Решение № 2-1900/2018 2-1900/2018 ~ М-1427/2018 М-1427/2018 от 28 мая 2018 г. по делу № 2-1900/2018

Дело № 2-1900/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 г. г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Романюк Л.А.,

при секретаре Меньшиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», указав, что 17.04.2012 на основании заявления ФИО1 АО «Банк Русский Стандарт» открыло заемщику счет карты №, совершив акцепт по принятию оферты заемщика, заключив Договор о карте №.

Банк выпустил банковскую кредитную карту, карта была активирована, первая расходная операция ответчиком по карте была совершена 08.05.2014.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, на основании п. 5.22 Условий в адрес заемщика был направлен Заключительный Счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности – 50 865,69 руб. и сроке погашения – до 16.04.2017.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.

Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору о карте № от 17.04.2012 в размере 50 865,69 руб., из которых: 28 936,31 руб. - задолженность по основному долгу, 6 329,38 руб. - проценты, 600,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 15 000,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по оплате пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 1 726,00 руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании не участвовал, был извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4, 63, 68).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора, получения кредитной карты и совершения по ней расходных операций, а также наличие задолженности в связи с непогашением долга не оспаривала. Кредит не погашает на протяжении 2-х лет. Первоначально банк обратился за выдачей судебного приказа, который по ее заявлению был отменен, так как она не была согласна с сумой задолженности. Просила снизить вполовину размер процентов, освободить полностью или снизить размер штрафных санкций.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (ст. 807-818) ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014 наименования Банка изменены на Акционерное общество» Банк Русский Стандарт» и АО «Банк Русский Стандарт» (сокращенное фирменное наименование).

В подтверждение обстоятельств, изложенных в иске, Банком также представлены копии: Заявления на заключение Договора о Карте (л.д. 8-10), Анкеты на получение карты (л.д. 11-12), паспорта Заемщика (л.д. 13-15), Тарифного плана ТП 57/2 с примерным графиком погашения задолженности (л.д. 16-18), Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 20-30), Расписки в получении Карты (л.д. 31,33), Заявлений в Банк на изменений Лимита, на изменение в базу банных по Заемщику (л.д. 34, 35, 36, 37, 38), Заявления на участие в Программе по организации страхования клиентов от 04.12.2015 и Заявление об отказе от участия в Программе от 16.01.2016 (л.д. 39-42), выписка из лицевого счета № за период с 17.04.2012 по 18.03.2018 (л.д. 43-46), Заключительный Счет-выписка от 17.03.2017 (л.д. 47), а также расчет задолженности (л.д. 6).

Из представленных в материалах дела доказательств следует, что 17.04.2012 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением на получение Карты, содержащим предложение о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании Карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик» с желаемым лимитом 30 000 руб., тарифным планом 57/2, открыть ей банковский счёт карты для осуществления операций по счету карты (л.д. 8-10).

Подписывая Заявление, Заемщик подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банка предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Заемщику Счета, размер лимита, будет определен Банком самостоятельно, не будет превышать 450 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым Заемщик присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Подписывая настоящее Заявление, Заемщик также подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов; с Условиями предоставления услуги СМС-сервис; понимает и соглашается с тем, что с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты; ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, согласен с размером процентной ставки по кредиту, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором, предоставляет Банку право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства со Счета и любых других банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, в погашение денежных обязательств Заемщика по любым заключенным с Банком договорам; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, а также то, что экземпляр Условий и Тарифов Заемщиком получен.

Согласно Анкете на получение Карты ФИО1 выразила согласие на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о Карте. Заявление на участие в программе подано ФИО1 04.12.2015, а 16.01.2016 ФИО1 обратилась с заявлением об отказе от участия в программе по организации страхования (л.д. 39-42). Комиссия за участие удерживалась только в расчетном периоде с 17.12.2015 по 16.01.2016.

Тарифным планом № ТП 57/2 предусмотрено: плата за выпуск и обслуживание основной карты – 600 руб. в год (п.1.1); проценты за пользование кредитом – 36 % годовых (п. 8); плата за выдачу наличных денежных средств за счет Кредита – 4,9% (минимум 100 руб.) (п. 9); размер минимального платежа – 5 % от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п. 12); плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд -1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п. 13); неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке за каждый день просрочки (п. 17). Пунктом 22 Тарифного плана предусмотрена комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов рамках Договора о Карте» в размере 0,8% (ежемесячная) от суммы Кредита на дату начала Расчетного периода. Полная стоимость кредита – 43,05 %.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с Тарифным планом № ТП 57/2, с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности (л.д. 16-18).

