Решение № 2-174/2025 2-174/2025(2-3010/2024;)~М-2673/2024 2-3010/2024 М-2673/2024 от 9 января 2025 г. по делу № 2-174/2025

Дело № 2-174/2025 (2-3010/2024)

УИД 18RS0011-01-2024-005677-11


Решение

именем Российской Федерации

10 января 2025 года г. Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре Вихаревой Е.Г., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго - Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго - Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления на получение карты банк открыл ФИО1 счет № и предоставил заемщику кредитную карту. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. С указанными документами ответчик ознакомлен и обязался их исполнять. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24% годовых. Погашение кредита, уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (обязательный платеж) или полностью (оплата задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 30 календарных дней, с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 21.12.2023 по 20.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 113 007,20 руб., в том числе, просроченный основной долг – 99 918,17 руб., просроченные проценты – 11 023,72 руб., неустойка – 2 065,31 руб.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности по банковской карте в размере 113 007,20 руб.; расходы по уплате государственной пошлины – 4390,22 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, ходатайством просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по месту регистрации. Возражений на иск не представила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

26.09.2012 ФИО1 обратилась в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время именуемое как - ПАО «Сбербанк России») с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic с лимитом кредита 10 000 руб., на основании которого ей была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 10 000 руб. под 24% годовых.

Указанным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным ФИО1 подтверждается, что последняя с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами банка ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять (л.д. 7).

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выданных до 01.07.2014) (л.д. 11-16), данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты (пункт 1.1).

Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 (один) год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 (двенадцать) календарных месяцев (пункт 3.1 общих условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (пункт 3.5 общих условий).

Обязательный платеж - это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 3% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка (п. 2.43 общих условий).

Лимит кредита - это устанавливаемая банком максимальная сумма, в пределах которой клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты (п.2.34 общих условий).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (пункт 3.10 общих условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (пункт 3.11 общих условий).

Согласно пунктам 4.1.1, 4.1.3, 4.1.4. указанных условий клиент обязан выполнять положения условий, требования памятки держателя, памятки по безопасности, ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности, досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссии и неустойку (в случае наличия), указанные в соответствующем письменном уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

На основании заявления ответчика ФИО1, подписанного ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью ПАО Сбербанк перевыпустил карту. ФИО1 выдана основная кредитная карта №.

ДД.ММ.ГГГГ между теми же сторонами заключено дополнительное соглашение к Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк», открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 10), согласно которому договор дополняется Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» в редакции Приложения 1 к настоящему дополнительному соглашению. Подписывая дополнительное соглашение заемщик просит открыть новый банковский счет для учета операций, совершаемых в соответствии с договором, так же поручает Банку открыть счет карты.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Банк предоставил ФИО1 возобновляемый лимит кредита в размере 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – 24% (л.д. 8-9)

ФИО1 с использованием кредитной карты осуществляла расходные операции кредитными средствами, о чем свидетельствует расчет задолженности по банковской карте № от ДД.ММ.ГГГГ, отражающий движение основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-26).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Обязательства по договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 23).

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по банковской карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113 007,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 99 918,17 руб., просроченные проценты 11 023,72 руб., неустойка 2065,31 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № г. ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа (л.д. 6).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, обоснованным, произведенным в соответствии с условиями Договора, Тарифами Банка и с учетом внесенных ФИО1 в счет погашения кредита платежей, каких-либо оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Доказательств отсутствия заложенности в указанном размере, внесения платежей в счет ее погашения, а также ее контр расчета в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы неисполненного основного долга и процентов подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Указывая на ненадлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств, истец также просит взыскать с должника неустойку.

Пункт 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому за несвоевременное погашение обязательного платежа банк вправе взимать неустойку, размер которой составляет 36% годовых от остатка просроченного основного долга и 36% годовых от суммы просроченных процентов.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание, конкретные обстоятельства дела: соотношение сумм основного долга и заявленной неустойки, длительность неисполнения обязательства заемщиком, период образования задолженности, меры, предпринятые Банком для взыскания задолженности (обращение за выдачей судебного приказа в сентябре 2024 г.) и не принятия мер к погашению задолженности ответчиком после отмены судебного приказа, суд приходит к выводу о соразмерности размера заявленной неустойки последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее уменьшения.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд в размере 4390,22 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго - Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по банковской карте со счетом № по состоянию на 20.10.2024 (включительно) в размере 113 007,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 99 918,17 руб., просроченные проценты 11 023,72 руб., неустойку – 2 065,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4390,22 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения решения путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Н.В.Рубанова