Решение № 2-104/2019 2-104/2019~М-75/2019 М-75/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-104/2019

Дело № 2-104/2019

УИД № 22RS0035-01-2019-000097-70


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2019 года с. Гальбштадт

Районный суд Немецкого национального района Алтайского края в составе председательствующего Мишиной Н.Л.,

при секретаре Романченко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на жилой дом и земельный участок и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил расторгнуть кредитный договор №, взыскать задолженность в размере 529 388 рублей 12 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 493 рубля 88 копеек, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 14,5% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 479 169 рублей 58 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 479 169 рублей 58 копеек за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога жилой дом кадастровый № и земельный участок кадастровый №, расположенные по <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 646 000 рублей, в том числе, жилой дом 514 000 рублей, земельный участок 132 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору и должен нести ответственность по образовавшимся долгам.

При рассмотрении дела истец уточнил исковые требования, рассчитав задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, увеличив размер процентов и просил взыскать проценты за пользование кредитом и неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, уменьшив начальную продажную стоимость предмета залога до 465 600 рублей, из которой жилой дом 310 400 рублей, земельный участок 155 200 рублей (л.д. 173-175, 179-181, 182-184).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, в деле имеется заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась надлежаще путем направления по месту регистрации и месту фактического проживания судебной повестки с приложением заказным письмом с уведомлением, в адрес суда вернулись конверты с отметкой «Истек срок хранения». В связи с неизвестностью фактического места проживания ответчика в настоящее время, в качестве ее представителя судом в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации назначен адвокат Сахабаев А.А., который возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав пояснения участника процесса, изучив письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 484 800 рублей под 17,25% годовых сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 17,881% годовых, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, цель кредита неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) (л.д. 9-20).

Исходя из консенсуальной природы кредитного договора, с момента заключения договора заемщик приобретает право требовать предоставления ему кредита.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив на счет заемщика № № сумму кредита в размере 484 800 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом жилого дома, оцененного по соглашению сторон по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в 514 000 рублей, земельного участка, оцененного по соглашению сторон по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в 132 000 рублей (л.д. 21 оборот).

Жилой дом и земельный участок оформлены в собственность ФИО1, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 93, 94).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ответчик должна была ежемесячно выплачивать банку по 12 264 рубля 88 копеек в счет возврата суммы кредита и оплаты процентов за пользование кредитом 27 числа каждого месяца (л.д. 19-20).

В соответствии со ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по погашению кредита и процентов за пользование им не производит, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету, и не оспорено ответчиком.

Согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банком в адрес заемщика направлены требования о досрочном расторжении кредитного договора и возврате всей суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 501 150 рублей 29 копеек (л.д. 28-29, 30-31).

Требование о досрочном погашении кредита ответчиком не исполнено, не погасила ответчик задолженность по кредиту и после обращения истца в суд с исковыми требованиями о досрочном возврате кредита.

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 576 736 рублей 41 копейка, из которых просроченная ссуда – 479 169 рублей 58 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 24 055 рублей 52 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 43 097 рублей, начисленная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка по ссудному договору – 8 788 рублей 44 копейки, начисленная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка по договору просроченной ссуды – 21 476 рублей 87 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей.

Данный расчет ответчиком не оспорен, судом проверена его правильность.

С учетом условий кредитного договора, длительного периода неисполнения ответчиком обязательств по ежемесячной выплате кредита и процентов за пользование им, размера образовавшейся задолженности и неисполнения требований истца о досрочном возврате кредита, суд приходит к выводу о существенности допущенных ответчиком нарушений, и с целью соблюдения баланса интересов сторон по договору считает, что с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредиту в размере 479 169 рублей 58 копеек и задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 152 рубля 52 копейки (24 055,52 + 43 097).

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по неустойке по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 788 рублей 44 копейки и по договору просроченной ссуды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 21 476 рублей 87 копеек.

Расчет неустойки ответчиком не оспорен, судом проверена его правильность.

С учетом периода просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, суммы основного долга 479 169 рублей 58 копеек и размера процентов 67 152 рубля 52 копейки, суд приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и взыскивает с ответчика неустойку в размере 30 265 рублей 31 копейка (8 788,44 + 21 476,87).

В соответствие с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также п. 7.4.4 кредитного договора установлено, что если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в случае нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; нарушения заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительная.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности не вносились; за весь период нарушения договорных обязательств просроченная сумма составляет 134 913 рублей 68 копеек (12 264,88 х 11), что больше 5% от стоимости жилого дома и земельного участка (646 000 х 5% = 32 300), требование истца о досрочном погашении денежного обязательства не исполнено ответчиком ни в течение 30 календарных дней с даты получения письменного уведомления о таком требовании, ни в период нахождения иска в производстве суда, в связи с чем, имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет залога.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.п. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не установлены.

Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость земельного участка и расположенного на нем жилого дома по <адрес> на день проведения экспертизы составила 582 000 рублей, из которой рыночная стоимость земельного участка 194 000 рублей, рыночная стоимость дома 388 000 рублей (л.д. 109-166).

Ответчиком не оспорена стоимость жилого дома в 388 000 рублей, земельного участка в 194 000 рублей, которая установлена специалистом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, суд полагает возможным установить начальную продажную цену предмета залога, равной 80% рыночной стоимости имущества, установленную экспертом, и определить начальную продажную стоимость жилого дома в 310 400 рублей, земельного участка в 155 200 рублей.

