Решение № 2-400/2017 2-400/2017~М-213/2017 М-213/2017 от 28 июня 2017 г. по делу № 2-400/2017

Дело № 2-400/2017 ~ М-213/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29.06.2017года г. Карачев Брянской области

Карачевский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Подрезовой Г.И.

при секретаре Ломако Е.В.,

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк "ЦЕРИХ" (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1, ООО "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов обратился в Карачевский районный суд Брянской области с иском к ФИО1, ООО "Русские Финансы Запад" о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 03.09.2015 года между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО3 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на потребительские цели. В силу п. 2 Кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долго, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до 11.09.2017г.

Согласно договору, за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере: <данные изъяты>% годовых с ДД.ММ.ГГГГ до 11.09.2017г.

Согласно п.6 количество платежей - 24. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0.1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестал. За Заемщиком числится неоднократная просрочка платежей.

Кроме того, между банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., по которому ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

При этом с февраля 2016 года ООО «РФЗ» не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего образовалась просрочка исполнения обязательств Заемщиком, поскольку денежные средства, вносимые (с февраля 2016г.) в кассы банковского платежного агента ООО «РФЗ» не поступают на счет в банк «Церих» ЗАО.

По состоянию на 30.06.2016г. задолженность ФИО1 по Договору потребительского кредита № составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> руб.- основной долг, <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, <данные изъяты> руб. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Истец Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов просит взыскать с ФИО1 и ООО МФО «РФЗ» солидарно указанную задолженность по кредитному договору, а также, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представители истца и ответчика ООО МФО «РФЗ» не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В суд от истца Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

При таких обстоятельствах, суд руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителя ответчика.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что он каждый месяц оплачивал по более 8000 тысяч рублей уполномоченному представителю Банка «Церих», все квитанции имеются.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Пунктом 1 статьи 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. № 395-1 с последующими изменениями и дополнениями, устанавливает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

Согласно ст. 29 вышеуказанного Закона, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 03 сентября 2015 года между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которого Истец предоставил Ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб.

В силу п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долго, а также уплаты заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей в пользу банка, а также возмещение расходов банка вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Срок возврата кредита: кредит должен быть погашен заемщиком не позднее 11.09.2017 г.

С существенными условиями договора ответчик ФИО1 был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита от 03 сентября 2015 года, в графике платежей по договору потребительского кредитования, в реквизитах для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, общих условиях договора потребительского кредита в банке «Церих» (ЗАО), анкете клиента – физического лица от 03. сентября 2015г., согласии на обработку персональных данных от 03 сентября 2015г., согласии на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй от 03 сентября 2015г.. Данные обстоятельства не оспариваются и самим ответчиком.

Сторонами согласованы следующие условия предоставления кредита: сумма кредита – 147 904,37 руб., срок возврата кредита не позднее 11.09.2017г., процентная ставка - 28,00% годовых с 03.09.2015г. по 11.09.2017г., количество платежей - 24, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Используя денежные средства, ответчик ФИО1 еще раз подтвердил своими действиями свое согласие с условиями договора.

Как видно из материалов дела банком выполнены обязательства по предоставлению кредита.

При этом, как указано в п.8 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заемщиком, как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс банка, осуществляющих прием наличных платежей (по месту нахождения заемщика), а также адреса касс банковского платежного агента (в том числе по месту нахождения заемщика) указываются в приложении №2 к настоящему договору.

В приложении №2 к договору потребительского кредитования № указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, в том числе указаны адреса пунктов приема оплаты платежей ООО «РФЗ».

Согласно графика платежей (Приложение № 1 к договору потребительского кредита) ежемесячные платежи по кредиту составляют по <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп. (последний месяц <данные изъяты> руб.).

Из представленных в материалы дела копий квитанций, следует, что ответчик ФИО1 оплачивает ежемесячно по <данные изъяты> рублей в качестве сумм по погашению кредитных обязательств перед истцом Банк «Церих» через банковского платежного агента ООО «Русские финансы запад» и один платеж посредством перевода через ПАО Сбербанк.

Таким образом, свои обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом исполняет, платежи по кредиту в соответствии с условиями договора вносит.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26 февраля 2016 г. №ОД-674 отозвана с 26.02.2016г. лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Банк «Церих» (закрытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России 3278, дата регистрации – 16.11.1995).

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21 апреля 2016 г. по делу №А48-1180/2016 заявление Центрального Банка Российской Федерации в лице Отделения по Орловской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу о признании Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) (302030, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) несостоятельным (банкротом) признано обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом). В отношении Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) открыто конкурсное производство сроком на один год (до 19.04.2017 г.). Исполнение обязанностей конкурсного управляющего Банка «Церих» (Закрытого акционерного общества) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (109240, <...>; почтовый адрес: 127055, Москва, Лесная улица, д. 59, стр. 2).

Между банком «Церих» (ЗАО) и ООО «РФЗ» заключено соглашение №34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г., по которому ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.

В соответствии с основными понятиями, указанными в ст.3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банковский платежный агент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

Согласно п.2 ст.4 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.

В силу п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

16.05.2016г. в адрес ФИО1 от представителя конкурсного управляющего банка «Церих» (ЗАО) было направлено уведомление, в соответствии с которым сообщалось, что на основании данных бухгалтерского учета банка по состоянию на 20.04.2016г. за ФИО6 числится задолженность в размере <данные изъяты> руб. Далее указано, что денежные средства в погашение задолженности (основной долг и проценты) перед банком в соответствии с условиями кредитных договоров необходимо направлять по реквизитам: получателя Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Ответчик ФИО1 подтвердил в судебном заседании получение указанного уведомления.

При этом, никаких дополнительных соглашений, изменений к договору (в приложение №2 к договору потребительского кредитования) №, где указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредитования сторонами не заключалось.

Сведений о том, что истец предлагал ответчику заключить дополнительное соглашение к кредитному договору в части изменения платежных агентов по приему наличных денежных средств физических лиц или иного порядка внесения платежей, в материалы дела не представлено.

Указанное выше уведомление конкурсного управляющего банка «Церих» (ЗАО) в силу ст.452 ГК РФ не может быть признано судом соглашением об изменении договора или предложением изменить договор.

Кроме того, Банк с требованиями об изменении договора в судебном порядке не обращался.

Как следует из материалов дела, в частности искового заявления, выписки лицевого счета, расчета задолженности задолженность по кредиту рассчитана за период с 03.09.2015 года по 30.06.2016 года, то есть с момента выдачи кредита по 30.06.2016 года.

Тогда как судом установлено и подтверждается материалами дела надлежащее исполнение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора.

При этом, только 23 ноября 2016 года решением Арбитражного суда Орловской области расторгнуто соглашение №34 от 21.11.2011г., заключенное между банк «Церих» (ЗАО) и ООО микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» и ООО микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» обязано прекратить прием платежей плательщиков Банка «Церих» (ЗАО) с момента расторжения соглашения №34 от 21.11.2011г.

Поскольку истцом не представлено доказательств того, что на основании вышеназванного соглашения ООО МФО «Русские Финансы Запад» заключило договор поручительства по договору о предоставлении кредита ФИО1, требования истца о взыскании с ООО МФО «Русские Финансы Запад» задолженности по кредиту ФИО1 как с поручителя также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 и ООО МФО «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 и ООО МФО «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Карачевский районный суд Брянской области.

Председательствующий: . Г.И.Подрезова

.

.
.

.

.