Решение № 2-128/2025 2-128/2025(2-1987/2024;)~М-1743/2024 2-1987/2024 М-1743/2024 от 12 февраля 2025 г. по делу № 2-128/2025

К делу № 2-128/ 2025

61RS0045-01-2024-003235-95


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Покровское, Неклиновского района 13 февраля 2025 года

Неклиновский районный суда Ростовской области в составе председательствующего судьи Курышко О.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Максимовым В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, третье лицо Управление федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит «строительство жилого дома» ФИО1 в сумме 6 000 000, 00 руб. на срок 360 мес. под 8,0% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: - земельный участок, общей площадью 596 +/- 9 кв.м., адрес: <адрес>, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона; - жилой дом, общей площадью <данные изъяты> адрес: <адрес>, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заёмщик предоставил Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора, п. 7 кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 15% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 180 888,88 руб., в том числе: - просроченные проценты - 186 886,77 руб.; - просроченный основной долг - 5 988 430,44 руб.; - неустойка за просроченный основной долг - 825,11 руб.; - неустойка за просроченные проценты - 4 746,56 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100 % задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости.

Согласно заключению о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 1 071 000 рублей.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 856 800,00 руб.

Расходы, понесенные истцом, в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, в суд, признаются судебными издержками, если несение таких расходов необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости (абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Верхновного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

В соответствии со ст. 132 ГПК, лица, участвующим в деле, посредством партионной почты направлены копии искового заявления и приложенные к нему документы, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ). Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru).

Истец просит суд: Взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 6 180 888.88 руб., в том числе: - просроченные проценты - 186 886,77 руб.; - просроченный основной долг - 5 988 430,44 руб.; - неустойка за просроченный основной долг - 825,11 руб.; - неустойка за просроченные проценты - 4 746,56 руб.; - судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 87 266,00 руб., а всего 6 268 154 руб. 88 коп. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» на имущество, являющееся предметом ипотеки, а именно на: земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., адрес: <адрес>, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона; - жилой дом, общей площадью 77.2 кв.м., адрес: <адрес>, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕЕРН: Собственность, №-1 от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества - 856 800,00 руб. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

В процесса рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечено Управление федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

В судебное заседание представитель истца, представитель третьего лица, извещенные надлежащим образом о месте и времени слушания дела не явились. Представителем истца, в суд представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и удовлетворении иска.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, об отложении судебного заседания суд не просила. По адресу, указанному ответчиком ФИО1 кредитору, по адресу регистрации ответчика и по адресу нахождения недвижимого имущества, принадлежащего ответчице, судом направлялись судебные извещения заказным письмом с уведомлением, которые ответчиком получены не были и возвращены в суд, поскольку ответчица не явилась на почту за их получением. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Судом предприняты все необходимые меры для надлежащего извещения ответчицы по делу. Суд полагает, что неполучение ответчиком указанных извещений является самостоятельным определением лицом, участвующими в деле, объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Суд полагает об уведомлении ответчицы о дате судебного заседания согласно ст. 165.1 ГК РФ.

Суд полагает рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в порядке ст. 167 ГПК РФ. Изучив материалы дела, суд признает исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ «строительство жилого дома», в соответствии с которым ответчик ФИО1 получила от Публичного акционерного общества «Сбербанк России» кредит в сумме 6 000 000, 00 руб. под 8,0% годовых, сроком на 360 мес.

Согласно договора целью использования заемщиком кредита является индивидуальное строительство объекта(ов) недвижимости: жилой дом, земельный участок, по адресу: <адрес>, <адрес> Документ – основание индивидуального строительства объекта недвижимости: Договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о параметрах и стоимости планируемого строительства от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано обременение: Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество ответчика ФИО1, а именно на: - земельный участок, общей площадью <данные изъяты>.м., адрес: <адрес>, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность, № от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона; - жилой дом, общей площадью <данные изъяты>.м., адрес: <адрес>, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: Собственность, №-1 от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона.

Ответчик ФИО1 получила в банке кредит в сумме 6 000 000 руб. 00 коп., что отражено в справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, согласно заявления заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 7 кредитного договора, стороны предусмотрели ежемесячное погашение кредита и уплату процентов.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 15% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 6 180 888,88 руб., в том числе: - просроченные проценты - 186 886,77 руб.; - просроченный основной долг - 5 988 430,44 руб.; - неустойка за просроченный основной долг - 825,11 руб.; - неустойка за просроченные проценты - 4 746,56 руб., которую истец и просит взыскать с ответчика.

Расчет, представленный истцом проверен судом и признан верным.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований и взыскании задолженности с ответчика в полном объеме.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд признает неисполнение в течение длительного времени условий кредитного договора со стороны заемщика существенными нарушениями условий договора, и, исходя из положений п. 2 ст. 450 ГК РФ полагает расторгнуть кредитный договор, заключенный между банком и ответчиком.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Как указано в ст. 50 ФЗ Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке.

В суд представлено заключение о стоимости имущества №, согласно которому рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составляет 1 071 000 руб. 00 коп., а именно жилого дома, общей площадью <данные изъяты>.м. и земельного участка, площадью <данные изъяты>м., расположенных по адресу: <адрес>, <адрес> составляет 930 000 руб. 00 коп. и 141 000 руб. 00 коп. соответственно.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 856 800 руб. 00 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд учитывает, что ответчик имела реальную возможность представить доказательства в соответствии со ст. 56 ГПК РФ в случае несогласия оценкой заложенного имущества.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Оплата государственной пошлины в размере 87 266 руб. 00 коп. нашла свое подтверждение в судебном заседании, подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, расчет государственной пошлины произведен в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, третье лицо Управление федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 6 180 888 (шесть милионов сто восемьдесят тысяч восемьсот восемьдесят восемь) руб. 88 коп., в том числе: - просроченные проценты - 186 886 руб. 77 коп.; - просроченный основной долг - 5 988 430 руб. 44 коп.; - неустойка за просроченный основной долг – 825 руб. 11 коп.; - неустойка за просроченные проценты - 4 746 руб. 56 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 87 266 (восемьдесят семь тысяч двести шестьдесят шесть) руб. 00 коп., а всего 6 268 154 (шесть миллионов двести шестьдесят шесть тысяч сто пятьдесят четыре) руб. 88 коп.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным Акционерным Обществом «Сбербанк России» и ФИО1 (паспорт №).

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки, а именно на: земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., адрес: <адрес>, <адрес>. Кадастровый (условный) №; - жилой дом, общей площадью 77.2 кв.м., адрес: <адрес>, <адрес> Кадастровый (условный) №.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равную 80% рыночной стоимости имущества в размере 856 800 (восемьсот пятьдесят шесть тысяч восемьсот) руб. 00 коп.

Определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в апелляционном порядке через Неклиновский районный суд Ростовской области в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Курышко О.С.

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 27 февраля 2025 года.