Решение № 2-1913/2021 2-1913/2021~М-1756/2021 М-1756/2021 от 7 июля 2021 г. по делу № 2-1913/2021

УИД31RS0022-01-2021-002795-38 Дело № 2-1913/2021


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 июля 2021 года г. Белгород

Свердловский районный суд города Белгорода в составе:

председательствующего судьи Сороколетова В.Н.,

при помощнике ФИО1,

с участием представителя истца –ответчика ФИО2,

ответчика истца Я.А.В., его представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Я.А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Я.А.В. к АО «Газпромбанк» о признании недействительным условия кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Газпромбанк», сокращенное фирменное наименование – Банк ГПБ (АО), (далее – Истец-ответчик, Банк, Кредитор), и Я.А.В. (далее – Заемщик, Ответчик-истец) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 593529,41руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9.5 процентов годовых (далее – Кредитный договор).

При оформлении заявления-анкеты на получение кредита Заемщиком собственноручно была проставлена отметка о согласии заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, о включении оплаты страховой премии в сумму кредита (при наличии в заявлении-анкете возможности выбора оплаты страховой премии за счет собственных средств, а также о возможности получения кредита без оформления договора страхования).

Из 593529,41 рублей, полученных Ответчиком по Кредитному договору, 89029,41 рублей были направлены на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий в случае расторжения договора страхования Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения процентная ставка кредитному договору устанавливается в размере 14,5 процентов годовых. В случае если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. Индивидуальных условий.

Я.А.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился в Белгородский филиал АО "Согаз" с Заявлением о прекращении договора страхования. Денежные средства страховой премии были направлены в погашение задолженности по основному долгу.

В связи с невыполнением Заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Банк принял решение об увеличении размера процентной ставки до размера 14,5 процентов годовых.

Ответчик не исполняет обязательств по возврату полученных денежных средств с измененной процентной ставкой 14,5 процента годовых, а продолжает производить оплату по первоначально согласованному графику.

Дело инициировано иском АО "Газпромбанк" которое просит: расторгнуть Кредитный договор с даты вступления решения в законную силу; взыскать с Я.А.В. задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 489117.72руб., в том числе: 426253,79 руб. – просроченный основной долг; 62837,07руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 29,86 руб. пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14091,18 руб.; пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за использование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора.

Во встречном исковом заявлении Я.А.В. просит признать недействительным п.4.1 и 4.1.1 Кредитного договора, за исключением текста: из расчета 9,5 процентов годовых, признании кредитного Договора измененным по соглашению сторон с сохранением процентной ставки в размере 9,5% годовых.

В судебном заседании представитель Истца-ответчика ФИО2 поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Встречные требования не признал, представив возражения на встречный иск.

Ответчик- истец Я.А.В., его представитель ФИО3 исковые требования АО "Газпромбанк" не признали, встречные требования поддержали. Ответчик -истец ссылается на то, что оснований для расторжения Кредитного договора не имеется. Услуга по страхованию жизни для него навязана, он не мог получить кредит без заключения договора страхования. В случае удовлетворения иска, просят применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Выслушав объяснения сторон по делу, исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, суд признает заявленные требования АО "Газпромбанк" подлежащими частичному удовлетворению, встречные требования не подлежащими удовлетворению.

Банк ГПБ (АО) обратился к мировому судье судебного участка № 5 Восточного округа г. Белгорода с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Я.А.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ №.

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнении судебного приказа.

Материалами дела установлено, что между Банком ГПБ (АО) и Я.А.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 593529,41руб на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9,5 процентов годовых.

Из 593529,41 рублей, полученных Ответчиком по Кредитному договору, 89029,41 рублей были направлены на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 593529.41руб.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На момент заключения Кредитного договора разногласий между Банком и Заемщиком не имелось.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) договор потребительского (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ (Индивидуальные условия), применяется ст. 428 ГК РФ (ч.2 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

В соответствии с п.2 ст.7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика заемщиком должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Частью 11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в договоре потребительского кредита, предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Утверждение Истца о навязывании ему дополнительных условий по обязательному страхованию жизни в АО «СОГАЗ не соответствует обстоятельствам дела.

В п. 4.1.1 Кредитного договора содержится условие о том, что процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 9,5% годовых в случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования. В случае расторжения указанного договора – указанная ставка по кредиту подлежит изменению.

При оформлении заявления-анкеты на получение кредита Заемщиком собственноручно была проставлена отметка о согласии заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, о включении оплаты страховой премии в сумму кредита (при наличии в заявлении-анкете возможности выбора оплаты стразовой премии за счет собственных средств, а также о возможности получения кредита без оформления договора страхования).

