Решение № 2-216/2025 2-216/2025~М-178/2025 М-178/2025 от 4 августа 2025 г. по делу № 2-216/2025

№ 2-216/2025

УИД 55RS0031-01-2025-000236-09


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 августа 2025 г. рп Саргатское Омской области

Саргатский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Фогель И.В.

при секретаре Чириковой М.Л., помощнике судьи Троян И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Саргатский районный суд с вышеуказанным иском к ответчику в связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 9 декабря 2024г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 542 489 рублей 24 копейки под 29,9 % годовых сроком на 180 месяцев.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором залога (ипотеки), указанного в п. 1.11. кредитного договора № объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №; земельного участка, площадью 2100 кв.м. расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащие на праве собственности ФИО1

Со своей стороны банк исполнил перед заемщиком обязательства по кредитному договору. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Заемщик обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки, установленные кредитным договором. Заемные средства необходимо было возвращать ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Оценка рыночной стоимости предметов залога истцом не осуществлялась перед подачей иска в суд, и определяется им согласно п. 1.6 договора на момент заключения договора, по соглашению сторон составляет 2 545 000 рублей 00 копеек, в частности, стоимость предмет ипотеки - квартиры составляет 1 976 000 рублей 00 копеек; предмет ипотеки - земельного участка, составляет 569 000 рублей 00 копеек.

Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, просрочки в погашении кредита допускались ими систематически.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 11.03.2025, на 05.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 87 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 11.02.2025, на 05.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней.

В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 14 899 рублей 19 копеек.

По состоянию на 05.06.2025 общая задолженность ответчика перед банком составила 614 553 рубля 62 копейки, из них просроченная ссуда - 542 463 рубля 19 копеек; просроченные проценты - 56 713 рублей 71 копейку; проценты по просроченной ссуде - 7 634 рубля 65 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную суду - 17 рублей 13 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 5 358 рублей 94 копейки, иные комиссии - 1 770 рублей, комиссия за смс информирование - 596 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 291 рубль 07 копеек.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 9 декабря 2024г., заключенный с ответчиком ФИО1, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по данному кредитному договору в размере 614 553 рубля 62 копейки; расходы, понесенные в связи с уплатой государственной пошлины в размере 37 291 рубль 07 копеек.

Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 06.06.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора, также начисленную на остаток основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 06.06.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от 09.12.2024 имущество жилое помещение - квартира, общей площадью 86, 2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенная по адресу: 646400, <адрес>, <адрес>, <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 1 976 000 рублей 00 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество - земельный участок<адрес> рп Саргатское, <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 569 000 рублей 00 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ФИО2, действующая на основании доверенности просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании по исковым требованиям возражала. Не отрицала образовавшуюся задолженность, пояснила, что ей нечем платить кредит.

Представитель третьего не заявляющих самостоятельных требований филиал ППК «Роскадастр» по Омской области, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего не заявляющих самостоятельных требований Управление Росреестра по Омской области, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании п. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 9 декабря 2024 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на погашение ранее предоставленного (-ых) заемщику кредита (-ов) и/или неотъемлемые улучшения предмета залога, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимого имущества). Просит предоставить кредит на сумму 542 489 рублей 24 копейки под 29,9 % годовых сроком на 180 месяцев (л.д. 19-21).

9 декабря 2024 г. между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам был выдан кредит в сумме 542 489 рублей 24 копейки на срок 180 месяцев под 29,9% годовых (л.д. 16-18).

Исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено договором залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый №; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером № принадлежащие на праве собственности ФИО1 (л.д. 11-13).

В соответствии с п. 1.7.5 договора залога: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последи их 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 2.3.2 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.. .».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

В соответствии с п. 4.10 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Факт выполнения банком своих обязательств перед ответчиками по кредитному договору № от 9 декабря 2024 г. подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1, согласно которой зачисление денежных средств произведено банком 09.12.2024 в размере 542 489 рублей 24 копейки (л.д. 27 оборотная сторона).

Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиками ненадлежащим образом, просрочки в погашении кредита допускались ими систематически. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.03.2025.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету задолженность заемщика по кредитному договору № от 9 декабря 2024 г. по состоянию на 06.06.2025 общая задолженность ответчика перед банком составила 614 553 рубля 62 копейки, из них просроченная ссуда - 542 463 рубля 19 копеек; просроченные проценты - 56 713 рублей 71 копейку; проценты по просроченной ссуде - 7 634 рубля 65 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную суду - 17 рублей 13 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 5 358 рублей 94 копейки, иные комиссии - 1 770 рублей, комиссия за смс информирование - 596 рублей (л.д. 26-27)

Проверив произведенный истцом расчет задолженности по договору, суд приходит к выводу, что он является верным и соответствует условиям заключенного договора.

