Решение № 2-2094/2017 2-2094/2017 ~ М-1492/2017 М-1492/2017 от 4 октября 2017 г. по делу № 2-2094/2017

Дело №2-2094/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2017 г. г.Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска в с о с т а в е:

судьи ФИО1

при секретаре Варданян М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании денежной суммы в размере 61 566,17 руб.; компенсации морального вреда – 30 000 руб., штрафа.

Требования истца мотивированы тем, что xx.xx.xxxx г. между сторонами заключен договор банковского вклада __ по условиям которого истцу открыт счет по вкладу __ для зачисления суммы вклада.

В соответствии с п.2.4 договора банк зачисляет на счет по вкладу дополнительные взносы без ограничения их минимальной суммы наличными денежными средствами или в порядке безналичного перевода со счетов, открытых в банке или других банках.

В п.2.5 договора стороны согласовали, что банк выдает со счета по вкладу денежные средства в пределах остатка средств на счете по вкладу наличными денежными средствами или в порядке безналичного перевода средств на счета, открытые в банке или других банках, в соответствии с распоряжением вкладчика.

Согласно п.2.8 договора банк осуществляет перевод со счета по вкладу денежных средств на основании письменного распоряжения вкладчика, в соответствии с которым банк составляет и подписывает распоряжение (расчетный документ) по форме и в порядке, которые установлены законодательством РФ.

В соответствии с п.2.13 договора вкладчик весь срок действия договора предоставляет банку безусловное и безотзывное право переводить со счета по вкладу денежные средства без его дополнительного распоряжения в случаях, предусмотренных любыми иными договорами, заключенными вкладчиком с банком.

17.04.2014 г. между сторонами был заключен кредитный договор __ по условиям которого истцу предоставлен целевой кредит на покупку жилья в размере 800 000 руб. на срок по xx.xx.xxxx г.

В п.3.2.5 стороны определили, что исполнение обязательств по договору осуществляется ФИО2 путем безакцептного перечисления средств в валюте РФ как разовыми, так и долгосрочными поручениями:

- со счета по вкладу __ открытого ответчику в банке,

- с текущего счета банковской карты, полученной заемщиком при заключении кредитного договора.

Согласно п.3.2.6 договора при отсутствии просроченной задолженности в исполнении обязательств заемщика из суммы платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за расчетный процентный период, оставшиеся средства – в счет возврата суммы кредита.

В п.3.2.5 стороны определили очередность погашения требований банка в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.4.4.4 договора банк вправе до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору производить периодическое (ежемесячно) списание (перечисление) денежных средств по возврату кредита, уплате начисленных за его пользование процентов, комиссий и неустоек, в размере предусмотренном кредитным договором, с карты (при наличии) и/или со счета по вкладу __ в соответствии с предоставленными заемщиком долгосрочным поручением банку правом на периодическое перечисление (списание) денежных средств.

Таким образом, заключенный сторонами кредитный договор предоставляет банку право без дополнительных распоряжений вкладчика (в бесспорном порядке) списывать денежные средства, находящиеся на счете по вкладу __, только в погашение задолженности по кредитному договору.

В иных случаях банк обязан был согласовывать с истцом каждую операцию по списанию денежных средств со счета по вкладу.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору истец ежемесячно в соответствии с графиком платежей через кассу банка вносила денежные средства на счет по вкладу __

Однако банк без ведома и распоряжения истца, начиная с xx.xx.xxxx г. часть средств, внесенных на счет по вкладу с целью погашения ипотечного кредита, переводил на иные цели. Общая сумма таких переводов (списаний) со счета по вкладу за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. составила 61 566,17 руб.

Ненадлежащее исполнение банком обязательств по договору банковского вклада от xx.xx.xxxx г. причинило вред имуществу истца, породило возникновение и увеличение просроченной задолженности по основному долгу, процентам, штрафам по кредитному договору, что повлекло досрочное истребование банком кредита, обращение взыскания на единственное жилье истца, является нарушением прав потребителя.

В дополнениях к исковому заявлению (л.д.110), истец указала об отсутствии ее волеизъявления на предоставление заранее данного акцепта в целях списания денежных средств со счета по вкладу __ для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта. Указала, что предусмотренное законом соглашение (заранее данный акцепт) о списании денежных средств со счета по вкладу __ без дополнительного распоряжения истца достигнуто только по кредитному договору от xx.xx.xxxx г. в целях погашения кредитных обязательств, обеспеченных ипотекой.

Заявление на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) от xx.xx.xxxx г. не содержит волеизъявления истца на предоставление заранее данного акцепта по счету указанного вклада. Указание в данном заявлении счета по вкладу __ в качестве счета погашения противоречит законодательству РФ и условиям кредитного договора.

В кредитном договоре предусмотренное законом соглашение о списании денежных средств со счета по вкладу __ без дополнительного распоряжения истца не достигнуто.

Часть оспариваемых платежей осуществлены с нарушением очередности, установленной абз.7 п.2 ст.855 ГК РФ.

