Решение № 2-2991/2019 2-2991/2019~М0-1739/2019 М0-1739/2019 от 23 апреля 2019 г. по делу № 2-2991/2019

Копия

Подлинник только в первом экземпляре

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

24 апреля 2019 года <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Конюховой О.Н.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о признании договора расторгнутым и выдаче справки о полном погашении кредитного договора,

установил:

ФИО2 обратилась в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о признании договора расторгнутым и выдаче справки о полном погашении кредитного договора, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИА-БАНК» (Банк) был заключен кредитный договор № LC-1102-0003953 со сроком кредитования 60 месяцев (до 03.07.2018г.)

В период с 08.2013 г. по 09.2016 г. включительно истец добросовестно исполняла свои обязательства по выплате кредита Банку, но с октября 2016 г. временно приостановила платежи в связи с ухудшением материального положения.

В 2017 г. истец хотела возобновить платежи по кредитному договору № LC-1102-0003953 от 3.07. 2013 г. и полностью погасить всю задолженность перед Банком. Однако, в связи с отзывом лицензии АО «ФИА-БАНК» на осуществление банковской деятельности, не знала, как действовать дальше: каков остаток задолженности по кредиту, по каким реквизитам следует осуществлять платежи, чтобы не возникло путаницы и неучтенных оплат.

С момента отзыва лицензии Банка и до сегодняшнего дня истец не получала от Банка никаких писем и уведомлений, в том числе, о порядке дальнейшей оплаты по кредиту, об изменении реквизитов для безналичного погашения задолженности по кредиту, о претензиях банка и т.п.

Желая полностью рассчитаться по кредитному обязательству, истец обратилась с заявлением в АО «ФИА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ (вход. №ВО- 201977) о возможности полной, единовременной оплаты задолженности по кредитному договору № LC-1102-0003953 от ДД.ММ.ГГГГ без учета пеней и штрафов за просрочку выплат, однако получила отрицательный ответ банка (Исх. № исх-258940 от 25.10.2018г.).

Ни в ходе устной беседы с сотрудниками Банка ДД.ММ.ГГГГ, ни в письменном ответе от 25.10.2018г. истцу не сообщили о том, что АО «ФИА-БАНК» обращался 18.12.2017г. в Мировой суд <адрес> с заявлением взыскании с задолженности по кредитному договору, и о том, что 12.01.2018г. был вынесен судебный приказ по делу № в пользу АО «ФИА-БАНК», который вступил в. законную силу 20.02.2018г. О данном судебном приказе истец узнал случайно 11.10.2018г. из телефонной беседы с сотрудницей банка.

17.10.2018г. истец ознакомилась с материалами дела № и лично получила судебный приказ в судебном участке № <адрес>а <адрес>.

28.10.2018г. истец добровольно произвела оплату всей суммы задолженности перед АО «ФИА-БАНК» по кредитному договору № LC-1102-0003953 от 03.07.2013г. в соответствии с судебным приказом – 183 890,43 рублей путем безналичного перечисления денежных средств со своего зарплатного счета в банке ВТБ на счет ГУ Банка России по ЦФО, г Москва 35.

После полного погашения долга истец обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора № LC-1102-0003953 от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, и АО «ФИА-БАНК» в связи с полным исполнением обязательств; о выдаче справки о полном погашении кредитного договора № LC-1102-0003953 от 03.07. 2013 и об отсутствии к ней финансовых претензий со стороны АО «ФИА-БАНК» по данному договору, но получила отказ и дополнительные финансовые требования Банка (копия заявления №ВО-242006 от 02.11.2018г., копия ответа банка №исх-272324 от 09.11.2018г. прилагаются).

На основании изложенного истец просит суд признать кредитный договор № LC-1102-0003953 от 03.07.2013г. заключенный между ФИО2 и АО «ФИА-БАНК» расторгнутым в связи с полным исполнением обязательств. Обязать АО «ФИА-БАНК» выдать справку о полном погашении кредитного договора № LC-1102-0003953 от 03.07.2013г. и об отсутствии финансовых претензий.

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме. При этом пояснила, что не получила от банка уведомлений о лишении его лицензии, ждала официального письма с реквизитами для погашения задолженности, банк свою обязанность не выполнил. Затем ей стало известно, что банк обращался в суд за судебным приказом, который истец исполнила.

