Решение № 2-2845/2017 2-2845/2017~М-1088/2017 М-1088/2017 от 14 марта 2017 г. по делу № 2-2845/2017

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле №2-2845/17, хранящемся в Набережночелнинском городском суде РТ.

Дело №2-2845/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 марта 2017 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ф.К. Фазилова,

при секретаре Э.Р. Хабибрахмановой,

с участием истца ФИО1,

с участием представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании пункта условий кредитного договора недействительным, перерасчете задолженности, признании кредитного договора исполненным, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании пункта 3.2.4 Общих условий в части порядка погашения задолженности недействительным, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом очередности погашения основного долга и процентов по нему, признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей и штрафа, указывая, что ... между сторонами был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил истцу кредит на сумму ... рублей под ...% годовых сроком на ... месяцев, то есть до .... Ежемесячные платежи в сумме ... копеек истец оплачивала согласно графику платежей до ... включительно. В период с ... года по ... года не имела возможности оплатить кредит. ... по телефону ответчиком была озвучена сумма достаточная для погашения задолженности и закрытия кредитного договора в размере 165 556 рублей 07 копеек. Указанная сумма была ею оплачена. ... по телефону ей сообщили о существующей задолженности в сумме 50 561 рубль, с чем она не согласна. Сумма внесенных платежей по договору составила до ... включительно 57 275 рублей 37 копеек, ... – 1 000 рублей, ... – 165 600 рублей. На ... общая сумма платежей составила 223 875 рублей 37 копеек, то есть истец досрочно погасила сумму кредита по договору. Однако сумма просроченной задолженности составляет 114 133 рубля 77 копеек, то есть уплаченные денежные средства ответчиком зачислены не в погашение основного долга и процентов, а в погашение иных платежей. Положения Общих условий банка, предусматривающие, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов или иные, связанные с нарушением обязательств требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречат смыслу данной статьи и являются ничтожными. Денежные средства, внесенные в счет погашения обязательств по кредитному договору, списывались банком в нарушение требований статьи 319 ГК РФ. В кредитном договоре размер ответственности сторон при неисполнении условий договора не указан. Доказательств, что под роспись была ознакомлена с тарифами и Общими условиями предоставления кредитов не имеется. Действиями ответчика ей причинен моральный вред.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме, дополнив, что с заявлением о досрочном погашении долга в банк не обращалась.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебном заседании иск не признал, указав, что кредитный договор соответствует требованиям Федерального закона «О потребительском кредите», истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получила исчерпывающую информацию об условиях кредитования, в том числе о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, обо всех платежах, связанных с получением кредита и его погашением. Очередность погашения долга устанавливается договором, который подписан сторонами. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав в судебном заседании истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает очередность погашения денежных обязательств, согласно которому сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из материалов дела усматривается, что ... между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор ..., включающий в себя:

договор о предоставлении потребительского кредита (кредитный договор),

договор о предоставлении и обслуживании карты (договор карты).

Данные договоры заключаются сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами банка по кредитам физических лиц, комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр договора. Моментом одобрения (акцепта) оферты о заключении кредитного договора является момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению кредита на счет, а моментом акцепта оферты клиента о заключении договора карты – действия банка по открытию счета и выпуск карты.

В целях исполнения вышеуказанного договора в соответствии с условиями кредитного договора ... истцу был предоставлен потребительский кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование предоставленным кредитом в размере ... % годовых, определен порядок погашения задолженности ежемесячными платежами). Предоставлением кредитных средств по договору ООО КБ «Ренессанс Кредит» исполнило свои обязательства перед ФИО1.

Согласно пункту 3.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности):

в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита;

- во вторую очередь погашается сумма иных комиссий;

- в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств;

- в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита;

- в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом;

- в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита;

- в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом;

- в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита;

- в последнюю очередь – расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлины, издержки по получению исполнения и т.п.).

Утверждения истца о нарушении банком положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации доказательствами не подтверждены, свой расчет, опровергающий доводы ответчика, истцом не предоставлен.

При заключении договора ответчик была согласна с его условиями, сведений о заключении договора под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено. Указанный договор либо его части в установленном законом порядке не оспорены, недействительными не признаны.

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ... по состоянию на ... по кредитному договору ... имелась просроченная задолженность по кредитному договору в размере 114 133 рубля 77 копеек, в том числе, просроченный основной долг – 45 944 рубля 92 копейки, просроченные проценты – ..., неустойка – 56 572 рубля 86 копеек, проценты на просроченный основной долг – 4 626 рублей 16 копеек (л.д.16).

Оценив в совокупности все собранные и исследованные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца, исходя из следующего.

Из действующих в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Общих Условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам видно, что допускается досрочное погашение кредита при наличии следующих условий:

Пункт 2.3.1.1 при желании клиента произвести частичное досрочное погашение задолженности по кредиту, он должен предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление по форме Банка, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте в срок, обеспечивающий получение данного уведомления Банком на менее чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для частичного погашения суммы задолженности в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения.

Из пункта 2.3.1.2 следует, что наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита. В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.

Однако денежной суммы в размере 165 600 рублей не было достаточно для полного погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, досрочного погашения не состоялось. При этом суд учитывает, что с заявлением в Банк о частичном досрочном погашении кредита истец не обращалась.

Поскольку на счете ФИО1 имелась сумма, недостаточная для полного погашения суммы задолженности по кредиту, Банк списывал со счета истца задолженность согласно графику, действуя в соответствии с названными Условиями, которыми предусмотрено списание при недостаточности суммы погашения кредитной задолженности в соответствии с графиком.

В соответствии с ранее приведенными пунктами условий, только наличие полной суммы кредита в дату оплаты по графику приравнивается Банком к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту в полном объеме.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора исполненным, у суда не имеется.

Соответственно, отсутствуют основания для обязания ответчика произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, поскольку Банк правомерно производит данные начисления.

Поскольку нарушение прав истца не установлено, следовательно, отсутствуют и основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Другие доводы стороны истца, по мнению суда, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо не имеют значения для дела, либо не основаны на законе, либо заявлены в силу произвольного толкования законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ... ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании пункта условий кредитного договора недействительным, перерасчете задолженности, признании кредитного договора исполненным, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Ф.К. Фазилов

Копия верна.

Судья Ф.К. Фазилов

Секретарь суда

Решение в законную силу не вступило.

Судья Ф.К. Фазилов