Решение № 02-2978/2025 02-2978/2025~М-0921/2025 2-2978/2025 М-0921/2025 от 8 июля 2025 г. по делу № 02-2978/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2025 годаадрес

Люблинский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Кац Ю.А.,

при секретаре фио,

с участием представителя истца фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2978/2025 по иску ПАО «Группа Ренессанс Страхование» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительными договоров страхования № 001IР-0393379/2022_J от 25 октября 2022 года и № 001IP-0953288/2023_J от 26 октября 2023 года в части добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, применении последствий недействительности сделок, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма

В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 заключили договоры (полисы) комплексного ипотечного страхования № 001IP-0393379/2022_J от 25 октября 2022 года (далее - договор №1) и № 001IP-0953288/2023_J от 26 октября 2023 года (далее - договор №2). Договоры являются публичными, фактом присоединения к ним является оплата страховой премии, согласно ст. 438 ГК РФ. Премия была уплачена страхователем 25.10.2022 года при заключении договора №1 и 26.10.2023 года при заключении договора №2. Застрахованным лицом по договорам является страхователь. Выгодоприобретателем по договорам является ПАО БАНК ВТБ в пределах суммы остатка текущей задолженности страхователя на дату наступления страхового случая по Кредитному договору. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Согласно первому абзацу страницы 2 договора № 1 и страницы 1 договора № 2 полис удостоверяет факт заключения договора страхования на основании заявления на заключение договора/полиса комплексного ипотечного страхования от 25 октября 2022 года. (договор № 1) и от 26 октября 2023 года (договор № 2). Заявления являются приложением № 2 к договорам и являются основанием для его заключения и его неотъемлемой частью. На страницах 2 и 3 заявлений указаны состояния / заболевания, наличие которых на момент заключения договора является обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени риска. Страхователь на момент заключения договора был уведомлен об этих условиях и подтвердил их путем оплаты. Оплачивая договоры, страхователь подтвердил отсутствие у него перечисленных в декларациях страхователя (п. 5.1 заявления к договору № 1 и п. 6.1 заявления к договору № 2) заболеваний/ состояний. В ПАО ГРС поступило заявление от ответчика на получение страхового возмещения связи с установлением ему 2 группы инвалидности в период действия договора № 2 по поводу основного заболевания. ПАО «Группа Ренессанс Страхование» на момент заключения договоров страхования не знало и не могло знать о фактическом состоянии здоровья ответчика, так как он при заключении договора указал недостоверную информацию, чем умышлено обманул страховщика и лишил последнего возможности объективно оценить состояние здоровья застрахованного лица, что является основанием для признания договора страхования недействительной сделкой.

Представитель истца ПАО «Группа Ренессанс Страхование» по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки не сообщила, возражения на иск не представила.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктами 1, 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 заключили договоры (полисы) комплексного ипотечного страхования № 001IP-0393379/2022_J от 25 октября 2022 года (далее - договор №1) и № 001IP-0953288/2023_J от 26 октября 2023 года (далее - договор №2).

Договоры являются публичными, фактом присоединения к ним является оплата страховой премии, согласно ст. 438 ГК РФ. Премия была уплачена страхователем 25.10.2022 года при заключении договора №1 и 26.10.2023 года при заключении договора №2. Застрахованным лицом по договорам является страхователь.

Срок страхования с 03.11.2022 года по 31.10.2031 года (страница 3 договора №1) и с 03.11.2023 года по 31.10.2030 года по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней (страница 2 договора №2).

В связи с тем, что договор №1 не был оплачен страхователем по истечении первого периода страхования (страница 5 договора №1), он был расторгнут.

Застрахованным лицом по договорам является страхователь (страница 3 договора №1 страница 2 договора №2).

Выгодоприобретателем по договорам является ПАО Банк ВТБ в пределах суммы остатка текущей задолженности страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (страница 2 договора №1, страницы 1-2 договора №2).

Страховыми случаями для застрахованного лица являются (страница 3 договора №1):

- смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего полиса в результате несчастного случая и/ или болезни (заболевания).

- инвалидность 1-й или 2-й группы, установленная застрахованному лицу в период действия настоящего полиса в результате несчастного случая и/ или болезни (заболевания).

Страховыми случаями для застрахованного лица являются (страница 2 договора №2 по риску «добровольное страхование от несчастных случаев и болезней):

- смерть, в том числе в результате болезни (заболевания).

- инвалидность 1-й или 2-й группы, в том числе в результате болезни (заболевания).

Согласно первому абзацу страницы 2 договора № 1 и страницы 1 договора № 2 полис удостоверяет факт заключения договора страхования на основании заявления на заключение договора/полиса комплексного ипотечного страхования от 25 октября 2022 года. (договор № 1) и от 26 октября 2023 года (договор № 2). Заявления являются приложением № 2 к договорам и являются основанием для его заключения и его неотъемлемой частью.

На страницах 2 и 3 заявлений указаны состояния / заболевания, наличие которых на момент заключения договора является обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени риска. Страхователь на момент заключения договора был уведомлен об этих условиях и подтвердил их путем оплаты.

Оплачивая договоры, страхователь подтвердил отсутствие у него перечисленных в декларациях страхователя (п. 5.1 заявления к договору № 1 и п. 6.1 заявления к договору № 2) заболеваний/ состояний.

Стандартный бланк договора (заявления) применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения, указанные в полисе, являются существенными обстоятельствами (адрес письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования).

