Решение № 2-2434/2020 2-2434/2020~М-1816/2020 М-1816/2020 от 1 июля 2020 г. по делу № 2-2434/2020

Дело № 2-2434/2020

Поступил 02.07.2020

54RS0001-01-2020-004435-05


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«09» октября 2020 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Местеховской Е.В.,

при секретаре Тихоновой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ИТБ (ОАО) и заемщиком ФИО1-... Д.П. был заключен кредитный договор №01/0581-11/54-ин на следующих условиях: сумма кредита – 1 600 000 руб., срок возврата кредита – 240 календарных месяцев с даты предоставления займа, размер процентной ставки за пользование кредитом – 12,7 процентов годовых, размер аннуитетного (ежемесячного) платежа – 17 653 руб.. Целевое использование – приобретение квартиры, расположенной по адресу: ....

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору – ипотека квартиры, принадлежащей ответчику на праве собственности, расположенной по адресу: ..., кадастровый .... Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной ДД.ММ.ГГГГ залогодержателю БАНК ИТБ (ОАО). Законным владельцем закладной в настоящее время является Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2013-1».

Заемщик систематически нарушает условия кредитного договора, в части своевременного возврата кредита и процентов за пользование им. Последние гашения по кредиту производились ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 000 руб.. Количество дней просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составило 148 дней. Ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 973 181,08 руб..

Стоимость предмета ипотеки составляет 3 111 000 руб.. Начальную продажную стоимость предмета ипотеки следует установить в размере 80% от стоимости, указанной в отчете об оценке, то есть в размере 2 488 800 руб..

В связи с чем, истец просил расторгнут кредитный договор ...... заключенный ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ИТБ (ОАО) и заемщиков ФИО1-... Д.П.;

взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в суме 973 181,08 руб., в том числе: 947 974,34 руб. – задолженность по кредиту, 21 588руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 1 359,38 руб. – пени, начисленные на просроченный основной долг по кредиту, 2 259,36 руб. – пени, начисленные на просроченные проценты по кредиту. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика проценты за пользование займом в размере 12,7 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору;

обратить взыскание на предмет залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый номер: ..., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 488 800 руб.;

взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 931,81 руб..

Истец ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» в судебное заседание представителя не направили, извещены, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования в полном объеме, пояснил, что у него отсутствует возможность оплатить единовременно всю задолженность. Были просрочки, оплату не производил в какой-то период, или производил не в полном объеме. Оценку объекта недвижимости представленную истцом он не оспаривает.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ИТБ (ОАО) и ФИО1-... Д.П. был заключен кредитный договор ...... в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 600 000 руб., сроком 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 12,70 процентов годовых. Стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 настоящего договора, устанавливается процентная ставка по кредиту 12 процентов годовых. Условие о применении процентной ставки в размере 12 процентов годовых не применяется и п.4.1.5.2 настоящего договора утрачивает силу в случае нарушения заемщиком обязательств установленных п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 настоящего договора, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором, в соответствии с п.4.3.6 и п.7.11 настоящего договора, за исключением случаев, когда до последнего числа календарного месяца (включительно), следующего за месяцем в котором заемщику направлено уведомление кредитора, указанное в п.4.3.6 настоящего договора, заемщиком документально подтверждено выполнение п.4.1.8 в части п.4.1.5.2 настоящего договора.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 17 653 руб.. Заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные настоящим договором. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность гр.ФИО2 жилого помещения, находящегося по адресу: ..., состоящего их трех комнат, общей площадью 60,7кв.м., расположенного на 5 этаже пятиэтажного дома (далее – квартира), стоимостью 2 600 000руб., кадастровый номер ...

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека квартиры в силу закона. Права кредитора по настоящему договору подлежит удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном настоящим договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя заемщика, не позднее трех рабочих дней, считая с даты предоставления кредитору полного перечня документов указанного в п.2.1 Кредитного договора.

В настоящее время права по закладной в отношении квартиры переданы Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» на основании договора купли-продажи ... от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой о смене владельца в закладной (л.д. 31-44).

Согласно свидетельству о перемени имени от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1-... Д.П. переменил фамилию на ФИО1.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что при заключении Кредитного договора ФИО3 ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита; процентной ставке – 12,70 процентов годовых, условиями ее изменения; сроке кредита 240 месяцев с даты предоставления кредита; ознакомлен с датой платежа, условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует личная подпись в кредитном договоре.

