Решение № 2-568/2023 2-568/2023~М-444/2023 М-444/2023 от 6 июня 2023 г. по делу № 2-568/2023

<данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года село Большая Глушица

Большеглушицкий районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Тарабариной О. В.,

при секретаре Морозовой М. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-568/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском о взыскании с заёмщика ФИО1 кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 052 руб. 87 коп., в том числе просроченной ссудной задолженности – 76 140 руб. 36 коп., неустойки на просроченную ссуду – 146 руб. 51 коп., иных комиссий – 17 766 руб. 00 коп.

В обоснование исковых требований ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на предоставление карты-рассрочки «Халва», путем подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 280 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 249 925 руб. 87 коп. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, просил взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу сумму задолженности в размере 94 052 руб. 87 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 021 руб. 59 коп.

В связи с частичным погашением ответчиком задолженности представитель истца уменьшил исковые требования, с учетом уменьшения просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 325 руб. 70 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 021 руб. 59 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований и прекратить производство по делу, ссылаясь на то, что по состоянию на начало декабря 2022 года у него возникла задолженность в сумме 150 000 руб. Для урегулирования вопроса ответчик предложил оплатить 50 000 руб., а оставшиеся 100 000 руб., платить равными частями в течение 3-х лет. Он согласился и ДД.ММ.ГГГГ оплатил 50 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец с помощью смс-сообщений уведомил, что согласован график оплаты просроченной задолженности 2 779,руб 25 коп. до 16 числа каждого месяца. ДД.ММ.ГГГГ оплачено 3 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ-3 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ-2800 руб., ДД.ММ.ГГГГ-2 800 руб., всего 11 600 руб. Таким образом задолженность составляет 87 325 руб. 70 коп., поэтому считает требования истца незаконными, считает, что истец нарушил досудебный порядок урегулирования спора, т. к. с января по апрель он осуществлял платежи в соответствии с графиком и никаких претензий от банка не получал. Кроме того, считает, что истец нарушил требования ст. 28 ГПК РФ и предъявил иск не по месту его фактического проживания в <адрес>, хотя истцу известно, что он купил там квартиру в ипотеку, выданную истцом.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (с учетом уменьшения) подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений.

По смыслу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела по имеющимся доказательствам, поскольку, с учетом принципа диспозитивности гражданского процесса стороны по своему усмотрению осуществляют свои гражданские процессуальные права и обязанности. Бремя правовых последствий совершения или не совершения таких действий лежит на последних.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом первым абзацем первым статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. По договору предоставлена карта-рассрочка «Халва», имеющая возобновляемый кредитный лимит. Согласно п. 3.11 Общих условий Договора потребительского кредита Банк имеет право уменьшить, увеличивать, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 11.2 Общих условий.

Зачисление сумм кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Заемщик при заключении договора согласилась с взиманием комиссий: за снятие/перевод заемных средств – 2,9 % + 290 руб., за банковскую услугу «Защита платежа» в размере 299 руб.

В договоре потребительского кредита имеется подпись и расшифровка подписи "ФИО1", указаны паспортные данные ответчика, в ходе рассмотрения дела ответчик не отрицал, что подписал указанный кредитный договор собственноручно.

Из заявления-оферты также следует, что ответчик просил ПАО "Совкомбанк" открыть ему банковский счет в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и заключить с ним Договор расчетной карты, выпустить карту на условиях согласно Тарифам "Карта "Халва", заверив их своей подписью на каждой странице заявления. Своей подписью в заявлении - оферте ответчик подтвердил, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать "Правила банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк" по банковским картам и Памяткой держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк" и ему известно, что тарифы банка размещены на сайте ПАО "Совкомбанк".

В соответствии с индивидуальными условиями к договору потребительского кредита, сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита.

При подаче заявления об открытии ему банковского счета и заключения с ним договора расчетной карты ответчик подтвердил, что он уведомлен, что полная стоимость кредита по первоначально заявленным условиям равна 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования согласно договора потребительского кредита.

Таким образом, в соответствии с заключенным договором ответчику была предоставлена карта рассрочки "Халва", с лимитом в размере 350 000 руб.

Ответчик воспользовался данной картой, предоставление кредита осуществлялось путем зачисления денежных средств на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Тарифам по финансовому продукту "Карта "Халва", которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, полная стоимость кредита - 0% годовых в течение льготного периода 36 месяцев, после - <данные изъяты>

В соответствии с п. 1.2 Тарифов, срок действия договора - 10 лет.

Согласно разделу 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В тарифах по финансовому продукту "Карта "Халва" содержится информация о размере неустойки при неоплате ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый день просрочки (п. 1.7 Тарифов), а также о размерах штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за первый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. (п. 1.6), а также о взимании комиссий за снятие заемных средств – 2,9% + 290 руб. (лимит до 15000 руб. за календарный месяц, за переводы на другую карту заемных средств – 2,9% + 290 руб. (лимит до 15000 руб. за календарный месяц) и т. п.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному договору.

