Решение № 2-559/2017 2-559/2017~М-482/2017 М-482/2017 от 26 сентября 2017 г. по делу № 2-559/2017

Дело № 2-559\2017 27 сентября 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сестрорецкий районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Богдановой Н.Л.,

при секретаре Ядрошниковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет денежных сумм,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском о признании недействительным кредитного договора заключенного 18.04.2016 с ООО КБ «АйМаниБанк» в части предоставления кредита на приобретение страхового сертификата ООО «СК «РГС-Жизнь» № ЖЗН (АК 60/2016/01-51\523) А от 18.04.2016, взыскании выплаченных в качестве страховой премии денежных средств в сумме 107 793 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 942,32 руб., компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб., обязании произвести перерасчет суммы выданного кредита и начисленных процентов, путем исключения из суммы кредита стоимости полиса страхования в размере 107 793 руб. Ссылаясь в обоснование иска на то, что при оформлении кредита услуга по заключению договора страхования жизни на период действия кредитного договора была ему навязана. Ни в форме заявления, ни в индивидуальных условиях Банк надлежащим образом не проинформировал его о том, что отказ от приобретения полиса страхования не повлияет на выдачу кредита, а также о том, что он может самостоятельно застраховать жизнь и здоровье в иной страховой компании. Включение Банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а также включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают его права как потребителя.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержал.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил отзыв, в котором против удовлетворения иска возражает.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

18.04.2016 ООО КБ "АйМаниБанк" и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 697 793 руб., сроком до 19.04.2021 (л.д. 23-33).

В соответствии с пунктом 11 заявления о предоставлении кредита целями использования заемщиком кредита являются: оплата части стоимости автомобиля в размере 590 000 руб., оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в размере 107 793 руб. (л.д. 25).

Своей подписью в заявлении от 18.04.2016 ФИО1 подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по зачислению суммы кредита на указанный счет.

С общими условиями предоставления кредита, с тарифами банка, полной стоимостью кредита, графиком платежей ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении и указанных документах (л.д. 29, 31,33).

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

18.04.2016 между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по риску причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица сроком на 60 месяцев, в подтверждение чего истцу был выдан страховой сертификат № ЖЗН (АК 60/2016/01-51\523) А (л.д. 34-38).

Подлинность своей подписи на указанном страховом сертификате ФИО1 не оспаривает.

По условиям договора страхования страховая премия составляет 107 793 руб., перечисление указанной суммы страховой премии банком страховщику с согласия заемщика подтверждается представленным в материалы дела заявлением заемщика на перечисление денежных средств.

Своей подписью в заявлении на предоставление кредита истец подтвердил, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен о возможности отказа от предоставления услуги по страхованию, дал согласие на оказание услуги, ознакомлен с условиями предоставления услуги путем подписания страхового сертификата.

Общая сумма кредита в размере 697 793 руб., включающая в себя страховую премию в размере 107 793 руб., указана в заявлении ФИО1 на получение кредита, что соответствует положениям ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

18.04.2016 Банк совершил акцепт оферты ФИО1, перечислив запрашиваемые денежные средства на счет истца, в связи с чем, принимая во внимание положения ст.ст. 432, 433, 434 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора на основании акцепта банком оферты заемщика, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, возражал против условий договора страхования, суду не представлено.

Кредитный договор и договор страхования содержат все существенные условия для договоров такого типа, все необходимые и существенные условия предоставления кредита были отражены в анкете-заявлении на получение кредита, в связи с чем оснований считать, что банком не была доведена до истца какая-либо информация не имеется.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заемщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду не представлено, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заемщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. Содержание документов, связанных с предоставлением кредита, свидетельствует о возможности выбора условий предоставления кредита. Так, согласно заявлению-анкете условия о страховании предоставляют несколько программ страхования, при этом в каждом поле заемщик вправе поставить отметку о согласии на включение в данную программу страхования, так и об отказе от использования такой программы страхования. Условий выбора одной из программ страхования в обязательном порядке заявление-анкета не содержит.

Таким образом, доводы о навязывании истцу услуги по страхованию не нашли своего подтверждения и опровергаются представленными в дело доказательствами.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, обязании произвести перерасчет денежных сумм.

Компенсация причиненного потребителю морального вреда присуждается в случае нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законом. Учитывая, что каких-либо нарушений прав ФИО1 как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, в удовлетворении иска о компенсации морального вреда надлежит отказать.

Ответчиком ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Применительно к рассматриваемой сделке основания считать ее ничтожной отсутствуют, она является оспоримой.

Согласно ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Договор АК 60/2016/01-51\523 заключен 18.04.2016, в суд с иском ФИО1 обратился 16.06.2017, то есть по истечении годичного срока исковой давности, установленного ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ.

Пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, в силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием к отказу в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет денежных сумм – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Сестрорецкий районный суд Санкт-Петербурга в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Богданова Н.Л.

Дата принятия решения суда

в окончательной форме 27 сентября 2017г.