Решение № 2-910/2018 2-910/2018~М-884/2018 М-884/2018 от 19 сентября 2018 г. по делу № 2-910/2018

Дело №2-910/2018

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

город Рузаевка 20 сентября 2018 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Казанцевой И.В.

при секретаре Маркиной Е.М.

с участием в деле:

истца – общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки», его представителя по доверенности ФИО1

ответчицы – Г.Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» к Г.Е.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа и начислении процентов по договору потребительского займа,

установил:

общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (далее - ООО МФК «ЦФП», микрофинансовая компания) обратилось в суд с иском к Г.Е.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа и начислении процентов по договору потребительского займа по тем основаниям, что 18 декабря 2017 г. между ООО МФК «ЦФП» и Г.Е.А. заключен договор потребительского займа №, в соответствии с условиями которого микрофинансовая компания предоставила заемщику денежные средства в размере 77796 рублей под 194,910 процентов годовых на срок 365 дней. Свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов на сумму займа в порядке и в срок, предусмотренные договором, заемщик не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. Требование ООО МФК «ЦФП» о погашении задолженности заемщиком не исполнено.

Просит взыскать с Г.Е.А. в пользу ООО МФК «ЦФП» сумму основного долга в размере 60629 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование займом, начисленных за период с 19 мая 2018 г. по 1 августа 2018 г., в размере 21888 руб.16 коп., неустойку, начисленную за период с 19 июня 2018 г. по 1 августа 2018 г., в размере 167 руб.90 коп., проценты за пользование займом в размере 194,910 процентов годовых, рассчитанные исходя из процентной ставки по договору потребительского займа № от 18 декабря 2017 г., за период с 2 августа 2018 г. по день фактического погашения суммы долга по займу, но не более трехкратного размера суммы займа, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2681 рубля.

Определением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 20 сентября 2018 г. производство по делу в части исковых требований о взыскании с Г.Е.А. в пользу ООО МФК «ЦФП» неустойки, начисленной за период с 19 июня 2018 г. по 1 августа 2018 г., в размере 167 руб.90 коп., заявления о взыскании с Г.Е.А. в пользу ООО МФК «ЦФП» расходов по оплате государственной пошлины в размере 2681 рубля прекращено в связи с отказом истца от иска в указанной части и заявления о взыскании с Г.Е.А. в пользу ООО МФК «ЦФП» расходов по оплате государственной пошлины и принятием отказа судом.

В судебном заседании представитель истца – ООО МФК «ЦФП» по доверенности ФИО1 исковые требования по изложенным в заявлении основаниям поддержал.

Ответчица Г.Е.А. исковые требования признала, о чем представила письменное заявление.

Заслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд удовлетворяет исковые требования по следующим основаниям.

Судом установлено, что ООО МФК «ЦФП» включено в государственный реестр микрофинансовых организаций и осуществляет микрофинансовую деятельность в соответствии с уставом (л.д.41-49).

18 декабря 2017 г. между ООО МФК «ЦФП» и Г.Е.А. на основании ее заявления заключен договор потребительского займа №, состоящий из индивидуальных условий, согласованных кредитором и заемщиком индивидуально, и общих условий договора потребительского займа в ООО МФК «ЦФП» (приложение №1 к Информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в ООО МФК «ЦФП») (л.д.8-11, 19, 29-35).

В соответствии с условиями договора потребительского займа № от 18 декабря 2017 г. ООО МФК «ЦФП» предоставило Г.Е.А. сумму займа в размере 77796 рублей под 194,910 процентов годовых на срок 365 дней с момента предоставления денежных средств, а заемщик Г.Е.А. обязалась возвратить полученную сумму займа в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Передача ООО МФК «ЦФП» Г.Е.А. денежной суммы в размере 77796 рублей подтверждается расходным кассовым ордером № от 18 декабря 2017 г. (л.д.25).

Договором потребительского займа предусмотрено погашение заемщиком займа аннуитетными платежами. Ежемесячный платеж составляет 15120 рублей (пункт 6 договора).

Заемщик Г.Е.А. свои обязательства, предусмотренные договором потребительского займа, не исполняет с 18 июня 2018 г., в связи с чем образовалась задолженность.

Требование ООО МФК «ЦФП» о погашении задолженности заемщиком не исполнено, долг остался непогашенным, что послужило основанием обращения в суд с иском.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации определены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии со статьей 3 (части 1 и 2.1) Закона о микрофинансовой деятельности правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Микрозаймы согласно части 1 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 9 части 1, пунктом 2 части 2 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовая компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей; начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Согласно части 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, введенной в действие с 1 января 2017 г., после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Условия, указанные в пункте 9 части 1 статьи 12, части 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, указаны на первой странице договора потребительского займа, заключенного с Г.Е.А.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из содержания приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

Возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон сама по себе не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает оценки судом условий конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

Банк России на основании части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с данными, опубликованными на официальном сайте Банка России, для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами, при займе сроком до 365 дней на сумму свыше 30 тысяч рублей до 100 тысяч рублей Банком России установлено в IV квартале 2017 г. среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 160,227 процентов годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 213,636 процентов годовых.

