либо отсутствии обязательств по договору,ФИО1 указывает, что данный запрос не был исполнен ответчиком, документы по договору, в том числе справка, в её адрес не были направлены почтовым отправлением, что нарушает ее право потребителя услуг на предоставление информации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Статья 12 ГК РФ устанавливает, что защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действительно, согласно ч.1 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 3 ст. 10 указанного Федерального закона, после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Таким образом, документы (сведения), которые кредитор (банк) обязан бесплатно предоставлять заемщику, а также периодичность их предоставления после заключения кредитного договора прямо предусмотрены вышеуказанной нормой права, иные документы могут быть предоставлены или за плату (они также указаны в данной норме) или вообще могут не предоставляться, поскольку находятся в свободном доступе или содержат персональные данные иных лиц, являются служебными и т.д.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, кредитный договор и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.

Частью 4 вышеназванной статьи Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрено, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Из возражений ПАО «Совкомбанк» и представленных документов следует, что вся необходимая информация по договору потребительского кредита <***> от 18 декабря 2017 года, заключенному с ФИО1, была предоставлена ей еще до заключения сделки, копии документов были получены заемщиком, что подтверждается подписями истца в договоре. В связи с чем, истец имел возможность ознакомиться с условиями предоставления кредитных средств, путем их изучения. Сведения о наличии лицензии у банка, тарифах банка представляют собой открытую информацию, с которой истец может ознакомиться в любое время из открытых источников информации, в том числе на сайте банка.

Кроме того, Банк не уклонялся от предоставления истцу документов и иной информации по договору.

В своем заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила свое согласие на получение уведомлений посредством СМС. Поскольку в офис банка с запросом обратилась не сама ФИО1, а ФИО2, который, как следует из распечатки программы «Пайрус», где зафиксирован его визит в банк, предъявил доверенность и удостоверение ветерана боевых действий, в то же время паспорт, временное удостоверение личности либо иной документ, удостоверяющий личность, не предъявлял, бланк обращения, предоставленный сотрудником банка, заполнить отказался, просил выслать документы почтой не в адрес заемщика, а в его адрес, то 29 июля 2019 года по телефону, указанному в обращении, было направлено СМС, где указано, что для получения истребуемой информации представителю заемщика было предложено предоставить в адрес банка копию его паспорта, что необходимо в целях идентификации обратившегося лица, либо заявление, подписанное заемщиком и копию ее паспорта, также было указано, что запрашиваемые документы заемщик либо представитель с правом получения таких документов могут получить в офисе банка.

Между тем, после подачи заявления и направления банком сообщения, ни ФИО1, ни ФИО2 лично в офис банка за получением запрашиваемых документов не явились. Доказательств этому не представлено. Направление такого рода документов по почте, о чем было указано в запросе, тем более не в адрес самого истца, может способствовать созданию условий для нарушения банковской тайны, что недопустимо с учетом положений ст. 857 ГК РФ. Суд считает, что действия ПАО «Совкомбанк» по не направлению запрашиваемых документов почтовым отправлением в адрес ФИО2, при отсутствии достоверных доказательств наличия в указанный период волеизъявления к тому заемщика, согласуются с требованием ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», вызваны необходимостью сохранения банковской тайны, и направлены, в том числе, на защиту права истца ФИО1 на гарантированную конфиденциальность данной информации. Запрашиваемые документы могли быть предоставлены только лично ФИО1 либо её представителю при подтверждении его полномочий, что предполагает их непосредственную явку за документами в отделение банка.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права и законные интересы истца как потребителя услуг и повлекших для нее неблагоприятные последствия, не представлено. Права истца как потребителя банковской услуги не нарушены. Ответ банка направлен лицу, обратившемуся в банк своевременно и в соответствии с условиями договора, предусматривающего возможность смс–уведомления. Нарушений требований ч.1 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банком не допущено, банк своевременно сообщил о необходимости личной явки заемщика либо уполномоченного представителя в офис банка для получения документов, то есть ограничений в доступе к интересующим сведениям и документам не было.

При этом ссылка истца на п. 3.1 Инструкции Центрального банка РФ от 30 мая 2014 года № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», в соответствии с которой, по мнению истца, банк при поступлении запроса обязан был идентифицировать подателя запроса, несостоятельна, поскольку данный пункт регулирует право физического лица распоряжаться своим банковским счетом и не обязывает банк направлять почтовым отправлением документы, составляющие банковскую тайну.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не нарушены права истца как потребителя банковской услуги, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по предоставлению справки не имеется, в удовлетворении требований о предоставлении справки о наличии, либо отсутствии у ФИО1 обязательств перед ответчиком по договору <***> от 18 декабря 2017 года следует отказать. Более того, в ходе судебного разбирательства справка о состоянии задолженности ФИО1 предоставлена ответчиком в материалы дела, в том числе представлен экземпляр для истца.

Также ФИО1 было заявлено требование о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда и возложении обязанности принести извинения.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, возложения обязанности принесения извинений, так как нарушений прав истца ответчиком не допущено. Более того, возложение обязанности принесения извинений не предусмотрено ст.12 ГК РФ в качестве способа защиты права

Поскольку заявленные истцом исковые требования признаны необоснованными, то оснований для взыскания с ответчика штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей», не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о понуждении предоставить информацию по кредитному договору №1493766366 от 18 декабря 2017 года, взыскании компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2019 года.

Судья: .... В.И. Засыпалова

...

...