Решение № 2-4651/2017 2-4651/2017~М-4964/2017 М-4964/2017 от 25 декабря 2017 г. по делу № 2-4651/2017

Дело № 2-4651/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ненашевой Д.А.,

при секретаре Кузовниковой А.Д.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором, с учётом уточнений, просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании №*** от 26.04.2016, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО2; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по страховой премии за период с 27.04.2017 по 26.12.2017 в размере 6 497 рублей 43 копейки с последующим перерасчетом на дату расторжения судом договора. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

В обоснование исковых требований указано на то, что 26.04.2016 между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № ***. Указанный договор заключен на основании заявления на страхование от 26.04.2016 и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от 09.10.2012. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица. Застрахованными лицами являются: ФИО2, ДАННЫЕ ФИО3. Выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности заёмщика, определённой на дату наступления страхового случая, является держатель прав требования по кредитному договору от 20.04.2016. На момент заключения договора им являлся ПАО «АК БАРС» Банк. Определен срок действия договора страхования с 27.04.2016 по 26.04.2025. Договором определён годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы.

В соответствии с п.2.1 договора, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением квартирой, общей площадью 35,2 кв.м по адресу: <адрес>, вследствие её гибели и повреждения. Страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования; страховая сумма на первый период страхования составляет 1 176 000 рублей. Сторонами договора согласован следующий порядок уплаты страховой премии: наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчётный счёт страховщика в рассрочку страховыми взносами за каждый период страхования не позднее 24-00 часов даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования). Страховая премия (взнос) за первый период страхования в размере 12 878 рублей подлежит уплате в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора.

Условиями договора предусмотрено, что досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

26.04.2016 ФИО2 оплатила страховую премию (взнос) за первый период страхования в размере 12 878 рублей. Срок оплаты очередного страхового взноса по договору за период с 27.04.2017 по 26.04.2018 в сумме 9 719 рублей 51 копейка истек 26.04.2017.Данный страховой взнос ФИО2 не оплатила.

13.07.2017 истец направил в адрес выгодоприобретателя – ПАО «АК БАРС» Банк уведомление с информацией об отсутствии оплаты очередного страхового взноса за очередной период страхования страхователем ФИО2 и об инициировании процедуры расторжения договора страхования. 22.06.2017 истец направил в адрес ФИО2 письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении страхового полиса в связи с неуплатой премии с приложением соглашения от 21.06.2017 о расторжении полиса страхования, приложения № 2 к соглашению – акт расчёта страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования. В письме ответчику предлагалось погасить задолженность в сумме 1 491 рубль 21 коп. за период с 26.04.2017 по 21.06.2017, сообщались реквизиты для перечисления денежных средств, также ответчик уведомлялась, что в случае неоплаты задолженности в установленный срок истец обратится в суд за взысканием долга.

Истец считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке.

Представитель истца АО «СОГАЗ» - ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала с учетом их уточнений по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в части расторжения договора страхования, по остальным требованиям возражала, поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление (л.д.52-54). Дополнительно пояснила, что Правила страхования ей истец не предоставлял. В соответствии с п.6.6.5 Правил страхования, действие договора прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии в размере и срок, установленные договором страхования. При этом, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днём окончания оплаченного периода страхования. Исходя из данного пункта Правил, действие договора страхования закончилось 26.04.2017.

Представитель третьего лица ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещён надлежаще. В ранее представленном письменном отзыве банк просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.49).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.п.1-3 ст.954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом при рассмотрении дела установлено, что 26.04.2016 между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО2 (страхователь), на основании заявления на страхование от 26.04.2016 (л.д.15-17) и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании, был заключен договор страхования №*** при ипотечном кредитовании, оформленный страховым полисом (л.д.7-8).

Неотъемлемой частью указанного договора являются Правила страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09.10.2012 (л.д.9-14), заявление страхователя от 26.04.2016 (л.д.15-17) (п.3.7 договора страхования).

В силу п.1 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае указанные требования ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации соблюдены.

Согласно пунктам п.1.1-1.2 договора страхования (страхового полиса), объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованных лиц: ФИО2 (застрахованное лицо -1), ДАННЫЕ ФИО4 (застрахованное лицо -2).

Исходя из п.1.3 договора страхования, в качестве страховых рисков указаны: смерть, утрата трудоспособности (инвалидность).

Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовые страховые тарифы, установлены в процентах от страховой суммы, согласно графику. Страховая премия (взнос) за первый период страхования для застрахованного лица -1 составляет 941 рубль, для застрахованного лица - 2 - 10 643 рубля (п.1.5 договора страхования).