Представитель ответчика ФИО4 в судебное заседание явилась, с требованиями не согласилась в полном объеме, на основании доводов, изложенных в письменном отзыве, приобщенном ранее, при этом дополнила следующее. Данный кредитный договор является действующим, начисление процентов после вынесения судебного акта является правомерным, в связи с чем имеется задолженность. При наличии задолженности невозможно удовлетворение требований о признании договора - расторгнутым. Все необходимые реквизиты для возможности истцом исполнения своих обязательств находятся в сети Интернет, в общем доступном месте, на сайте конкурсного управляющего. Даже если реквизиты не были получены, истец имел право передать сумму в депозит нотариуса или суда. Истец не предпринял все необходимые меры для погашения задолженности, задолженность образована, обосновано и правомерно. Все эти суммы рассчитаны исходя из условий кредитного договора. Задолженность образовалась после вынесения судебного приказа. Приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ и включал период задолженности по август 2017 года, а сумма 101000 рублей сформировалась с сентября 2017 г.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, кредитный договор является разновидностью договора займа. Основными принципами кредитного договора является срочность, платность и возвратность. Кредитный договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Срок возврата кредита также устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. Кредитный договор является заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно ст. ст. 809 – 811 ГК РФ заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В судебном заседании установлено, что «03» июля 2013 года между закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ФИА-БАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор №LC-1102-0003953 о предоставлении кредита в размере 300000 рублей 00 коп. на срок 60 месяцев (до «03» июля 2018 года) с начислением процентов - 20,9 (Двадцать целых девять десятых) % годовых - на фактический остаток ссудной задолженности. Денежные средства были предоставлены заемщику в потребительских целях в соответствии с условиями кредитного договора.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года является:

1. Неустойка за несвоевременную уплату основного долга по кредиту и (или) начисленных процентов за пользование кредитом, исчисляемая в порядке, установленном п. 1.2. кредитного договора №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года.

Ввиду ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 7.1. кредитного договора №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года договор вступает в силу и действует до полного исполнения заемщиком обязательств. Договор может быть расторгнут кредитной организацией в одностороннем порядке при наличии условий, определенных условиями договора. Право заемщика на расторжение кредитного договора №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года в одностороннем порядке не предусмотрено.

Вынесение мировым судьей судебного участка № Автозаводского судебного района <адрес> ФИО5 судебного приказа по гражданскому делу № о взыскании задолженности по кредитному договору №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года осуществлено в отсутствие заявления акционерным обществом «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» требования о расторжении кредитного договора №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года, вследствие чего действие договора не прекращается, в связи с чем сохраняется право кредитора предъявлять к должнику дополнительные требования, связанные с неисполнением кредитных обязательств (взыскание процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение обязательств по своевременному возврату суммы основного долга и/или процентов за пользование кредитом и иных сумм, определенных соглашением сторон, обращение взыскания на предмет залога), до фактического их исполнения.

В соответствии со смыслом кредитных правоотношений проценты по размещенным денежным, средствам поступают в пользу кредитора в размере и в порядке, предусмотренных условиями кредитного договора. Проценты начисляются в соответствии с требованиями п. 5.3. кредитного договора №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года на остаток задолженности по ссудному счету на начало операционного дня со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня полного погашения задолженности по кредиту включительно. Соответственно при присуждении судом ко взысканию не погашенной в срок суммы основного долга и суммы процентов в определенном размере кредитная организация вправе требовать с должника уплаты процентов в сумме большей, чем указано в судебном акте, поскольку в процессе рассмотрения гражданского дела в судебном порядке требование о расторжении кредитного договора не заявлялось. Указанное правило применимо к положениям п. 1.2. кредитного договора №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года, предусматривающим право акционерного общества «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взимать неустойку за неисполнение обязательств по своевременному возврату основного долга и/или процентов за пользование кредитом.

По состоянию на «23» апреля 2019 года размер задолженности по кредитному договору №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года составляет 101 600,26 рублей 26 коп., из них:

Срочные проценты на просроченную задолженность 26 568,42 руб.

Просроченная задолженность по процентам 8 260,52 руб.

