Решение № 2-750/2017 2-750/2017~М-397/2017 М-397/2017 от 3 июля 2017 г. по делу № 2-750/2017

2-750\2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2017 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Добрыниной С.В.

при секретаре Орловой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдем!», Акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние», Акционерному обществу «Интач Страхование» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество Коммерческий банк «Пойдем!» (далее АО КБ «Пойдем!», Банк ) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ... рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В обоснование иска указало, что в соответствии с кредитным договором НОМЕР от ДАТА, заключенному между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 путем присоединения последней к Кредитному договору ОАО КБ «Пойдем!» по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» на основании Заявления на предоставление кредита, Банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяца на условиях уплаты процентов на остаток основного долга по кредиту по ставке ... % годовых. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу. Полная стоимость кредита составляет ... %. Размер ежемесячного платежа составляет ... рублей. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ... числа каждого месяца. Ответчик своих обязательств по погашению кредита, уплате процентов и комиссий не исполнил. В срок, указанный в уведомлении, задолженность погашена не была.

В соответствии с п. 12 Условий Кредитного договора ОАО КБ «Пойдем!» по кредитованию физических лиц в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере ... % от суммы просроченной задолженности в день

По состоянию на ДАТА за период с ДАТА по ДАТА задолженность ответчика перед Банком составляет ... рубль, в том числе : задолженность по основному долгу- ... рубля, проценты за пользование кредитом- ... рубля, проценты за пользование просроченным основным долгом- ... рублей, пени по просроченному основному долгу- ... рубля, пени по просроченным процентам- ... рублей.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к АО КБ «Пойдем!» о взыскании страхового возмещения ( л.д. 43-44). В обоснование иска указала, что ДАТА между ней и АО КБ «Пойдем!» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму ... рублей сроком на ... месяца. При заключении кредитного договора ей был выдан полис страхования НОМЕР от несчастных случаев и болезней (АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ») сроком действия с ДАТА по ДАТА. ДАТА истцу был поставлен диагноз «...». Считает, что Банк вправе предъявить возмещение убытков по кредитному договору с АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ».

Определением Миасского городского суда от ДАТА по делу в качестве соответчиков привлечены АО «Страховая компания Благосостояние» и АО «Интач Страхование» ( л.д. 46, оборот).

Впоследствии ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Интач Страхование» о взыскании в ее пользу денежных средств по договору страхования в размере ... рублей ( л.д. 167-168).

Истец-ответчик АО КБ «Пойдем!» о времени и месте слушания дела извещено своевременно, надлежащим образом, представило заявление о рассмотрении дела без участия представителя, указав, что поддерживает свои исковые требования, иск ФИО1 считает необоснованными.

Ответчик –истец ФИО1 иск Банка не признала, поддержала свои исковые требования, уточнила, пояснив, что просит взыскать страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в пользу АО КБ «Пойдем!».

Ответчики АО «СК Благосостояние» и АО «ИНТАЧ Страхование» о времени и месте слушания дела извещены своевременно, надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились.

В ранее представленном отзыве ( л.д. 118-222) АО «СК Благосостояние» указало, что считает иск ФИО1 необоснованным. ДАТА между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!» был заключен кредитный договор НОМЕР. Также ФИО1 выразила намерение заключить договор страхования, в связи с чем ДАТА между ней и ЗАО «СК Благосостояние» (переименовано в АО СК «Благосостояние») был заключен договор страхования НОМЕР от несчастных случаев от ДАТА, в соответствии с Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев НОМЕР в редакции от ДАТА (срок страхования составляет с ДАТА по ДАТА, страховой взнос- ... рублей). Договор страхования содержит собственноручную подпись ФИО1, отметку о том, что с положениями Правил и Полиса она была ознакомлена и согласна, а также отметку о получении Правил. Страховыми рисками по Договору страхования являются риски, указанные в п. 4.1 Правил страхования, а именно события в жизни Застрахованного, наступающие в результате несчастного случая, произошедшие в течение срока страхования, в частности, согласно п. 4.1.4 а) инвалидность застрахованного, установленная в течение срока страхования со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы по риску инвалидности в зависимости от установленной застрахованному группы инвалидности согласно «Таблице страховых выплат при установлении инвалидности» Приложения НОМЕР к Правилам. Определение несчастного случая дано в ч 1 Правил страхования, в соответствии с которым под несчастным случаем понимается внешнее, кратковременное (до нескольких часов) непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле Застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерть. Инвалидность ФИО1 была установлена в результате ее болезни, а не в результате несчастного случая. Считает, что основания для выплаты ответчиком страхового возмещения отсутствуют. Просило в иске ФИО1 к АО «СК Благосостояние» отказать.