Кроме того, в пунктах 2.1-2.2 договора страхования указано, что объектом страхования по данному договору являются ещё и имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом – квартирой площадью 35,2 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, вследствие её гибели или повреждения. Недвижимое имущество застраховано, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

Пунктом 2.3 договора страхования предусмотрены страховые случаи (риски) - гибель или повреждение застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора: пожара, взрыва, удара молнии, применения мер пожаротушения, залива, стихийного бедствия или опасного природного явления, падения летательных аппаратов или их частей, не пилотируемых объектов или их частей, наезда транспортных средств, противоправных действий третьих лиц.

Согласно п.2.5 договора страхования, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовой тариф, установленный в процентах от страховой суммы составляет 0,11%. Если продолжительность периода страхования составляет менее 1 года, тариф на период страхования рассчитывается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования. Страховая премия (взнос) за первый период страхования составляет 1 294 рубля.

Договор страхования вступает в силу 27.04.2016 и действует по 26.04.2025. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия договора (включительно) (п.4.1.1-4.1.2 договора страхования).

Пунктом 3.4 договора страхования предусмотрен порядок уплаты страховой премии – за каждый период страхования не позднее 24 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования (кроме первого периода страхования). Страховая премия (страховой взнос) за первый период страхования в размере 12 878 руб. подлежит уплате в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

26.04.2016 ФИО2 оплатила страховую премию (взнос) за первый период страхования в общем размере 12 878 рублей, что подтверждается чеком об оплате (л.д.18).

Вместе с тем, ответчиком обязательства по оплате страховой премии за период с 27.04.2017 по 26.12.2017 в размере 6 497 рублей 43 копейки не исполнены, что подтверждается пояснениями представителя истца, данными в ходе рассмотрения дела, актом расчета страховой премии (л.д.92). Кроме того, данное обстоятельство подтверждено самим ответчиком.

13.07.2017 истец направил в адрес выгодоприобретателя ПАО «АК БАРС» БАНК уведомление о неоплате страховой премии за очередной период страхования страхователем ФИО2 (л.д.19).

02.08.2017 АО «СОГАЗ» направило в адрес ответчика ФИО2 по почте письмо-сопровождение от 22.06.2017 о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить в срок до 27.06.2017 задолженность в сумме 1 491 рубль 21 коп. за период с 26.04.2017 по 21.06.2017, подписать соглашение о расторжении договора страхования, приложенное к письму, и возвратить страховщику подписанный экземпляр соглашения (л.д.20-26).

Ответчик ФИО2 не направила истцу подписанное соглашение о расторжении договора страхования от 26.04.2016, задолженность по оплате страховых взносов не оплатила, доказательств обратному, суду не представила.

Истец считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, просит расторгнуть договор страхования в судебном порядке и взыскать с ответчика сумму неуплаченной страховой премии.

Ответчик в ходе рассмотрения дела полагала, что договор страхования прекратил своё действие с 26.04.2017, в связи с неоплатой ею страховой премии в установленный срок, поэтому оснований для взыскания с неё страховой премии в сумме 6 497 рублей 43 копейки, не имеется. Вместе с тем, по требованиям о расторжении договора страхования ФИО2 не возражала.

В силу п.1 ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, действие договора страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днём окончания оплаченного периода страхования. Договор прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Между тем, указывая на то, что договор страхования прекратил своё существование с 26.04.2017, в связи с неоплатой в срок страховой премии, ответчик не представила суду доказательств, подтверждающих её отказ от договора страхования. Сама же по себе неоплата в установленные сроки страховой премии, при отсутствии уведомления страховщика о прекращении договора страхования, не влечёт автоматического прекращения его действия и не свидетельствует об отказе стороны от договора страхования. В этой связи, суд признаёт несостоятельным вышеуказанный довод ответчика.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенное, суд соглашается с позицией истца, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, поскольку в рассматриваемом случае неуплата страховой премии лишает страховщика того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании №*** от 26.04.2016 и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по оплате страховой премии за период с 27.04.2017 по 26.12.2017 (дату принятия решения, которым расторгнут договор) в сумме 6 497 рублей 43 копейки.

Расчет страховой премии, представленный истцом, судом проверен, признается верным, поскольку в нем соблюдены все условия, предусмотренные договором страхования для расчета страховой премии.

Довод ответчика относительно того, что истец не выдавал ей Правила страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09.10.2012 опровергается содержанием п.3.7 договора страхования, в котором указано, что страхователю застрахованным лицом вручены данные Правила, он с ними ознакомлен и согласен. Кроме того, указанный довод ответчика не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу АО «СОГАЗ» подлежит взысканию 6 400 рублей в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании №*** от 26.04.2016, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии за период с 27.04.2017 по 26.12.2017 в размере 6 497 рублей 43 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей, всего взыскать 12 897 рублей 43 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 09 января 2018 года.