Решение № 2-534/2020 от 2 июля 2020 г. по делу № 2-534/2020

Гр. дело № 2-534/084-2020

46RS0030-01-2020-000895-73


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года город Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

Председательствующего судьи Бабкиной О.С.,

при секретаре Гринь Е.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору реструктуризации,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее – истец, банк) обратился в суд с вышеназванным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 (далее - ответчик) был заключен договор кредитной карты № (далее - договор) с лимитом задолженности 42 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банком, в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме, однако в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора не производится. Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика является корректной, сформированной в соответствии с заключенным договором реструктуризации, денежные средства по которому направлены на покрытие образовавшейся суммы задолженности по договору и подлежит взысканию в полном объеме. Ссылаясь на положения ст. ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)», просил: взыскать с ответчика в его пользу просроченную задолженность по договору реструктуризации от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 50 653 руб. 81 коп., из которой: сумма основного долга – 48 702 руб. 94 коп., сумма процентов за неуплату в срок – 1 950 руб. 87 коп. Также просил компенсировать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 719 руб. 62 коп.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени судебного заседания, для судебного разбирательства, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования полностью поддерживает, просит иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени судебного заседания, для судебного разбирательства, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика – ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском истцом сроков исковой давности.

Суд, выслушав представителя ответчика, проверив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статья 9 ГК РФ закрепляет право граждан и юридических лиц по своему усмотрению осуществлять принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

20.10.2012г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 42 000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В материалах дела имеется копия анкеты-заявления ФИО1, из которой следует, что он уполномачивает ЗАО ТКС Банку сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении Универсального договора (далее - Договор) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для Договора вклада - открытие Счета вклада и зачисление на него суммы Вклада; для Договора расчетной карты/Договора счета - открытие Картсчета (Счета обслуживания кредита) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету обслуживания кредита); для Договора кредитной карта - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора - зачисление банком суммы Кредита) Счет обслуживания кредита. Понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством Российской Федерации. Если в настоящем Заявлении-анкете не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Своей подписью подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-анкете. ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязывается их соблюдать. Просит заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете и Условиях КБО. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до заемщика (потребителя) подтверждается его собственной подписью в Заявлении - Анкете. А также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 42,9% годовых, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно тарифному плану ТП 7.18 штраф за неуплату минимального платежа, допущенного впервые составляет – 590 рублей, 2-й раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, 3-й раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). С октября 2014 года кредит находится на просрочке.

Согласно п. 9.1 Общих условий УКБО Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Из представленного заключительного счета следует, что он является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по Договору кредитной карты. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору перед банком составила 53 453 руб. 82 коп., из которых: 43 870 руб. 96 коп. – кредитная задолженность, 7 931 руб. 98 коп. – просроченные проценты, 1 650 руб. 87 коп. – штрафные санкции. Данный расчет судом проверен, признан правильным.

После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях.

Согласно представленному расчету задолженности по договору кредитной линии №, ДД.ММ.ГГГГ ответчик, внеся платеж на сумму 1 600 руб., акцептовал оферту банка, тем самым заключил договор реструктуризации № от 15.12.2014г.

Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания.

Вместе с тем, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, тем самым не исполнил своих обязательств перед банком.

В связи с чем, по причине систематического неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности №, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии п. 5.12 Общих условий УКБО срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору реструктуризации задолженность в установленный договором срок.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору перед банком составила 50 653 руб. 81 коп., из которых: 48 702 руб. 94 коп. – кредитная задолженность, 1 950 руб. 87 коп. – штрафные санкции. Данный расчет судом проверен, признан правильным.

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, основан на представленных доказательствах.

При рассмотрении заявления представителя ответчика ФИО1 – ФИО3 о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в абз.2 п.18 названного выше постановления Пленума следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По условиям договора, держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа (пункт 5.11 Условий).

Как следует из материалов дела, последний платеж произведен ответчиком 09.02.2015г., очередной платеж 14.03.2015г. он не внес, следовательно, с 15.03.2015г. началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности за март 2015 года и последующих платежей.

Банк с заявлением о выдаче судебного приказа обратился к мировому судье судебного участка №2 судебного района Центрального округа г.Курска 28.02.2017г.

Определением мирового судьи от 09.03.2017г., вынесенный им судебный приказ о взыскании кредитной задолженности от 01.03.2017г. отменен. С 10.03.2017г. течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности продолжилось.

Иск о взыскании задолженности с ФИО1 в районный суд, согласно оттиску штампа печати отделения почтовой связи на конверте истцом был направлен 31.01.2020г., поступил в районный суд 03.02.2020г.

Период приказного производства составил 10 дней.

По общему правилу, в силу ст.196 ГК РФ, банк имел право на взыскание задолженности по кредиту за период с 31.01.2017г.

В то же время, с учетом того, что течение срока исковой давности, начавшееся до обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа продолжилось после отмены судебного приказа, с 10.03.2017г., срок предъявления требования о взыскании кредитной задолженности по договору, с учетом периода приказного производства, в течение которого сроки давности приостанавливаются, не истек.

Таким образом, в удовлетворении заявления представителя ответчика о применении срока исковой давности надлежит отказать.

С ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в сумме 50 653 рубля 81 коп., состоящую из суммы основного долга 48 702 рубля 94 коп., суммы процентов за неуплату в срок в сумме 1 950 рублей 87 коп.

При этом, в соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Поскольку банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте, то период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежит исключению при исчислении срока исковой давности.

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ, суд присуждает взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины, в размере 1 719 руб. 62 коп. в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору реструктуризации – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО « Тинькофф Банк» задолженность, просроченную по договору реструктуризации от ДД.ММ.ГГГГ., за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в сумме 50 653 рубля 81 коп., состоящую из суммы основного долга 48 702 рубля 94 коп., суммы процентов за неуплату в срок в сумме 1 950 рублей 87 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО « Тинькофф Банк» сумму государственной пошлины 1 719 рублей 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, которое будет изготовлено судом 07 июля 2020 года.

Председательствующий –

Судья (подпись<данные изъяты>) О.С. Бабкина