Суд, выслушав пояснения ответчика-истца ФИО1, исследовав все материалы дела, приходит к выводу, что иск АО КБ «Пойдем!» является обоснованным, иск ФИО1 – необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие. По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В судебном заседании установлено, что ДАТА между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР путем присоединения ФИО1 к Кредитному договору ОАО КБ «Пойдем!» по кредитованию физических лиц «на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы» на основании Заявления на предоставление кредита ( л.д. 6-8). В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в размере ... рублей сроком на ... месяца с процентной ставкой ... % годовых, полная стоимость кредита - ... %, размер ежемесячного платежа составляет ... рублей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется ... числа каждого месяца.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ДАТА ФИО1 получила кредитные средства в размере ... рублей, что подтверждено мемориальным ордером НОМЕР от ДАТА ( л.д. 16).

Ответчик-истец ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполнила.

В соответствии с п. 12 Условий Кредитного договора ОАО КБ «Пойдем!» по кредитованию физических лиц в случае нарушения срока внесения очередного ежемесячного платежа начисляются пени в размере ... % от суммы просроченной задолженности в день

По состоянию на ДАТА за период с ДАТА по ДАТА задолженность ответчика-истца ФИО1 перед Банком составляет ... рубль, в том числе : задолженность по основному долгу- ... рубля, проценты за пользование кредитом- ... рубля, проценты за пользование просроченным основным долгом- ... рублей, пени по просроченному основному долгу- ... рубля, пени по просроченным процентам- ... рублей. Указанные обстоятельства подтверждены : выпиской по счету ( л.д. 15), расчетом задолженности ( л.д. 18), справкой о качестве обслуживания задолженности по договору ( л.д. 19).

В судебном заседании ответчик-истец ФИО1 не оспаривала задолженность перед Банком, согласилась с расчетом задолженности, представленной Банком, пояснила, что ДАТА ей был поставлен диагноз «...», ДАТА ей была установлена 2 группа инвалидности. Пояснила, что при заключении ДАТА кредитного договора НОМЕР она заключила два договора страхования : с ЗАО «СК Благосостояние» - договор страхования НОМЕР от несчастных случаев от ДАТА на срок с ДАТА по ДАТА и с АО «ИНТАЧ Страхование» - договор страхования от несчастных случаев и болезней НОМЕР на срок с ДАТА по ДАТА. Считает, что поскольку начало течения болезни наступило до окончания действия полисов страхования, страховые компании обязаны выплатить страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в пользу АО КБ «Пойдем!».

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДАТА при заключении между ФИО1 и АО КБ «Пойдем!» кредитного договора НОМЕР ФИО1 выразила намерение заключить договор страхования, в связи с чем ДАТА между ней и ЗАО «СК Благосостояние» ( впоследствии переименовано в АО СК «Благосостояние») был заключен договор страхования НОМЕР от несчастных случаев от ДАТА в соответствии с Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев НОМЕР в редакции от ДАТА ( далее- Правила), что подтверждено Полисом НОМЕР ( л.д. 123). Срок страхования составил с ДАТА по ДАТА, размер оплаченного ФИО1 страхового взноса составил ... рублей.