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела доказательств отсутствия задолженности или альтернативного расчета задолженности перед банком не представила, доказательств погашения платежей в большем размере, чем отражено банком в выписке и расчете задолженности не представила, в то время как бремя доказывания данного обстоятельства в соответствии со ст. 56 ГПК РФ возложено на должника.

В силу положений ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, по решению суда или в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом или договором. Содержащееся в договоре условие об его расторжении в одностороннем порядке выполняется в случаях, когда иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд принимает решение о расторжении кредитного договора № от 9 декабря 2024 г., заключенного между истцом и ответчиком, поскольку последними существенно нарушены условия договора, касающиеся размера и сроков внесения платежей по кредиту с образованием просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, и кредитор лишился того, на что имел право рассчитывать, заключив кредитный договор с ответчиками, то есть, на получение в установленном договором порядке определенного дохода в виде процентов за пользование заемщиком кредитными денежными средствами и возврат самих заемных средств.

Согласно положениям ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку суд удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора, и истцом указаны все данные для исчисления указанных выше процентов, то требования о взыскании с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 542 463 рубля 19 копеек, начиная с 6 июня 2025г. по 5 августа 2025г. в размере 26 662 рубля 44 копейки, с 6 августа 2025г. по дату вступления решения в законную силу, также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности 614 553 рубля 62 копейки, за каждый календарный день просрочки с 6 июня 2025г. по 5 августа 2025г. в размере 20 288 рублей 69 копеек, с 6 августа 2025 г. по дату вступления решения в законную силу, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Исходя из периода просрочки, суммы неисполненных обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Аналогичное положение содержится в п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке).

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 Закона об ипотеке, п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Пунктом 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке установлены случаи, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку условия, при которых не допускается обращение взыскания, в настоящем случае отсутствуют, период просрочки составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, суд полагает заявленные исковые требования об обращении взыскания на спорное жилое помещение обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из положений пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, согласно которым суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору № от 09.12.2024 обеспечено договором залога (ипотеки) № 11591063760 от 09.12.2024 объекта недвижимости - квартиры, и земельного участка, расположенных пор адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Оценка рыночной стоимости предметов залога истцом не осуществлялась перед подачей иска в суд, и определяется им согласно п. 1.6 договора на момент заключения договора, по соглашению сторон, в частности, стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, составляет 1 976 000 рублей 00 копеек; земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №:5, составляет 569 000 рублей 00 копеек (л.д.11-13).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца, в том числе и об обращении взыскания на предмет залога обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина в размере 37 291 рубль 07 копейки (л.д.4). Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГг..

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серия 5205 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 552-030 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН <***>, ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 614 553 (шестьсот четырнадцать тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 62 копейки, из них просроченная ссуда - 542 463 (пятьсот сорок две тысячи четыреста шестьдесят три) рубля 19 копеек; просроченные проценты - 56 713 (пятьдесят шесть тысяч семьсот тринадцать) рублей 71 копейку; проценты по просроченной ссуде - 7 634 (семь тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 65 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную суду - 17 (семнадцать) рублей 13 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 5 358 (пять тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 94 копейки, иные комиссии - 1 770 (одна тысяча семьсот семьдесят) рублей, комиссия за смс информирование - 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 291 (тринадцать семь тысяч двести девяносто один) рубль 07 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серия 5205 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 552-030 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН <***>, ИНН <***> проценты за пользования кредитом по ставке 29,9 %, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 542 463 (пятьсот сорок две тысячи четыреста шестьдесят три) рубля 19 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 662 (двадцать шесть тысяч шестьсот шестьдесят два) рубля 44 копейки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серия 5205 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел <адрес>, код подразделения 552-030 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН <***>, ИНН <***> неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности 614 553 (шесть сот четырнадцать тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 62 копейки, за каждый календарный день просрочки с 6 июня.2025г. по ДД.ММ.ГГГГг. в размере 20 288 (двадцать тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 69 копеек, с ДД.ММ.ГГГГг. по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество жилое помещение - квартира, общей площадью 86, 2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенная по адресу: 646400, <адрес>, <адрес><адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 1 976 000 (один миллион девятьсот семьдесят шесть тысяч) рублей 00 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество - земельный участок, площадью 2100 кв.м., с кадастровым номером № расположенный по адресу: 646400, <адрес>, <адрес>, <адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества при его реализации в размере 569 000 (пятьсот шестьдесят девять тысяч) 00 копеек, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2025 года.

Председательствующий И.В. Фогель

Копия верна

Председательствующий И.В. Фогель