Решение № 2-1220/2019 2-1220/2019~М-1128/2019 М-1128/2019 от 13 ноября 2019 г. по делу № 2-1220/2019

Дело № 2-1220/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Булычевой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Ефимычевой Т.О.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 488610,00 рублей, в том числе: 450 000,00 рублей – сумма к выдаче, 38610,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 24,90 % годовых. В соответствии с условиями договора заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Кроме того, согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 272570,01 рублей, что является убытками Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 790580,47 рублей, из которых: сумма основного долга - 466577,01 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 47588,81 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 272570,01 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 649,64 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 195,00 рублей. На основании изложенного, истец просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 790580,47 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 11105,80 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены. В исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие. Интересы ответчика в судебном заседании представляла по доверенности ФИО2

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании не согласилась с исковыми требованиями в части взыскания убытков банка в виде неполученных процентов, в остальной части исковые требования признала. Пояснила, что убытки банка рассчитаны до ДД.ММ.ГГГГ., однако указанный срок не наступил, считает размер убытков завышенным. Материальное положение истицы изменилось, она перешла на другую должность, и ее зарплата уменьшилась. Ежемесячный платеж стал превышать 50% от денежной суммы, которую она получает на руки.

Представителем ответчика представлены письменные возражения от ответчика ФИО1 на иск, в которых она указала, что не согласна с исковыми требованиями Банка в части убытков в сумме 272570,01 руб., считает их незаконными и необоснованными. Полагает, что указанные убытки являются неустойкой, размер которой явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Просила отказать в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» в части взыскания убытков Банка в сумме 272570,01 руб. либо снизить их в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 118116,89 руб., исходя из размера ключевой ставки и ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей кредит в размере 488610,00 руб. и активировать дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование (стоимость услуги 38610,00 руб. за срок кредита) и СМС-пакет (стоимость услуги 39 руб. ежемесячно) (л.д. 25).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, составной частью которого наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) являются Общие условия Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (л.д. 22-27, 36-40).

В соответствии с условиями договора Банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме 488 610,00 руб., из которых: 450 000,00 рублей – сумма к выдаче, 38610,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, срок возврата кредита 60 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту 24,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п. 1 Общих условий).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок: - предоставления нецелевого потребительского кредита (далее – Кредит) путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; - обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов (далее – Кредит по Карте) в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты (далее – Карта) (п. 1 Общих условий).

Согласно п. 1.1 раздела I Общих условий по Договору Банк открывает Клиенту банковский Cчет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению указанным в Индивидуальных условиях по Кредиту способом, для погашения Задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с разделом II Общих условий проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета (п. 1). Процентный период – период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата Ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по Кредиту (п. 1.1).

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий и пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 14355,29 руб., включающими в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период, в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа 12 число каждого месяца.

Пунктом 1.4 раздела II Общих условий установлено, что погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период к каждой Дате Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту (далее – Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора Банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: - за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; - за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий, п. 1 раздела III Общих условий).

Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону (п. 4 раздела III Общих условий).

Согласно п. 3 раздела III Общих условий Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

ФИО1 была ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, что подтверждается ее подписью в Индивидуальных условиях.

Ответчик получила график платежей с указанием дат ежемесячного внесения суммы платежа, в том числе основного долга, процентов и комиссии за услугу «SMS-пакет» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-35).

Общие условия договора являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (п. 14 Индивидуальных условий).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО <данные изъяты> с заявлением на добровольное страхование № по программе страхования «Актив+». Она была согласна с оплатой страховой премии в размере 38 610 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 32).

Пунктом 16 раздела V Общих условий установлено, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.

Факт исполнения со стороны истца условий кредитного договора подтверждается выпиской по счету №, из содержания которой следует поступление заемных денежных средств на счет, открытый на имя ответчика (л.д. 41-42).

В силу ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком принятые по кредитному договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 790580,47 рублей, из которых: сумма основного долга - 466577,01 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 47588,81 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 272570,01 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 649,64 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 195,00 рублей (л.д. 17-21).

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 106). В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. Однако, требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком не исполнено.

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств, опровергающих доводы истца по предоставлению кредита и суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору.

Оценив представленные доказательства, учитывая, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнила, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен в соответствии с условиями кредитного договора.

Доводы стороны ответчика о несогласии с исковыми требованиями о взыскании убытков банка в сумме 272570,01 руб. суд признает несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами не только в соответствии с договором, но и в силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 вышеназванного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а лишь изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также в силу п. 3 раздела III Общих условий и норм действующего законодательства возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Довод ответчика, изложенный в письменных возражениях о том, что размер убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) составляет более 50% от суммы основного долга, что противоречит принципу соразмерности ответственности объему и характеру правонарушения, обоснованным быть признан не может. Размер ответственности ответчицы по договору займа установлен в отношении размера процентов на основную сумму долга заключенным по ее же желанию договором. Требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий ответчица не заявила.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, то оснований для снижения размера исковых требований в данной части на основании ст. 333 ГК РФ не имеется.

Также, суд признает несостоятельными доводы ответчика о том, что действия истца повлекли к увеличению задолженности. Как указал Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 81 Постановления Пленума от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

На основании изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 790580,47 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением судом исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11105,80 руб., которые подтверждаются платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 790580 (семьсот девяносто тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 47 копеек, из которых: сумма основного долга - 466577,01 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 47588,81 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 272570,01 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 649,64 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 195,00 руб.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11105 (одиннадцать тысяч сто пять) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья СН. Булычева