Также указала на недобросовестное поведение банка.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования.

Представители ответчика в судебном заседании исковые требования не признали, представили письменные возражения по делу (л.д.41, 141), в которых указали, что 18.04.2017 г. истец предоставил в банк долгосрочное поручение о списании денежных средств в счет исполнения обязательств, согласно которому истец просит с 18.04.2014 г. списывать со счета по вкладу до востребования __ денежные средства в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Истцом в условиях кредитного договора (п.3.2.5, долгосрочное поручение) и договора банковского вклада (п.2.13, п.3.4.4 условий предоставления кредита в форме овердрафта) дано прямое согласие на списание со счета __ денежных средств в счет исполнения обязательств, возникших из кредитных договоров.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Судом установлено следующее.

xx.xx.xxxx г. между сторонами заключен договор банковского вклада «До востребования» __ (л.д.6), по условиям которого истцу открыт счет по вкладу __

Также xx.xx.xxxx г. между сторонами заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости (л.д.22), по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 800 000 руб. на срок до xx.xx.xxxx г. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г.Новосибирск, ..., д.28 кв.33. Денежные средства предоставляются банком путем перечисления на счет по вкладу до востребования заемщика __ (п.2.6 договора).

Исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется заемщиком путем безналичного перечисления средств как разовыми, так и долгосрочными поручениями со счета заемщика __ с текущего счета банковской карты (п.3.2.5 договора).

xx.xx.xxxx г. истец предоставил в банк долгосрочное поручение о списании денежных средств в счет исполнения обязательств, согласно которому истец просит с 18.04.2014 г. списывать со счета по вкладу до востребования __ денежные средства в счет исполнения обязательств в соответствии с условиями заключенного кредитного договора (л.д.40).

В период действия кредитного договора у истца возникла просроченная задолженность, в связи с чем банк выставил истцу требование о полном досрочном погашении задолженности и обратился в суд с иском о ее взыскании (л.д.126,131).

Истец указывает, что ответчик часть поступающих на указанный счет денежных средств переводил на иные цели, т.е. на погашение обязательств истца по иным обязательствам перед банком.

Суд находит действия ответчика правомерными по следующим основаниям.

Судом также установлено, что xx.xx.xxxx г. истец обратилась в банк с заявлением на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) __ (л.д.61), на следующих условиях: сумма кредитного лимита 50 000 руб., процентная ставка – 23% годовых. Счет для погашения кредита указан тот же - __

Согласно п.7 заявления, договор заключен на Условиях представления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) (л.д.63).

Согласно п.3.4.1 указанных Условий, клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты.

Согласно п.3.4.4 Условий, клиент поручает банку в случае недостаточности денежных средств на счет карты проводить списание в размере суммы обязательного платежа /непогашенной части суммы обязательного платежа со счета погашения, указанного клиентом в заявлении, на счет карты.

Согласно п.3.4.10 Условий, клиент согласен с тем, что банк по своему усмотрению при нарушении клиентом условий договора и недостаточности денежных средств на счете карты имеет право производить без дополнительных распоряжений клиента (применяя форму безналичных расчетов: расчетов инкассо), списание необходимой суммы для погашений общей задолженности по договору с любого счета клиента, открытого в банке, Списание будет производиться в следующем порядке: в первую очередь, со счетов погашения, указанных клиентом в заявлении, во вторую очередь – со счетов, открытых в валюте задолженности, в третью – в последовательности, определяемой банком по своему усмотрению.

Аналогичные условия списания денежных средств указаны в уведомлении об условиях кредитования (памятка заемщика) (л.д.65).

Согласно п.2.13 договора банковского вклада вкладчик на весь период действия договора предоставляет банку безусловное и безотзывное право переводить со счета по вкладу денежные средства без дополнительного распоряжения (в случаях, предусмотренных любыми иными договорами, заключенными вкладчиком с банком), в том числе с возможностью частичного исполнения расчетных документов на основании: инкассовых поручений, платежного требования (при переводе со счета по вкладу денежных средств при наличии заранее данного вкладчиком банку акцепта), иных расчетных документов, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.1 ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (п.3).

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.п.1.2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.2).

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как следует из п.п.1,3,12,13 ст.6 ФЗ «О национальной платежной системе», при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п.2.1.9 Положения Банка России от 19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, на основании указанных положений норм права, условий договоров, суд приходит к выводу, что истцом дано прямое согласие на списание со счета __ денежных средств в счет исполнения обязательств, возникших из кредитных договоров, т.е. имеет место заранее данный акцепт и действия банка по списанию денежных средств в счет ранее наступавших обязательств были правомерны.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Газпромбанк» о взыскании денежной суммы в размере 61 566,17 руб., компенсации морального вреда и штрафа о т к а з а т ь.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья <данные изъяты> ФИО1

Решение изготовлено в окончательной форме 27 октября 2017 года.

<данные изъяты>