Штрафы за просрочку основного долга 52 437,66 руб.

Штрафы за просрочку процентов 14 333,66 руб.

В связи с наличием задолженности по кредитному договору №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года перед акционерным обществом «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суд полагает, что исковые требования о признании кредитного договора №LC-1102-0003953 от «03» июля 2013 года расторгнутым и возложении обязанности по выдаче справки о полном погашении задолженности по данному кредитному договору являются неправомерными и необоснованными.

Согласно ст. 1 ГК РФ Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора.

Следовательно, истец и ответчик являются равноправными сторонами участниками гражданских отношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ стороны свободны в установлении прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Кредитный договор заключенный между банком и истцом носит двусторонний характер и содержит описание взаимных прав и обязанностей двух сторон.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А55-9320/2016 в отношении кредитной организации Акционерного общества «ФИА-БАНК» введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего Акционерного общества «ФИА-БАНК» назначен ФИО6, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (реестровый номер доверенности №-н/№).

Исходя из этого, Агентство по страхованию вкладов является не новым кредитором, а представителем кредитной организации в силу закона. В связи с чем, истец несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору перед АО «ФИА-БАНК», а не ГК «АСВ».

В силу этого, у заемщика была возможность осуществлять возложенные на нее кредитные обязательства перед кредитором, осуществляя платежи по кредиту на счет, открытый в АО «ФИА-БАНК».

Более того, отзыв у банка лицензии на осуществление банковской деятельности и его последующее банкротство обязательства сторон не прекращает и не освобождает заемщика от уплаты задолженности.

Ссылка истца на отсутствие у него актуальных реквизитов, необходимых для погашения задолженности, является необоснованной, поскольку в соответствии со ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда.

Информация о признании Банка банкротом является общедоступной, поэтому заемщик не лишен был права производить платежи в рамках конкурсного производства. Между тем, доказательств того, что истец предпринял все необходимые меры для надлежащего исполнения обязательств, в материалы дела не представлены.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка.

При отсутствии в законе четкой обязанности кредитной организации производить реструктуризацию задолженности заемщика при его обращении в банк со ссылкой на тяжелое материальное положение заемщик, требуя реструктуризации, ссылается на норму пп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ и ст. 451 ГК РФ. Истцом не представлено достаточных доказательств, указывающих на то, что обстоятельства изменились так, что заемщик не имел возможности предполагать их наступление при должной степени заботливости и осмотрительности. Более того, ни из обычаев делового оборота, ни из договоров не следует, что именно банк несет риск изменения обстоятельств.

Закон не называет тяжелое материальное положение заемщика в качестве основания для освобождения его от исполнения принятых по кредитному договору обязательств или для изменения таких обязательств.

Боле того, в соответствии с позицией ВАС РФ банкротство кредитора, связанное с проведением рискованной кредитной политики, не может признаваться существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, вызванное причинами, которые заинтересованная сторона, в данном случае банк, не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

Требуя признать незаконным начисления ответчиком пеней и процентов, истец фактически требует изменения условий договора, но при этом не предоставляет никаких доказательств наличия оснований для изменения условий кредитного договора, а также доказательств обращения в банк со своей офертой.

Таким образом, до заключения договора, истец был полностью проинформирован об условиях договора и ему были переданы все необходимые документы, получение которых подтверждается собственноручной подписью истца.

На основании изложенного следует, что истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал банк, условия на которых пожелал получить кредит и открыть банковский счет, а также согласился со всеми условиями договоров и обязался их выполнять

В силу ч.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, и такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У полная стоимость кредита определяется именно в процентах годовых по специальной формуле.

В кредитном договоре № LC-1102-0003953 от ДД.ММ.ГГГГ указаны все обязательные для исполнения условия: полная стоимость кредита, общая сумма кредита, срок кредита и т.д.

При этом, как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, участвующими в деле, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Нарушений со стороны банка прав потребителя суд не усматривает.

Доводы истца сводятся к ошибочному толкованию норм действующего законодательства.

При наличии выше установленных обстоятельств у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «ФИА-БАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о признании договора расторгнутым и выдаче справки о полном погашении кредитного договора - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес> с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней - ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись О.Н. Конюхова

Копия верна

Судья: О.Н. Конюхова