Однако ответчиком допущены нарушения условий принятого на себя обязательства по перечислению денежных средств, что привело к образованию задолженности, которая не оспаривалась ответчиком.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 согласно представленного расчета, составляла 94 052 руб. 87 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 76 140 руб. 36 коп., неустойка на просроченную ссуду – 146 руб. 51 коп., иные комиссии – 17 766 руб. 00 коп.

Из выписки по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчиком ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ. произведены платежи в погашение кредита: ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 3 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 2 800 руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 2 800 руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ - в сумме 1 127 руб. 17 коп.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 согласно представленного расчета, составляла 87 325 руб. 70 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 69 413 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду – 146 руб. 51 коп., иные комиссии – 17 766 руб. 00 коп.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, так как он составлен в соответствии с условиями кредитования, фактически внесенными ответчиком денежными средствами.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности или наличии задолженности в меньшем размере, ответчиком не представлено, расчет не оспорен.

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней".

В связи с нарушением ответчиком условий договора о потребительском кредитовании, неуплатой платежей по указанному договору, банк принял решение о досрочном возврате задолженности по нему, при этом сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составила 94 052 руб. 87 коп., указанную сумму ответчику было предложено добровольно выплатить в течение 30-ти дней с момента направления претензии (соответствующая претензия была направлена ДД.ММ.ГГГГ). Однако оставлена ответчиком без исполнения.

По заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №127 Большеглушицкого судебного района Самарской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору в размере 150 052 руб. 87 коп., однако определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями должника.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение со стороны ответчика сроков возврата кредита на срок более 60 дней в течение последних 180 дней, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.2 Общих условий… имеются основания для досрочного взыскания всей суммы кредита вместе с причитающимися неустойками и иными платежами.

Возражения ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований, т. к. между ним и истцом согласован новый график оплаты просроченной задолженности в размере 2 779 руб. 25 коп. до 16 числа каждого месяца, в течение трех лет, который он выполнял, являются необоснованными, т. к. вопреки доводам ответчика дополнительное соглашение об изменении условий договора не подписывалось, реструктуризация задолженности не проводилась, индивидуальный график платежей был составлен с ответчиком лишь в информационном порядке, в целях создания комфортных условий для погашения образовавшейся задолженности и снижения финансовой нагрузки на ответчика, которому, как следует из письменных пояснений истца, истец будет придерживаться после взыскания задолженности с ответчика в судебном порядке, без обращения за принудительным исполнением решения суда. Кроме того, вопреки доводам ответчика, им нарушен график погашения просроченной задолженности, обязательный платеж ДД.ММ.ГГГГ. внес частично в сумме 1127 руб. 17 коп.

При указанных обстоятельствах, учитывая наличие у ответчика задолженности по кредиту, само по себе согласование с ответчиком графика платежей без внесения изменений в условия кредитного договора, не влечет для истца каких-либо препятствий по обращению в суд за защитой своих нарушенных гражданских прав, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков и взыскания неустойки, в соответствии со ст. 12 ГК РФ.

Возражения ответчика о том, что иск предъявлен истцом с нарушением правил подсудности не соответствует фактическим обстоятельствам дела, т. к. ответчик зарегистрирован по месту жительства в Большеглушицком районе, и с регистрационного учета не снимался, ходатайств о передаче дела по подсудности по месту его фактического пребывания от ответчика не поступало.

Вопреки доводам ответчика, до обращения в иском в суд в его адрес ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности, которое оставлено им без исполнения.

Защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется судом, в том числе путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков и взыскания неустойки (ст. 12 ГК РФ).

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании с ответчика ФИО1 кредитной задолженности (с учетом уменьшения) в размере 87 325 руб. 70 коп. подлежат удовлетворению.

Вопреки возражениям ответчика оснований для отказа в удовлетворении исковых требований либо прекращения производства по делу не имеется.

В связи с уменьшением истцом размера исковых требований излишне уплаченная сумма государственной пошлины в размере 201 руб. 82 коп. подлежит возврату истцу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2819 руб. 77 коп. (несение истцом судебных расходов на оплату государственной пошлины подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 021 руб. 59 коп.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 (с учетом уменьшения) удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, ИНН №, в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 325 руб. 70 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность – 69 413 руб. 19 коп., неустойка на просроченную ссуду – 146 руб. 51 коп., иные комиссии – 17 766 руб. 00 коп., и в возврат государственной пошлины – 2 819 руб. 77 коп., а всего 90 145 руб. 47 коп.

Излишне уплаченную сумму государственной пошлины в размере 201 руб. 82 коп. возвратить истцу ПАО «Совкомбанк».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Большеглушицкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 09 июня 2023 года.

Судья подпись

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>