Я.А.В. был проинформирован о том, что страхование является добровольным, в связи, с чем разъяснена возможность выбора варианта кредитования в зависимости от наличия/отсутствия обеспечения по кредиту. При заполнении заявления-анкеты на получение кредита Заемщик не оспаривал предложенные условия, о чем свидетельствует личная подпись в соответствующих графах и в конце заявления-анкеты.

Таким образом, условия Кредитного договора не позволяют полагать, что в случае отказа Я.А.В. от страхования ему было бы отказано в заключении кредитного договора и предоставлении кредита.

В случае неприемлемости условий, в том числе о личном страховании, Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства.

Договор, заключенный Я.А.В. не ущемляет права потребителя.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование рассматривается Банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредитному договору, поскольку при наступлении определенного в договоре страхования страхового случая, задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страхового возмещения, осуществляемого страховой компанией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.

В Российской Федерации отсутствует закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору. Однако, в п. 4, 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 указывается на правомерность и допустимость такого дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства, допускается как добровольное страхование.

Возможность заключения договора страхования жизни, здоровья, иного страхового интереса заемщика в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предусмотрена часть 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, где, в частности, предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенного имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

В силу части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика по оказанию ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п.8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия страхования его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В связи с изложенным, отсутствуют основания для признания недействительными п.п. 4.1. и 4.1.1. Кредитного договора.

В соответствии с п.10 индивидуальных условий в случае расторжения договора страхования Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения процентная ставка кредитному договору устанавливается в размере 14,5 процентов годовых. В случае если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. Индивидуальных условий.

В связи с невыполнением Заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Банк принял решение об увеличении размера процентной ставки до размера 14,5 процентов годовых.

Утверждение Заемщика о том, что он не получал от Банка уведомление об увеличении процентной ставки по кредиту не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

ДД.ММ.ГГГГ Я.А.В. было направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ об изменении процентной ставки по кредиту с новым графиком погашения, что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные уведомление было получено Я.А.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией об отслеживании почтового отправления.

Направление данного уведомления опровергает доводы Ответчика-истца о том, что после его отказа от договора страхования Банк был согласен на сохранение процентной ставки в 9,5 процента годовых.

В заявлении Я.А.В. от ДД.ММ.ГГГГ и графике платежей от 10.04.2020 указана процентная ставка 9,5 процента годовых, так как на тот период процентная ставка еще не была изменена на 14,5 процента годовых. Процентная ставка в 14,5 процента годовых была установлена с ДД.ММ.ГГГГ.

В адрес Заемщика был направлен новый график погашения кредита.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, п. п. 4 и 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 10 числа каждого текущего календарного месяц, за период считая с 11 числа предыдущего календарного месяца по 10 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк направил Заемщику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, а также заявил требование о расторжении Кредитного договора.

Данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом: ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврат кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за использование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем исполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 489117,72руб., из которых:426253,79руб. – просроченный основной долг; 62837.07руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 26.86руб. – пени за просрочку уплаты процентов за использование кредитом, что подтверждается Расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету.

Представленный расчет принимается судом, выполнен специализированной кредитной организацией, оснований сомневаться в его достоверности не имеется. Текущие, после ДД.ММ.ГГГГ платежи, подлежат учету при расчете задолженности на стадии исполнения судебного постановления.

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Конституционный Суд РФ в своих определениях неоднократно указывал на обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой его действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Учитывая размер образовавшейся задолженности, досрочное ее взыскание, период образовавшейся задолженности, факт исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности на первоначально согласованных условиях, суд снижает размер неустойки до 30000 рублей.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В уведомлении, направленном Банком в адрес Заемщика, Банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование Заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

Неисполнение обязанности по погашению кредитной задолженности с применением процентной ставки 14,5 процента годовых расценивается судом как существенное нарушение условий договора Заемщиком.

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с Ответчика-истца 14091,18 рублей в возврат оплаченной при подаче иска государственной пошлины.

На основании изложенного руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

Исковые требования АО «Газпромбанк» к Я.А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

В удовлетворении встречных исковых требований Я.А.В. к АО «Газпромбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, отказать.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Я.А.В. с даты вступления решения в силу.

Взыскать с Я.А.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере

456280,65 рублей, в том числе: 426253,79 рублей просроченный основной долг; 30000 рублей задолженность по пени за просрочку возврата кредита; 26,86 рублей пени за просрочку уплаты процентов, а также 14091,18 рублей в возврат оплаченной государственной пошлины, а всего 470371,83 рублей.

Взыскать с Я.А.В. пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Белгорода в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья –подпись

решение в окончательной форме принято 13 июля 2021 г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение13.07.2021