Решение № 2-2-154/2024 от 8 октября 2024 г. по делу № 2-2-154/2024

гражданское дело №2-2-154/2024

уникальный идентификатор дела

73RS0018-02-2024-000078-74


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка Старокулаткинского 08 октября 2024 года

района Ульяновской области

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего Николаевой Н.М.,

при секретаре Грачевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ) обратилось в Радищевский районный суд Ульяновской области с иском уточненным в ходе судебного заседания к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований представитель истца Банк ВТБ в исковом заявлении указал, что 23.04.2021 Банк ВТБ и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 627372 рубля на срок по хххх с взиманием за пользование кредитом 13,80 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно, в срок не позднее хххх в размере 14532 рубля 88 копеек. Кредитный договор заключен сторонами посредством доступа в систему дистанционного банковского обслуживания. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильного банка/системы «ВТБ-Онлайн», подписание документов простой электронной подписью регулируются правилами Дистанционного банковского обслуживания. В соответствии с правилами Дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями системы ДБО, в которой она осуществляется. При этом, в соответствии с общими положениями правил Дистанционного банковского обслуживания под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах. В соответствии с п.8.3. правил Дистанционного банковского обслуживания клиент, присоединившийся к правилам Дистанционного банковского обслуживания, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте и иных), указанные электронные документы подписываются простой электронной подписью с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является: SМS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа Интернет-банк); SMS-код/Pаssсоdе (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 627372 рубля. Заемщик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк ВТБ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Ответчиком хххх погашена часть задолженности на сумму 16766 руб. 27 коп. По состоянию на хххх включительно сумма задолженности по кредитному договору (с учетом частичной оплаты задолженности) составила 449 662 руб. 60 коп., из которых: 419 232 руб. 65 коп. - основной долг; 28926 руб. 73 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 572 руб. 22 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 931 руб. - пени по просроченному долгу. Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от хххх по состоянию на хххх включительно в сумме 449662 руб. 60 коп., а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7864 руб. 29 коп.

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, как правовое обоснование исковых требований.

Представитель истца - Банка ВТБ в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В просительной части иска представитель истца просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Радищевского районного суда Ульяновской области - radishevskiy.uln.sudrf.ru.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

В силу ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как усматривается из ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что 23.04.2021 между Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения ответчиком к Правилам кредитования и подписания индивидуальных условий. По кредитному договору заемщику предоставлен кредит размере 627372 рубля на потребительские нужды, срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита – хххх, процентная ставка 13,80% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 6 договора количество платежей по договору - 60, размер платежа - 14532 рубля 88 копеек, дата ежемесячного платежа 24 число каждого календарного месяца. Согласно п. 14 кредитного договора своей подписью заемщик подтвердил, что согласен с Правилами кредитования (Общие условия). Как следует из п. 9 и 17 кредитного договора предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета №. Согласно п. 19 кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. Согласно п. 21 кредитного договора заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (л.д. 13-15).

Таким образом, ФИО1 был ознакомлен с порядком погашения задолженности и проинформирован о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора.

Кредитный договор заключен сторонами посредством доступа в систему дистанционного банковского обслуживания. Отношения между заемщиком и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием мобильного банка системы «ВТБ-Онлайн», подписание документов простой электронной подписью регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания. В соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы дистанционного банковского обслуживания, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил Дистанционного банковского обслуживания). При этом, в соответствии с Общими положениями Правил дистанционного банковского обслуживания под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах дистанционного банковского обслуживания. Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

В соответствии с п.6.2. Правил Дистанционного банковского обслуживания для проведения определенной операции клиент может воспользоваться одним из следующих способов, в том числе выполнить операцию с использованием технологии безбумажный офис (применяется для лиц, достигших 18 лет, при наличии технической возможности в Офисе Банка) (п. 6.2.3 Правил ДБО). Распоряжение (заявление продукта) услуг формируется в виде электронного документа работником банка при личной явке клиента в офисе банка при предъявлении документа, удостоверяющего личность клиента, а также иных документов, установленных законодательством Российской Федерации для целей идентификации, на основании сообщенных клиентом параметров операции. При наличии установленного на мобильном устройстве клиента мобильного приложения ВТБ-Онлайн, банк передает в мобильное приложение ВТБ-Онлайн сформированное Распоряжение (заявление продукта) услуг и направляет на доверенный номер телефона SМS/Рush-сообщение о подготовленном в ВТБ-Онлайн распоряжении (заявлении продукта) услуг для подписания клиентом с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. По факту успешной аутентификации в мобильном приложении ВТБ-Онлайн клиенту доступен функционал по подписанию/отмене направленного банком распоряжения (заявления продукта) услуг. Подписание распоряжения (заявления продукта) услуг осуществляется клиентом в мобильном приложении ВТБ-Онлайн с использованием средств подтверждения. В соответствии с п.6.4.1. Правил ДБО клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил ДБО. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SМS/Рush-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процесс е хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах банка. В соответствии с п.8.3. Правил дистанционного банковского обслуживания клиент, присоединившийся к Правилам дистанционного банковского обслуживания, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в электронные документы подписываются простой электронной подписью с использованием средств подтверждения, при этом средством подтверждения является:

- SМS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала

дистанционного доступа Интернет-банк);

- SMS-код/Pаssсоdе (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения).

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

ФИО1 произвел вход в ВТБ-Онлайн, посредством ввода кода подтверждения/аутентификации клиента. Ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования, подписал договор простой электронной цифровой подписью, что подтверждается смс-детализацией с номера должника и выпиской из программы банка (л.д. 44-49).

