Решение № 03146/2025 2-250/2026 2-250/2026(2-4364/2025;)~03146/2025 2-4364/2025 от 25 января 2026 г. по делу № 03146/2025

56RS0042-01-2025-004901-53

Дело № 2-250/2026


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 12 января 2026 года

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Зацепиной О.Ю.,

при секретаре Царевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Территориальному управлению Росимущества в Оренбургской области, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что банк на основании кредитного договора № от 29.06.2022 выдало кредит ФИО2 в сумме 153 293,41 рублей на срок 60 месяцев под 25,8 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

По данным ПАО Сбербанк, Заемщик по кредитному договору № от 29.06.2022 на момент смерти по программе страхования жизни и здоровья был застрахован в ООО “СК Сбербанк страхование жизни”. В страховой выплате наследникам отказано, по причине предоставления не полного пакета документов.

Поскольку предполагаемые наследники обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 29.05.2023 по 08.07.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 217 914,28 рублей, в том числе: просроченные проценты - 78 691,34 рублей, просроченный основной долг - 139 222,94 рублей.

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Территориального управления Росимущества в Оренбургской Области, а при установлении судом наследников умершего ФИО2, взыскать солидарно со всех надлежащих ответчиков задолженность по кредитному договору № от 29.06.2022 за период с 29.05.2023 по 08.07.2025 (включительно) в размере 217 914,28 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7537,43 рублей.

Определением суда от 17.09.2025 в протокольной форме к участию деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ФИО1, ФИО3

Определением суда от 15.10.2025 в протокольной форме к участию деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Определением суда от 13.11.2025 в протокольной форме ФИО1 исключена из числа третьих лиц и привлечена в качестве соответчика.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ТУ Росимущества в Оренбургской области в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении в его отсутствие.

От ответчика ТУ Росимущества в Оренбургской области поступили возражения, в которых просят в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом не представлено доказательств, позволяющих бесспорно сделать вывод, что у ФИО2 отсутствуют наследники, которые могли принять наследственное имущество и что имущество, оставшееся после его смерти можно квалифицировать как выморочное. Необходимо установить состав наследственной массы, провести оценку выявленного имущества, при его недостаточности кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью его исполнения. Также в рамках судебного разбирательства необходимо установить, имел ли место страховой случай в смерти заемщика. Наличие страхового возмещения, получение которого не было совершено из-за бездействия истца, может указывать на злоупотребление кредитором гражданских прав. Так как требование о возмещении кредитной задолженности связано с действиями умершего по неоплате долга, то расходы по оплате государственной пошлины, связанные с взысканием такой задолженности в судебном порядке могут быть погашены только за счет наследственной массы. Обращение банка в суд не обусловлено нарушением его прав со стороны Территориального управления, в связи с чем, оснований для возложения обязанности по возмещению судебных расходов с ТУ Росимущества в Оренбургской области отсутствуют. ТУ Росимущества в Оренбургской области, как государственный орган, освобождается в суде первой инстанции от расходов по уплате государственной пошлины в качестве ответчика.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, направил письменные возражения. В письменно ответе пояснили, что ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2207/П10/2. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Ответчик ФИО1, третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом в порядке ст.113-116 ГПК Российской Федерации, посредством почтовой связи.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Таким образом, положения ст.807 ч.1, ст.809 ч.1, ст.819 ГК Российской Федерации определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 29.06.2022 выдало кредит ФИО2 в сумме 153 293,41 рублей на срок 60 месяцев под 25.8 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

13.06.2018 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

24.06.2022 должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ФИО2 верно введен пароль для входа в систему.

28.06.2022 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 28.06.2022 в 17:16 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

29.06.2022 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29.06.2022 в 15:34 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно справке о зачислении на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29.06.2022 в 15:40 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 153 293,41 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 6 индивидуальных условий заемщик производит 60 ежемесячных платежей в размере 4571,54 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 29 число месяца.

Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушением, что подтверждено материалами дела.

В результате ненадлежащего исполнения условий договора по состоянию на 08.07.2025 образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: 217 914,28 рублей, в том числе: просроченные проценты - 78 691,34 рублей, просроченный основной долг - 139 222,94 рублей.

Между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк, 17.11.2020 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9. В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Согласно сведениям, предоставленным ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (по кредитному договору № от 29.06.2022г.) является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 01 октября 2020 года) предусмотрено, что страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 3.2. к страховым рискам и страховым случаям по Договору страхования относится в том числе: 3.2.5. смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.3.4 настоящих условий) (страховой риск - «Смерть»).

Пунктом 3.3.4 Условий предусмотрено, что по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия) следующие события: смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), раннее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Страховая выплата по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, определяется в следующем порядке: 3.6.4. Размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» составляет 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица (указанной в подп. 4.2. Заявления).

Согласно подп. 4.2 заявления на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», подписанного ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, по страховом риску «смерть» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 153293,41 рублей.

Страховщик освобождается от Страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты Страховой суммы, если смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица действовал уже не менее двух лет; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 3.11 Условий).

Согласно свидетельству о смерти № ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа причиной смерти ФИО2 является <данные изъяты>

Из представленных медицинских документов, заболеваний, диагностированных у ФИО2, являющихся исключениями из страхового покрытия, не установлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем и возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности произвести страховую выплату.

Определяя сумму страховой выплаты, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 3.6 Условий, на условиях которых заключен договор, размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, в том числе «смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (указанной в п.4.2 заявления на участие в программе страхования).

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поскольку размер страховой суммы составляет 153293,41 рублей, условиями страхования предусмотрено, что при наступлении страхового случая размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, указанная сумма подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в погашение задолженности по кредитному договору № от 29.06.2022, заключенному с ФИО2

Учитывая, что страховая выплата в размере 153293,41 должна быть взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то оставшаяся сумма, непокрытая страховой выплатой – 64620,87 рублей (217914,28 – 153293,41), должна быть взыскана с наследников.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника - кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитным договорам входит в состав наследства и наследуется на общих основаниях.

Проверяя состав наследства после смерти ФИО2, суд установил следующее.

Из ответа РЭО ГИБДД МУ МВД России «Оренбургское» следует, что в соответствии с федеральной информационной системой Госавтоинспекции сведения о транспортных средствах за ФИО2 отсутствуют.

Объекты недвижимости в Едином государственном реестре недвижимости за ФИО2 на момент его смерти не зарегистрированы.

По данным кредитных организаций отсутствуют открытые счета на имя ФИО2 на дату его смерти.

Из ответа ОСФР по Оренбургской области следует, что недополученные суммы страховой пенсии по инвалидности, ЕВД ФИО2 на дату смерти отсутствовали.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются - дети, супруг и родители наследодателя.

На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

После смерти ФИО2 наследственное дело не открывалось.

Согласно сведениям, представленным органами ЗАГС, ФИО2 являлся отцом ФИО3, ФИО1.

ФИО2 на дату смерти был зарегистрирован по адресу: <адрес>.

Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы управления по вопросам миграции УМВД России по Оренбургской области ФИО1 зарегистрирована по адресу: <адрес>; ФИО3 зарегистрированной на <данные изъяты>

Вместе с тем, судом установлено, что наследственное имущество после смерти ФИО2 отсутствует.

Учитывая изложенное, основания для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк к Территориальному управлению Росимущества в Оренбургской области, ФИО1 отсутствуют.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично (70,35%), следовательно, размер государственной пошлины подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных требований, что будет составлять 5302,58 рублей и подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 29.06.2022 за период с 29.05.2023 по 08.07.2025 (включительно) в размере 153293,41 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5302,58 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к Территориальному управлению Росимущества в Оренбургской области, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 26 января 2026 года.

Судья О.Ю. Зацепина