Также истцом кредитный договор обеспечен ипотекой квартиры, расположенной по адресу: ..., удостоверенной закладной.

Вместе с тем, принятые на себя обязательства в части погашения суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки надлежащим образом ответчиком не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору ...-ин от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 976 371,54 руб., из которых: - задолженность по основному долгу – 947 974,34 руб., просроченная задолженность по процентам – 25 732,91руб., задолженность по пени – 2 664,29 руб.. Погасить задолженность необходимо в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

При таком положении, на основании представленных истцом доказательств суд считает установленным факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ИТБ (ОАО) и ФИО1-... Д.П. Кредитного договора ......, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 600 000 руб., сроком 240 месяцев с даты предоставления кредита, под 12,7 процентов годовых с условиями изменения процентной ставки, а также факт неисполнения ответчиком своих обязательств перед истцом по возврату суммы кредита.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по кредитным обязательствам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 973 181,08руб.: задолженность по основному долгу – 947 974,34 руб., задолженность по процентам – 21 588 руб., задолженность по пеням – 3 618,74руб..

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, поскольку он соответствует его условиям. Доказательств неправильности представленного истцом расчета задолженности, а равно доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по погашению кредита, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Кроме того, ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердил факт наличия задолженности перед ответчиком, а так же факт систематического нарушения условий договора по внесению платежей по кредиту, расчет истца не оспаривал, согласился с оценкой стоимости предмета ипотеки.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы просроченной задолженности в размере 973 181,08 руб.: 947 974,34 руб. – задолженность по кредиту, 21 588руб. –начисленные проценты за пользование кредитом, 1 359,38 руб. – пени, начисленные на просроченный основной долг по кредиту, 2 259,36 руб. – пени.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено суду доказательств того факта, что обязательства по кредитному договору им исполняются надлежащим образом.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Исходя из положений ст.809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

Заявленные истцом требования о взыскании с ФИО1 процентов начисленных истцом исходя из процентной ставки в соответствии с условиями кредитного договора ...... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,7 процентов годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ч.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлен факт нарушения ответчиком существенных условий кредитного договора, а также факт наличия задолженности по нему. Таким образом, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор ...... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между БАНК ИТБ (ОАО) и ФИО1-... Д.П..

Рассматривая требование об обращении взыскании на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..., принадлежащую ФИО1 на праве собственности и находящуюся в залоге в настоящее время у Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» на основании ипотеки в силу закона суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.3 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ №102) определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п. 2 ст. 3 ФЗ №102 указано, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 ФЗ № 102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 1 ФЗ РФ «Об ипотеке» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

На основании ст.2 ФЗ РФ «Об ипотеке» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору.

В силу ст.50 ФЗ РФ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Следовательно, обращение взыскания на данную квартиру возможно.

Согласно ст. 54 ФЗ № 102 при приятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд определяет и указывает в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценки спорной квартиры ... от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «...», представленного стороной истца, рыночная стоимость объекта оценки: трехкомнатной квартиры, площадью 60,70 кв.м., расположенную по адресу: ... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 111 000 руб..

Ответчик не возражал против проведенной оценки объекта недвижимости.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса.

В соответствии с этим суд считает необходимым установить начальную продажную цену квартиры в размере 2 488 800 руб. (3 111 000 руб. * 80%).

Согласно п.1 ст.56 ФЗ №102 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Часть 1 ст. 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, заявителем уплачивается государственная пошлина в зависимости от цены иска.

Как следует из платежного поручения ... от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 24 931,81 руб., что соответствует расчету цены иска.

При таких обстоятельствах и в силу вышеуказанных норм закона, суд считает, что исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л :

Исковое заявление Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ...... заключенный ДД.ММ.ГГГГ между БАНК ИТБ (ОАО) и заемщиком ФИО1-... Д.П..

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в суме 973 181,08 руб., в том числе: 947 974,34 руб. – задолженность по кредиту, 21 588руб. – начисленные проценты за пользование кредитом, 1 359,38 руб. – пени, начисленные на просроченный основной долг по кредиту, 2 259,36 руб. – пени, начисленные на просроченные проценты по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 24 931, 81 руб..

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» проценты за пользование займом в размере 12,7 процентов годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по кредитному договору.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу: ..., кадастровый номер: ..., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 488 800 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г.Новосибирска в течение месяца со дня его мотивированного составления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22 октября 2020 года.

Судья (подпись) Е.В. Местеховская