Требование о наличии подписи в договоре также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса РФ.

Для предоставления кредита заемщику был открыт банковский счет №, на который согласно выписке по счету заемщика ФИО1 хххх был зачислен кредит в размере 627372 рубля (л.д.35-39, 63-72).

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, а именно в погашение задолженности по кредиту платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, согласно представленному истцом расчету образовалась задолженность, которая по состоянию на хххх составила сумму 479 958 рублей 72 копейки. Банк, согласно исковым требованиям, отказывается от взыскания штрафных санкций в полном объеме согласно расчету, и просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 466428 рублей 87 копеек, из которых: основной долг – 435998 рублей 92 копейки; просроченные проценты – 28926 рублей 73 копейки; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 572 рубля 22 копейки; пени по просроченному долгу – 931 рубль (л.д. 9-10).

хххх банком в адрес заемщика ФИО1 направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от хххх, размер которой по состоянию на хххх составил 500894 рубля 85 копеек, установлен срок погашения - не позднее хххх (л.д. 34).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Из материалов дела видно, что заемщиком не выполнены условия кредитного договора по возврату кредита, а именно в погашение задолженности по кредиту платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по кредитному договору № от хххх.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от хххх заемщика ФИО1 по состоянию на хххх сумма задолженности по кредитному договору ( с учетом частичной оплаты) составляет 449 662 руб. 60 коп., из которых: основной долг – 419 232 руб. 65 коп.; просроченные проценты – 28926 руб. 73 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 572 руб. 22 коп.; пени по просроченному долгу – 931 руб. (с учетом снижения банком штрафных санкций) (л.д. 9-10).

хххх по данному делу выносилось заочное решение о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Указанное решение на основании заявления ФИО1 отменено. В заявлении об отмене заочного решения ФИО1 указывал на наличие у него доказательств подтверждающих иной размер задолженности, вместе с тем такие доказательства на день рассмотрения дела суду не предоставил.

В рамках исполнительного производства в период нахождения исполнительного листа на исполнении в ОСП по Радищевскому и Старокулаткинскому районам УФССП России по Ульяновской области с ответчика в пользу истца перечислена задолженность в размере 16 766 руб. 27 коп., которая отражена в уточненном расчете истца.

Указанные выше обстоятельства сторонами не оспаривались.

Суд принимает представленный истцом Банком ВТБ уточненный расчет суммы задолженности, оснований не доверять расчету задолженности у суда не имеется, ответчиком ФИО1 не оспаривается, иного расчета также последним представлено не было.

Таким образом, суд приходит к следующему, что у истца Банка ВТБ имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения в суд с целью взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от хххх, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (л.д.13-15).

Согласно п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита в банке при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере, установленном в индивидуальных условиях договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно) (л.д. 27-32).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и для уменьшения размера неустойки суд не находит, так как размер неустойки соразмерен последствиям и длительности нарушения обязательства со стороны ответчика.

Пунктами 2, 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено предоставление дополнительных услуг при предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования.

Судом установлено, что ФИО1 добровольно заключил кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО), был ознакомлен с его условиями, не был ограничен в праве на выбор кредитной организации, согласился при заключении кредитного договора с предоставлением услуги по страхованию.

Как усматривается из материалов дела, согласно п. 23 индивидуальных условий кредитования между ФИО1 и Банком для получения дисконта заключен договор страхования по продукту финансовый резерв оптима, согласно выписке по счету заемщика 23.04.2021 им уплачена страховая премия за продукт Финансовый резерв оптима в размере 90431 рубль (л.д. 13-15, 19).

Таким образом, с учетом изложенных выше норм закона, положений кредитного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств со стороны заемщика, суд приходит к выводу, что исковые требования с учетом уточнения заявлены истцом законно и обоснованно, в связи с чем, в пользу истца Банк ВТБ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному № от хххх в размере 449 662 руб. 60 коп.

Из искового заявления и платежного поручения № от хххх усматривается, что Банк ВТБ (ПАО) при подаче мировому судье заявления о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору с ФИО1, была уплачена государственная пошлина в размере 4020 руб. 60 коп. (л.д.12).

Определением мирового судьи судебного участка Старокулаткинского района Радищевского судебного района Ульяновской области от хххх судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № от хххх отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями (л.д. 50 оборот).

В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная госпошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами.

Если госпошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты госпошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате госпошлины.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для зачета государственной пошлины, уплаченной по платежному поручению № от 28.12.2023 в размере 4020 руб. 60 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском, истцом, согласно платежных поручений № от 28.12.2023 и № от 27.03.2024, уплачена государственная пошлина в общем размере 7864 рубля 29 копеек (л.д. 11, 12).

С учетом удовлетворения уточненных исковых требований в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) подлежит возмещению сумма понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7864 рубля 29 копеек.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, исходя из заявленных требований, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №, выданный Межрайонным отделением УФМС России по Ульяновской области ... хххх) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от хххх по состоянию на хххх в сумме 449 662 руб. 60 коп., из которых: основной долг – 419 232 руб. 65 коп.; просроченные проценты – 28926 руб. 73 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 572 руб. 22 коп.; пени по просроченному долгу – 931 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №, выданный Межрайонным отделением УФМС России по Ульяновской области в ... хххх) в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН №) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7864 руб. 29 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – 11.10.2024.

Судья Н.М. Николаева