В соответствие с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Суд полагает, жилой дом и земельный участок, заложенные по кредитному договору, на которые по решению суда обращено взыскание, должны быть реализованы путем продажи с публичных торгов.

В соответствие с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 14,5% годовых, начисляемые на основной долг в размере 479 169 рублей 58 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Момент наступления срока возврата займа в силу ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации не связывается с пресекательным сроком для начисления процентов за пользование займом, поскольку ответчик продолжает пользоваться заемными средствами, удерживая их.

Поскольку проценты по кредитному договору являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, то суд определяет подлежащими выплате с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу проценты за пользование кредитом в размере 14,5% годовых от суммы основного долга 479 169 рублей 58 копеек. Проценты должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку в размере 7,25% за каждый день просрочки на сумму остатка основного долга в размере 479 169 рублей 58 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Неустойка на будущее может быть снижена судом только по обоснованному заявлению ответчика и в исключительных случаях с учетом конкретных обстоятельств допущенного нарушения.

Поскольку ответчиком о снижении неустойки на будущее не заявлено, учитывая конкретные обстоятельства допущенного нарушения, оснований для снижения по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит и взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере 7,25% за каждый день просрочки на сумму остатка основного долга в размере 479 169 рублей 58 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Неустойка должна начисляться на остаток задолженности по основному долгу.

Истец просил взыскать комиссию за смс-информирование в размере 149 рублей.

ФИО1 при подписании кредитного договора просила подключить банковский счет в ПАО «Совкомбанк» к обслуживанию через систему ДБО «Чат-Банк», ознакомившись с тарифами банка.

Согласно графику платежей ежемесячная комиссия за услугу СовкомLine составляет 149 рублей ежемесячно (л.д. 19, 19оборот-20).

Поскольку заемщик информировался о состоянии задолженности и счета путем направления смс-извещений, то с ответчика в пользу истца подлежит взыскание комиссия за смс-информирование в размере 149 рублей.

В силу ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

В сумму, подлежащую уплате истцу из стоимости жилого дома и земельного участка по завершении их реализации, должна быть включена задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 479 169 рублей 58 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 67 152 рубля 52 копейки, неустойка в размере 30 265 рублей 31 копейка; проценты за пользование кредитом в размере 14,5% годовых, начисляемые на основной долг в размере 479 169 рублей 58 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойка в размере 7,25% годовых, начисляемая на основной долг в размере 479 169 рублей 58 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, комиссия за смс-информирование в размере 149 рублей, государственная пошлина в размере 14 493 рубля 88 копеек.

Пунктом 5.9 кредитного договора определено, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований: на возмещение издержек кредитора по получению исполнения, в том числе судебные расходы; на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); на уплату начисленных (текущих) процентов; на уплату суммы кредита (части кредита); на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

Сумма, подлежащая уплате истцу из стоимости жилого дома и земельного участка по завершении их реализации, должна быть уплачена истцу в порядке очередности, установленной п. 5.9 кредитного договора.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора (л.д. 28-29, 30-31).

Учитывая, что ответчик нарушает условия договора, не дала ответ в срок, указанный в требовании о расторжении договора, то суд полагает требование о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 493 рубля 88 копеек (529 388,12 – 200 000) х 1% + 5 200) + 6 000).

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования Немецкий национальный район Алтайского края подлежит взысканию государственная пошлина в размере 473 рубля 48 копеек (576 736,41 – 200 000) х 1% + 5 200) + 6 000 – 14 493,88).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» частично удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 576 736 рублей 41 копейка, из которой просроченная ссуда 479 169 рублей 58 копеек, проценты за пользование кредитом 67 152 рубля 52 копейки, неустойка 30 265 рублей 31 копейка, комиссия за смс-информирование 149 рублей, и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 493 рубля 88 копеек, а всего 591 230 рублей 29 копеек.

Обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 77,3 кв.м, кадастровый № и земельный участок, площадью 4056 кв.м, из категории земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенные по <адрес>.

Определить способ реализации жилого дома, общей площадью 77,3 кв.м, кадастровый № и земельный участок, площадью 4056 кв.м, из категории земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенные по <адрес> в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость жилого дома, общей площадью 77,3 кв.м, кадастровый №, по <адрес> в размере 310 400 рублей.

Определить начальную продажную стоимость земельного участка, площадью 4056 кв.м, из категории земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, по <адрес> в размере 155 200 рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом из расчета 14,5% годовых на сумму основного долга 479 169 рублей 58 копеек с учетом ее уменьшения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку из расчета 7,25% годовых на сумму основного долга 479 169 рублей 58 копеек с учетом ее уменьшения за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.

Определить в сумму, подлежащую уплате публичному акционерному обществу «Совкомбанк» из стоимости заложенного имущества в размере задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 576 736 рублей 41 копейка, судебных расходов по уплате государственной пошлины 14 493 рубля 88 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 14,5% годовых, начисляемых на основной долг 479 169 рублей 58 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере 7,25% годовых, начисляемой на основной долг 479 169 рублей 58 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать со ФИО1 в бюджет муниципального образования Немецкий национальный район Алтайского края государственную пошлину в размере 473 рубля 48 копеек.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Л. Мишина

Мотивированное решение изготовлено 04 августа 2019 года.