При оплате договора № 1 в заявлении к нему страхователь в разделе «Страхование Нот несчастных случаев и болезней» подтвердила, что не страдает гипертонией II-III степени, заболеваниями почек (хроническим пиелонефритом, гломерулонефритом, почечной недостаточностью, не имею других патологий в области почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз, кистозные образования и т. п.).

При оплате договора № 2 в заявлении к нему страхователь в разделе «Страхование Нот несчастных случаев и болезней» подтвердила, что не страдает гипертонией II-III степени; заболеваниями почек (хроническим пиелонефритом, гломерулонефритом, почечной недостаточностью, не имею других патологий в области почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз, кистозные образования и т. п.), не имеет доброкачественных новообразований различной локализации, не имеет и не имела онкологических заболеваний, злокачественных новообразований.

В ПАО «Группа Ренессанс Страхование» поступило заявление от ответчика на получение страхового возмещения связи с установлением ему 2 группы инвалидности в период действия договора № 2 по поводу основного заболевания: Хронический тубулоитерстициальный нефрит. Кисты почек. Хроническая инфекция мочевых путей. МКБ, коралловидные конкременты почек. ХБП С4. СКФ 20 мл/мин. Недержание мочи средней степени тяжести. Стойкие выраженные нарушения функций мочевыделительной системы». Сопутствующие заболевания: «Базально-клеточный рак кожи волосистой части головы. Хирургическое лечение от 28.08.2023. Стойкие незначительные нарушения функций крови и иммунной системы. Ожирение 3 адрес нарушения функций эндокринной системы и метаболизма. Гипертоническая болезнь 2 ст. риск 4. Стойкие незначительные нарушения функций сердечно-сосудистой системы».

Из предоставленных ответчиком документов следует, что примерно в 2013 г. диагностирована мочекаменная болезнь (МКБ), примерно с 2017 г. гипертоническая болезнь, с июля 2022 г. хроническая болезнь почек (ХБП), хронический калькулезный пиелонефрит с декабря 2022 г. наблюдение по поводу конкрементов почек, с августа 2023 г. наблюдение по поводу коралловидных конкрементов почек; в августе 2023 г. установлен диагноз - хронический тубулоитерстициальный нефрит, базально-клеточный рак волосистой части головы.

Все основные заболевания, которые явились причиной установления ответчику группы инвалидности, были диагностированы до начала действия договоров или явились следствием заболеваний, которые были диагностированы до начала действия договоров. Все (и основные, и сопутствующие) заболевания были диагностированы ответчику до начала действия договора №2.

О наличии основных заболеваний ответчик не мог не знать на момент заключения к договоров, так как они диагностированы до 25 октября 2022 г., то есть до заключения договора №1, проводилось лечение.

Данные факторы риска не были указаны ответчиком при акцепте договоров, более того, отмечено, что ответчик не имеет данных заболеваний/ состояний.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обосновании своих требований и возражений.

Учитывая данные обстоятельства, следует исходить из того, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, при заключении спорных договоров страхования страхователь ФИО1 при заключении договора указала недостоверную информацию о состоянии здоровья и имеющихся у нее диагнозах, что повлекло заключение истцом договора страхования с лицом, состояние здоровья которого заведомо не позволяло заключить его на вышеперечисленных условиях.

Доказательства того, что истцу ПАО «Группа Ренессанс Страхование» при заключении оспариваемых договоров страхования были известны указанные выше обстоятельства, связанные с состоянием здоровья ФИО1, суду не представлены.

Какие-либо уважительные причины или исключительные обстоятельства, по которым застрахованное лицо (страхователь) не сообщило страховщику о наличии у него заболеваний, о проводимых обследованиях, оперативных вмешательствах, отсутствуют и ответчиками не доказаны.

Ответчиком не представлено каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца относительно исковых требований.

При таких обстоятельствах, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеперечисленными нормами действующего законодательства, в соответствии с установленными по делу юридически значимыми обстоятельствами, суд приходит к выводу о признании договоров № 001IP-0393379/2022_J от 25 октября 2022 года и № 001IP-0953288/2023_J от 26 октября 2023 года в части добровольного страхования от несчастных случаев и болезней недействительными.

Определяя последствия недействительности сделки, считает возможным вернуть каждую из сторон в положение, существовавшее до ее заключения, а именно, решение суда является основанием для возврата ПАО «Группа Ренессанс Страхование» денежных средств ФИО1 в размере уплаченной страховой премии - сумма

В соответствии со ст. ст. 94,98 ГПК РФ в пользу истца в счет расходов по оплате государственной пошлины необходимо взыскать сумму в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Признать договор страхования № 001IP-0393379/2022_J от 25 октября 2022 года недействительным.

Применить последствия недействительности сделки - договора страхования № 001IP-0393379/2022_J от 25 октября 2022 года в виде возврата ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <***>) денежных средств ФИО1 (паспортные данные) в размере сумма

Признать договор страхования № 001IP-0953288/2023_J от 26 октября 2023 года недействительным в части добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Применить последствия недействительности сделки - договора страхования № 001IP-0953288/2023_J от 26 октября 2023 года в виде возврата ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <***>) денежных средств ФИО1 (паспортные данные) в размере сумма

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные) в пользу ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Люблинский районный суд адрес.

Судья Ю.А. Кац

Решение принято в окончательной форме 09 июля 2025 года

Судья Ю.А. Кац