Решение № 2-3258/2020 2-3258/2020~М-3743/2020 М-3743/2020 от 7 сентября 2020 г. по делу № 2-3258/2020

Дело № 2-3258/2020

УИД 34RS0002-01-2020-006328-11


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Волгоград 08 сентября 2020 года

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Швыдковой С.В.,

помощника судьи Липановой С.С.,

при секретаре Гасымовой Л.Г.,

в отсутствие истца АО «АЛЬФА-БАНК», ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № F0G№, соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 450000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 450000 рублей, проценты за пользование кредитом – 31,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. Общими условиями предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления задолженности. Кроме того, при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. На момент подачи иска задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 505884 рубля 61 копейка, из которых: сумма просроченного основного долга – 449964 рублей 18 копеек, начисленные проценты -49583 рубля 78 копеек, сумма штрафа и неустойки – 4969 рублей 40 копеек, несанкционированный перерасход – 1367 рублей 25 копеек. Просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 505884 рубля 61 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8258 рублей 85 копеек.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении изложил просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен под роспись (л.д. 50), представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указав в обоснование, что согласно представленным банком документам, а именно индивидуальным условиям № FOG№ от ДД.ММ.ГГГГ ему был выдан кредит путем передачи кредитной карты на сумму 300000 рублей под 31,99 % годовых, однако согласно исковому заявлению и расчету задолженности банк указывает, что ему был предоставлен кредит с лимитом 450000 рублей, то есть заявленные банком требования явно завышены и противоречат условиям представленного кредитного договора. Поскольку, согласно, кредитного договора был установлен кредитный лимит в 300000 рублей, то сумма задолженности не могла превысить данный лимит, следовательно, сумма основного долга не может превышать 300000 рублей, в связи с чем данное требование должно быть направлено в мировой суд для выдачи судебного приказа. Кроме того указывает, что поскольку сумма процентов за пользование денежными средствами и штрафные санкции рассчитаны исходя из завышенной суммы долга, то они также не соответствуют действительности. Так же указывает, что ни законом, ни лицензией, ни Уставом Истца не предусмотрена такая банковская операция как выдача кредитов, следовательно, деятельность банка в этой области не законна и поскольку Истец не имел права осуществлять деятельность по кредитованию, то и требования о возврате якобы ранее выданных кредитах со стороны Истца незаконно и не обоснованно. Обращает внимание суда, что несмотря на требования действующего законодательства документы, по которым суд может сделать однозначный вывод об обоснованности требований Истца, такие как кредитный договор и справки о задолженности, Истцом представлены в копиях, которые не заверены надлежащим образом, а подлинники документов не представлены. Поскольку сумма требований и сумма, указанная в представленной копии кредитного договора разняться, а копия кредитного договора не заверена надлежащим образом, в отличии расчета задолженности, которую Истец составил сам и заверил печатью организации, считает, что нельзя сделать однозначный вывод о том, что данный кредитный договор был заключен и именно на тех условиях, которые указаны в Исковом заявлении. Также указывает, что в представленных банком индивидуальных условиях отсутствует указание о том, что между ним и банком достигнуто согласие в числе прочего о таких существенных пунктах, как срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), а также количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей, что является нарушением действующего законодательства и не позволяет точно рассчитать периодичность с которой он обязан был уплачивать ежемесячные платежи и их размер.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта» на основании Индивидуальных условий кредитования.

Согласно Заявлению заемщика, ответчик подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании, тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, а также согласно указанному заявлению, ответчик обязался выполнять условия Договора о комплексном банковском обслуживании (далее по тексту – ДКБО), подтвердил, что заявление заёмщика является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО.

На основании вышеуказанного заявления ответчика, банк открыл ФИО1 счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, на Индивидуальных условиях № F0G№ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключив тем самым кредитный договор.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий № F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитного лимита по карте составила 300000 (триста тысяч) рублей.

Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 24,49% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с разделом 6 Индивидуальных условий погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществить минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями. Дата расчет минимального платежа – 15 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Согласно части 7.2 Общих условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, банк вправе увеличить лимит кредитования (п. 7.2.1).