Установленная сторонами в договоре потребительского займа процентная ставка не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно части 2 статьи 14 названного Федерального закона в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Право микрофинансовой компании потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов предусмотрено общими условиями договора потребительского займа (пункт 2.18).

При рассмотрении дела установлено и не оспаривается ответчицей нарушение ею условий договора потребительского займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов с 18 июня 2018 г.

При таких обстоятельствах и поскольку задолженность по договору потребительского займа заемщиком до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу о том, что у истца возникло право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному ООО МФК «ЦФП» расчету по состоянию на 1 августа 2018 г. сумма задолженности по договору потребительского займа № от 18 декабря 2017 г. составляет 82517 руб.16 коп., из них 60629 рублей – сумма основного долга, 21888 руб.16 коп. – проценты за пользование займом, начисленные за период с 19 мая 2018 г. по 1 августа 2018 г. (л.д.4-5).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, расчет соответствует фактическим обстоятельствам, проценты начислены в соответствии с условиями договора, что соответствует положениям законодательства, регулирующего рассматриваемые правоотношения.

Возражений относительно представленного истцом расчета от ответчицы не поступило.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования и взыскивает с ответчицы в пользу истца задолженность по договору потребительского займа № от 18 декабря 2017 г. по состоянию на 1 августа 2018 г. в сумме 82517 руб.16 коп., в том числе 60629 рублей – сумма основного долга, 21888 руб.16 коп. – проценты за пользование займом, начисленные за период с 19 мая 2018 г. по 1 августа 2018 г.

При разрешении требований о взыскании с ответчицы процентов за пользование займом в размере 194,910 процентов годовых, рассчитанных исходя из процентной ставки по договору потребительского займа № от 18 декабря 2017 г., за период с 2 августа 2018 г. по день фактического погашения суммы долга по займу, но не более трехкратного размера суммы займа, суд исходит из следующего.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовая компания не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Согласно части 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, введенной в действие с 1 января 2017 г., после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Соответствующие изменения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 3 июля 2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и действовали на момент заключения договора займа от 18 декабря 2017 г.

Таким образом, исковые требования о начислении процентов по договору потребительского займа с 2 августа 2018 г. с учетом законодательных ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом не противоречат существу законодательного регулирования рассматриваемых правоотношений.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчицы в пользу истца проценты за пользование займом в размере 194,910 процентов годовых, рассчитанные исходя из процентной ставки по договору потребительского займа № от 18 декабря 2017 г., за период с 2 августа 2018 г. по день фактического погашения суммы долга по займу, но не более трехкратного размера суммы займа.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела (часть 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При подаче иска при цене иска 82685 руб.06 коп. истец уплатил государственную пошлину в размере 2681 рубля (л.д.1).

Производство по делу в части исковых требований о взыскании с ответчицы неустойки, начисленной за период с 19 июня 2018 г. по 1 августа 2018 г., в размере 167 руб.90 коп., прекращено в связи с отказом истца от иска в этой части и принятием отказа судом.

При цене иска 82517 руб.16 коп. уплате подлежит государственная пошлина в размере 2676 рублей (82517 руб.16 коп. – 20000 рублей х 3% + 800 рублей).

В связи с этим уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 5 рублей (2681 рубль – 2676 рублей) подлежит возврату в силу подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, при этом суд также исходит из того, что отказ истца от иска в части взыскания неустойки не связан с добровольным удовлетворением ответчицей этих требований после предъявления иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» к Г.Е.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа и начислении процентов по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с Г.Е.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» задолженность по договору потребительского займа № от 18 декабря 2017 г. по состоянию на 1 августа 2018 г. в сумме 82517 рублей 16 копеек, в том числе 60629 рублей – сумма основного долга, 21888 рублей 16 копеек – проценты за пользование займом, начисленные за период с 19 мая 2018 г. по 1 августа 2018 г., проценты за пользование займом в размере 194,910 процентов годовых, рассчитанные исходя из процентной ставки по договору потребительского займа № от 18 декабря 2017 г., за период с 2 августа 2018 г. по день фактического погашения суммы долга по займу, но не более трехкратного размера суммы займа.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» за счет средств бюджета, в который производилась уплата, уплаченную 31 июля 2018 г. государственную пошлину в размере 5 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Рузаевский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 сентября 2018 г.