Согласно п. 5.3 Условий кредит считается предоставленным, со дня отражения на счете суммы операций, указанных в п. 5.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности на начало операционного дня, при этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году.

Согласно условиям договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами карт. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.6 Условий – Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2 (оплата Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями) вне зависимости от наличия денежных средств на Счете…

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет-выписку, который доводится до сведения Клиента согласно п. 5.7 Условий, в том числе, почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента.

Сумма минимального платежа рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 5.17).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуск Минимального платежа Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 5.18).

Срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности банком – выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 5.22).

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из суммы Основного долга, процентов, плат и комиссий и подлежит уплате Клиентом в полном объеме (п. 5.23).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 5.28).

Как следует из выписки из лицевого счета № за период с 14.04.2012 по 18.03.2018 (л.д. 43) первая расходная операция совершена заемщиком 08.05.2014, в дальнейшем заемщиком были совершены расходные операции с использованием карты, операции пополнения счета. Последняя операция пополнения счета осуществлена заемщиком 25.10.2016, задолженность в полном объеме не погашена.

01.09.2015 банком был сформирован и направлен заемщику заключительный Счет-выписка на сумму задолженности в размере 50 865,69 руб. со сроком оплаты до 16.04.2017 (л.д. 47).

В установленный Банком срок задолженность Клиентом не погашена.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по Договору о карте № от 17.04.2012 составляет 50 865,69 руб., из которых: 28 936,31 руб. - задолженность по основному долгу, 6 329,38 руб. - проценты, 600,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 15 000,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Ответчиком факт заключения Договора о карте, пользования кредитными средствами и наличие задолженности по договору не оспаривается.

На основании установленных обстоятельств, проанализировав представленные доказательства в совокупности с приведенными нормами права, суд находит требования Банка относительно взыскания основанного долга, процентов, плат и комиссий, за исключением платы за пропуск минимального платежа, законными и обоснованными. Оснований для взыскания задолженности по процентам в меньшем размере не имеется.

Относительно требования о взыскании 15 000,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, суд приходит к следующему.

Тарифным планом 57/2 в редакции, действующей в момент заключения Договора о карте, предусмотрено начисление платы за пропуск минимального платежа в дифференцированном размере в зависимости от впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд -1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п. 13), размер минимального платежа по тарифу составляет 5 % от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п. 12).

Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» № 2110/1 от 30.07.2014 внесены изменения в Тарифный план № 57/2, новая редакция действует с 01.09.2014.

Пунктом 15 Тарифного плана № 57/2 (в редакции, действующей с 01.09.2014) установлено, что минимальный платеж - сумма на конец Расчетного периода, равная сумме 1% от Основного долга, Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным Клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным Клиентом.

Пунктом 16 Тарифного плана № 57/2 (в редакции, действующей с 01.09.2014) установлена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 руб., которая впервые начисляется на третий день Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором не были уплачены Клиентом полностью (либо частично) проценты за пользование Кредитом. За каждую последующую подряд неуплату процентов за пользование Кредитом начисляется в первый день Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором в очередной раз подряд не были уплачены Клиентом полностью (либо частично) проценты за пользование Кредитом.

Представленными банком доказательствами не подтверждена обоснованность назначения Клиенту неустойки за указанные в расчете Расчетные периоды по 1 500 руб., всего в сумме 15 000 руб., размер неустойки за каждый период не согласуется с размером, установленным Тарифным планом в редакции, действующей с 01.09.2014.

Поскольку материалами дела подтверждается и не оспаривается ответчиком, что ответчиком сроки погашения кредита нарушались, на основании представленных документов, суд удовлетворяет требование истца о взыскании неустойки за неуплату своевременно процентов за пользование кредитом в части, а именно за периоды с 17.09.2016 по 16.04.2017 (7 расчетных периодов), по которым у ответчика имеется задолженность по процентам, вынесенным банком на просрочку, в размере по 700 руб. Кроме того, исходя из размера основного долга, процентов за пользование кредитом, процентной ставки по кредиту, суд полагает возможным применить к начисленной неустойке 4 900 руб. (7 Х 700 руб.) положения статьи 333 ГК РФ и снизить неустойку до 1 500 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по Договору о карте № от 17.04.2012 в размере 37 365,69 руб., из которых: 28 936,31 руб. - задолженность по основному долгу, 6 329,38 руб. - проценты, 600,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 1 500,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 1 726,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от 17.04.2012 в размере 37 365,69 руб., из которых: 28 936,31 руб. - задолженность по основному долгу, 6 329,38 руб. - проценты, 600,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 1 500,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также судебные расходы по оплате государственно пошлины в размере 1 726,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 04 июня 2018 года.

Судья