Договор страхования содержит собственноручную подпись ФИО1, отметку о том, что с положениями Правил и Полиса она была ознакомлена и согласна, а также отметку о получении Правил.

Согласно п 4 Правил страховыми рисками по Договору страхования являются риски, указанные в п. 4.1 Правил страхования, а именно события в жизни Застрахованного, наступающие в результате несчастного случая, произошедшие в течение срока страхования.

Из Полиса НОМЕР от ДАТА следует, что ответчик-истец ФИО1 была застрахована от следующих страховых рисков : смерть Страхователя \Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования ( п. 4.1.5 Правил); смерть Страхователя\Застрахованного в результате противоправных действий третьих лиц; установление Страхователю\Застрахованному диагноза клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза; установление Страхователю\Застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1,2 или 3 группы со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, произошедшего в течение срока страхования определяемыми в процентах от страховой суммы по риску инвалидности согласно Таблице страховых выплат при установлении инвалидности Приложения НОМЕР к Правилам; получение Страхователем\Застрахованным в результате несчастных случаев, произошедших в течение срока страхования, телесных повреждений из списка, приведенного в Приложении НОМЕР к Правилам, Таблице страховых выплат при переломах, Таблице страховых выплат при ожогах, Таблице страховых выплат при внутричерепных травматических гематомах, Таблице страховых выплат при стойких телесных повреждениях. Страховая сумма по указанным рискам составляет ... рублей. ( л.д. 123).

Определение несчастного случая дано в ч 1 Правил страхования, в соответствии с которым под несчастным случаем понимается внешнее, кратковременное (до нескольких часов) непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле Застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерть.

Из выписки из истории болезни ФИО1, представленной МБУЗ «Городская больница НОМЕР», следует, что ДАТА у ФИО1 был диагностирован ... ( л.д. 103-104), ДАТА ФИО1 установлена 2 группа инвалидности, что подтверждено справкой серии МСЭ – НОМЕР ( л.д. 110).

Из изложенного следует, что инвалидность ФИО1 была установлена в результате ее болезни, а не в результате несчастного случая. При указанных обстоятельствах требования ответчика-истца ФИО1 о взыскании с ЗАО «СК Благосостояние» страхового возмещения являются необоснованными.

ДАТА между ФИО1 и АО «ИНТАЧ Страхование» на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» от ДАТА был заключен договор страхования НОМЕР, что подтверждено Полисом страхования НОМЕР от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что ответчиком-истцом ФИО1 были застрахованы следующие риски : смерть от несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни ( л.д. 45, оборот). Срок действия договора страхования определен с ДАТА по ДАТА, страховая сумма по договору страхования составляет ... рублей.

В Договоре страхования имеется отметка о том, что ФИО1 с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» от ДАТА ознакомлена, Правила страхования получила и обязуется их выполнять, и собственноручную подписан ФИО1, что подтверждено в судебном заседании ответчиком-истцом ФИО1

В соответствии с п. 4.3 Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие из числа указанных в п. 4.1 Правил, предусмотренных договором страхования, произошедшее в период действия договора страхования и вне периода непокрытия, если он был установлен договором страхования и повлекшее за собой обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

Как установлено судом, ФИО1 была присвоена вторая группа инвалидности ДАТА, то есть после окончания действия договора страхования, в связи с чем требования ФИО1 к АО «ИНТАЧ Страхование» о взыскании страхового возмещения являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

С учетом вышеизложенных обстоятельств суд считает обоснованными требования Банка о взыскании с ответчика-истца ФИО1 задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ... рублей.

В соответствии со ст 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ( л.д. 3, л.д. 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 , ДАТА года рождения, уроженки АДРЕС в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере ... (...) рубля ... копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Пойдем!» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... (...) рублей ... копеек.

В иске ФИО1 к Акционерному обществу Коммерческий банк «Пойдем!», Акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние», Акционерному обществу «Интач Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий: