Решение № 2-1579/2019 2-1579/2019~М-14/2019 М-14/2019 от 7 февраля 2019 г. по делу № 2-1579/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 февраля 2019 г. <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Костюченко С.А.,

с участием представителя истца ФИО5, действующего на основании доверенности <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ФИО4, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании увеличения процентной ставки по кредиту незаконной, возложении определенной обязанности,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании увеличения процентной ставки по кредиту незаконной, возложении определенной обязанности, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствие с условиями которого процентная ставка по договору составляла 10,9 % годовых, которая была определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,1 % годовых. В соответствии с п. 4.2 Договора базовая процентная ставка составляет 18 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора истец дал согласие на включение его в число участников программы страхования в рамках коллективного страхования по страховому продукту. После получения кредита ФИО1 отказалась от участия в программе страхования, страховая премия была возвращена истцу. В последующем банк уведомил истца о повышении процентной ставки в связи с отказом от участия в программе страхования до 18 % годовых. Считает повышение процентной ставки до размера базовой в одностороннем порядке незаконным, не предусмотренным условиями кредитного договора. Просит признать повышение процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 18 % годовых ПАО «Банк ВТБ» незаконным, обязать ответчика производить начисления исходя из процентной ставки 10, 9 % годовых.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 исковые требования поддержал в полном объеме, подтвердил изложенное в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 исковые требования не признал, ссылаясь на основания и доводы, изложенные в отзыве.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ПАО «Банк ВТБ» с анкетой-заявлением на получение кредита в сумме <данные изъяты> сроком на 60 мес.

На основании анкеты-заявления ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредитные средства на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> под 10, 9 % годовых на срок 60 мес. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 21 Индивидуальных условий следует, что условиями заключения договора являются Кредитный договор, который состоит из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания сторонами согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

Как следует из п. 4. Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту на дату заключения составляет 10, 9 % годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7, 1 % годовых. Базовая процентная ставка 18 % годовых (п. 4.2).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик согласен с Общими условиями.

Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>, стоимость страховой премии составила <данные изъяты>

Согласно п. 26 Индивидуальных условий раздела Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора, для получения дисконта, заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 10, 9 % годовых на сумму <данные изъяты> на 60 мес. с условием ежемесячного платежа не позднее 16 числа каждого месяца в размере <данные изъяты>

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Согласно ст. ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 2.10 Правил кредитования (Общих условий), в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется.

С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В силу п. 2.11 Общих условий, для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый Договор страхования заключается на один год.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии п. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что изменение процентной ставки по кредиту было произведено ответчиком в соответствии с Индивидуальными и общими условиями кредитного договора на тех основаниях, что истец отказалась от подключения к программе страхования, участие в которой предполагало применение Дисконта к процентной ставке по кредиту.

Следует отметить, что участие в программе страхования не являлось условием для предоставляемого кредита и осуществлялось по желанию истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении и исполнении кредитного договора. Следовательно, отсутствуют основания для его изменения.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация.

На основании представленных документов суд установил, что в договоре указаны все существенные условия применительно к положениям абзаца 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью истца, ФИО1 была ознакомлена с Правилами кредитования, общими и индивидуальными условиями с их содержанием согласилась, подписав согласие на кредит.

Сведений о наличии у истца намерений внести изменения в условия договора материалы дела не содержат.

При этом истец была свободна в выборе как условий кредитного договора, так и кредитного учреждения.

Доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения либо заблуждения относительно природы процентов по кредиту, истцом не представлено.

Доводы истца о повышении Банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как Банк с момента отказа заемщика от добровольного страхования не увеличивал процентную ставку в одностороннем порядке, а прекратил применять к ней дисконт, предусмотренный положениями кредитного договора, начисляя проценты за пользование кредитом по ранее согласованной базовой ставке 18 % годовых.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании увеличения процентной ставки по кредиту незаконной, возложении определенной обязанности отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> путём подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий: С.А. Костюченко

Копия верна: председательствующий С.А. Костюченко