Пунктом 8.1 Общих условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты, задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В случае не погашения заемщиком задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный ДКБО, заемщик уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу.

Банковская карта к счету № была получена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена расписка.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства в сумме 300000 рублей были перечислены банком на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету.

В дальнейшем, в соответствии с п. 7.2.1 Общих условий потребительского кредита, лимит кредитования ФИО1 был увеличен до 450000 рублей, что подтверждается представленными банком выписками по счету (л.д. 12-21).

Вместе с тем, заемщик свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом и не в соответствии с условиями обязательства.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 505884 рубля 61 копейка, а именно: сумма просроченного основного долга – 449964 рублей 18 копеек, начисленные проценты -49583 рубля 78 копеек, сумма штрафа и неустойки – 4969 рублей 40 копеек, несанкционированный перерасход – 1367 рублей 25 копеек.

Размер задолженности ответчика по кредитному договору проверен, признан математически верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора, доказательств иного в соответствии со ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено и судом не установлено.

Доводы возражений ответчика о том, что истцом не представлены доказательства заключения кредитного договора с ответчиком, не доказана принадлежность указанного истцом банковского счета ответчику, как не доказан и сам факт передачи ответчику денежных средств, оригиналы банковских документов, подтверждающих получение ответчиком суммы кредита, истцом представлены не были, а также довод о том, что ему был выдан кредит путем передачи кредитной карты на сумму 300000 рублей, признаются судом необоснованными, поскольку опровергаются представленными истцом доказательствами, копии документов заверены печатью банка, оснований сомневаться в верности указанных копий у суда не имеется, обстоятельств, предусмотренных частью 7 ст. 67 ГПК РФ, по делу не установлено.

При этом Банком представлены документы, подтверждающие увеличение лимита кредитования ФИО1 до 450 000 рублей, что предусмотрено условиями договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом п. 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В данном случае, составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются: заявление заемщика на открытие счета и выдачу кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное ФИО1, Индивидуальные условия № F0G№ также собственноручно подписанные ФИО1 и Общие условия, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

Банковская карта к счету № была лично получена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о чем ответчик собственноручно расписался в расписке о получении банковской карты.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор путем направления оферты (обращение ответчика с заявлением) и ее акцепта (выдачи и активации банком кредитной карты).

Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты заключен на условиях, установленных Индивидуальными и Общими Условиями договора потребительского кредита, тарифами банка, предусматривающими все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Вся необходимая информация по кредиту была доведена до сведения ФИО1 надлежащим образом.

Размеры и периоды задолженности ответчика перед банком отражены в представленном истцом в материалы дела расчете задолженности ФИО1, который последним не оспорен и не опровергнут, и подтверждаются выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение данной нормы закона, ФИО1 не представлено каких-либо доказательств, позволяющих прийти к выводу об отсутствии задолженности перед банком.

Иного расчета задолженности по договору о кредитной карте ответчиком суду не представлено.

Поскольку условия кредитного Соглашения ответчиком не соблюдаются, взятые на себя обязательства заемщик выполняет ненадлежащим образом, систематически допускается просрочка уплаты денежных средств, что является существенным нарушением условий договора, суд взыскивает в пользу истца с ответчика сумму образовавшейся задолженности в размере 505884 рубля 61 копейка, а именно: сумма просроченного основного долга – 449964 рублей 18 копеек, начисленные проценты -49583 рубля 78 копеек, сумма штрафа и неустойки – 4969 рублей 40 копеек, несанкционированный перерасход – 1367 рублей 25 копеек.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ (внесение сторонами денежных сумм, подлежащих выплате свидетелям, экспертам и специалистам). В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом АО «АЛЬФА-БАНК» при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 8258 рублей 85 копеек.

Данная сумма пропорциональна удовлетворённым исковым требованиям и также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № F0G№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 505884 рубля 61 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8258 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд города Волгограда со дня принятия решения в окончательной форме.

Справка: решение принято в окончательной форме 15 сентября 2020 года.

Судья: подпись.

ВЕРНО.

Судья С.В. Швыдкова