Решение № 2-161/2024 2-161/2024(2-1930/2023;)~М-1819/2023 2-1930/2023 М-1819/2023 от 17 января 2024 г. по делу № 2-161/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2024 года г. Губкин Белгородской области

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Демичевой О.А.,

при секретаре Ченцовой М.А.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

в отсутствие заявителя – АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО), заинтересованного лица- финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного коммерческого банка «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № №

установил:

АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-23№/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 № №004 от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» суммы платы за присоединение к программе страхования в размере 48 102 рублей 58 коп.

В судебное заседание представители заявителя – АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО), заинтересованного лица- финансового уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом, просили суд рассмотреть дело без их участия.

В судебное заседание явилась заинтересованное лицо ФИО1, которая считала вынесенное финансовым уполномоченным решение № У-23-№-004 от ДД.ММ.ГГГГг. обоснованным и просила отказать заявителю в удовлетворении требований.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей заявителя и заинтересованного лица - финансового уполномоченного.

Суд, выслушав объяснения заинтересованного лица ФИО1, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) заключен договор потребительского кредита № №21 (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 630 900 руб., срок возврата кредита– до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,8 процентов годовых. В случае неисполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в пункте 10 индивидуальных условий, в установленный в общих условиях срок или в случае обращения ФИО1 с заявлением об исключении её из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, и неисполнения ФИО1 обязанности по страхованию в срок, установленных в общих условиях, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту, выданному на основании заключенного кредитного договора, до размера процентной ставки, действовавшей у Финансовой организации для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков заемщика или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием рисков заемщика только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения кредитного договора, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Финансовой организацией решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию.

Пунктом 10 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в пункте 6.1.1 общих условий кредитного договора. Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет ФИО1 №********4726, открытый в АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) перечислены денежные средства по кредитному договору в общем размере 630 900 руб., что подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1 №********4726 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Банком в ответ на запрос финансового уполномоченного.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования от несчастных случаев ФИО1 подтвердила свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №/<адрес>2, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО), и ООО РСО «ЕВРОИНС», как страховщиком по программе страхования заемщиков от НС №. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк на сумму задолженности заемщика по кредитному договору, в части остатка страховой суммы после выплаты банку выгодоприобретателем является заемщик (либо его наследники).

Плата за присоединение к Договору страхования составляет 78 862,50 руб. и включает в себя плату за услуги по присоединению к Программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заявителе, связанную с распространением на Заявителя условий Договора страхования, оформление необходимых документов), а также сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ услуга по включению в Программу страхования в сумме 78 862,50 руб. оплачена ФИО1 в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету №********0546 за ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору досрочно в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №********0546.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением, о возврате страховой премии за неиспользованный период.

Банк рассмотрев указанное заявление, ДД.ММ.ГГГГ осуществил возврат части страховой премии по Договору страхования в размере 2 745,82 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением, о несогласии с суммой произведенной выплаты и требованием о возврате части платы за услугу по включению в Программу страхования в размере пропорциональному неиспользованному периоду страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ с исходящим № в удовлетворении заявленного требования банк отказал, указав, что страховая премия по договору страхования возвращена ФИО1 за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом. Кроме того, банк сообщил, что возврат банком платы за услугу по организации страхования Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с претензией, содержащей требования об исключении её из числа застрахованных лиц Программы страхования и возврате части платы за услугу по включению в Программу страхования в размере не менее 47 317,50 руб. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом о принятии с присвоением входящего № №.

Банк в ответ на претензию письмом от ДД.ММ.ГГГГ с исходящим № № в удовлетворении заявленного требования отказал, указав, что ранее уже был предоставлен ответ.

ФИО1 обратилась с заявление к финансовому уполномоченному, решением которого требования ФИО1 удовлетворены частично, с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 48 102,58 руб.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Срок и порядок оспаривания решения финансового уполномоченного заявителем соблюден.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (Императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, заключая кредитный договор, заемщиком было дано согласие на оказание ей за отдельную плату услуги по присоединению к договору страхования, в результате которой она стала застрахованным лицом по программе добровольного страхования.

Согласно содержанию заявления, услуга по присоединению к договору страхования заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о физическом лице, связанной с распространением на него условий договора страхования. Представленными банком документами подтверждается, что в рамках указанной услуги банком давался ответ о прекращении страхования, перечислялись денежные средства в счет возврата страховой премии.

В связи с изложенным в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю должен быть предоставлен комплекс услуг, включающий в себя непосредственно услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что услуга по присоединению истца к программе страхования является длящейся, что непосредственно следует из заявления на страхование заемщика, бланк которого разработан банком. Поскольку весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, постольку отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономической бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за услугу по присоединению к договору страхования за время, когда заявитель уже не являлся ее участником.

Кроме того, как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 04.04.2023 №87-КГ23-1-К2).

В связи с чем, оплата услуги, связанной с организацией страхования, оказываемая финансовой организацией также подлежит возвращению пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

Проанализировав договорные отношения сторон, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что услуга по присоединению Заявителя к программе страхования является длящейся, что непосредственно следует из заявления на страхование заемщика, бланк которого разработан Банком. Из заявления следует, что услуга по присоединению к Договору страхования заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о физическом лице, связанной с распространением на него условий Договора страхования. Представленными Банком документами подтверждается, что в рамках указанной услуги Банком передавалось заявление заемщика об исключении из списка застрахованных лиц, давался ответ о прекращении страхования, перечислялись денежные средства в счет возврата страховой премии.

Из п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как установлено ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 450.1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Сообщив Банку об отказе от дальнейшего предоставления услуги, заемщик воспользовался своим правом, в связи с чем плата за оставшийся период присоединения к программе страхования ему должна быть возвращена.

Расчет платы за оставшийся период присоединения к программе страхования в сумме 48102,58 руб. финансовым уполномоченным произведен верно.

Доказательств, подтверждающих наличие дополнительных расходов с связи с оказанием услуги Банком не представлено ни финансовому уполномоченному, ни в суд.

Таким образом, оснований к признанию незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 197 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления Акционерного коммерческого банка «Металлургический инвестиционный банк» (ПАО) (ИНН <***>) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 15 ноября 2023 года № У-№-004 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Губкинский городской суд.

Судья Демичева О.А.