Решение № 2-667/2019 2-667/2019~М-607/2019 М-607/2019 от 9 июля 2019 г. по делу № 2-667/2019

Дело № 2-667/2019 копия


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года г. Очер Пермского края

Очерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Козловой В.А.

при секретаре судебного заседания Шардаковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных издержек

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании кредитной задолженности с заемщика ФИО1, указав, что ответчику была выдана кредитная карта по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с установленным лимитом 30000 руб. ФИО1 ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк» и с тарифами Банка, в соответствии с которыми, должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. ФИО1 совершала расходные операции по счету кредитной карты, получала наличные денежные средства, оплачивала товары в розничной сети, и, соответственно, была обязана в установленные договором сроки, возвратить кредитные средства. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг договор 25 июля 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением досудебного урегулирования спора. На дату направления иска в суд размер задолженности ответчика перед банком составил 53 302 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга – 35 241 руб. 87 коп; сумма процентов – 12 426 руб. 83 коп., сумма штрафов – 5 633 руб. 33 коп. за неуплаченные в установленный договором срок суммы. Также, истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 799 руб. 06 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивая на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена посредством телефонограммы, просила рассмотреть дело без ее участия.

Исследовав материалы дела, предоставленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 16 августа 2016 года ФИО1 подано заявление-анкета в АО «Тинькофф Банк» на получение кредитной карты (л.д.22-23).

Из заявления-анкеты следует, что ответчик просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (КБО), ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО и Тарифами, которые являются неотъемлемыми частями договора, понимает их, обязался их исполнять, подтвердив своей подписью, а также о том, что ему известно о возможном изменении условий КБО и Тарифов в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. С действующими условиями КБО, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в действующей редакции, которые размещены в сети интернет и Тарифным планом ознакомлен и обязался их соблюдать.

Кроме того, ответчик выразила согласие об участии в Программе страховой защиты, при этом вне зависимости от состояния здоровья и трудоспособности должна исполнять обязательства перед АО «Тинькофф Банк» в полном объеме в установленные договором сроки.

Изложенное подтверждается личной подписью ответчика в заявлении-анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении.

Банк на основании анкеты-заявления выпустил персонифицированную кредитную карту, которая активирована ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в договоре, следовательно, в указанную дату между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №.

В соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть измене в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Согласно тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», процентная ставка по операциям покупок при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет составляет 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами 34,5% годовых (л.д. 22).

Таким образом, сторонами был определен размер штрафной санкции за ненадлежащее исполнение договоров займа. Размер штрафа, указанный в приложении является одним из условий предоставления займа.

Размер задолженности ответчика ФИО1 за период с 22 января 2018 года по 25 июня 2019 года составляет 53 302 руб. 03 коп., из которых: сумма основного долга – 35 241 руб. 87 коп; сумма процентов – 12 426 руб. 83 коп., сумма штрафов – 5 633 руб. 33 коп. за неуплаченные в установленный договором срок суммы (л.д. 9).

Оснований не доверять расчетам Банка у суда не имеется, расчет ответчиком не оспорен.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк выставил в адрес ответчика заключительный счет. При этом размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял (л.д.34).

В силу п.п.11.1 – 11.6 УКБО (Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт), Банк вправе в одностороннем порядке в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе если клиент не выполнял обязательства по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора и направляет Клиенту Заключительный счет, которым информирует клиента о востребовании кредита, процентах, пени, штрафах, о размере задолженности по договору (л.д.27-29).

Заключительный счет был направлен Банком ФИО1 по адресу её регистрации с указанием задолженности по состоянию на 25 июня 2018 года в сумме 53 302 руб. 03 коп. (32 оборотная сторона).

Требование об оплате долга ответчиком не исполнено, мер к погашению долга ответчик не предпринимала.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно заявлению-анкете, а также положениям, изложенным в п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее - Общие условия) (л.д.30), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей, в силу ст.434 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Кредитная карта, в соответствии с п.15 указанного Положения, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.3 Положения даны понятия персонализации - процедуры нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией - эмитентом; реестра по операциям с использованием платежных карт - документа или совокупности документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Следовательно, нанесенная на банковскую карту информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Ответчик подписал заявление-анкету и направил ее в банк, произвел активацию кредитной карты банка. Как следует из счетов-выписок, списка транзакций, соответствующих расчету задолженности, ответчик в период с 23 августа 2016 года по 27 мая 2018 года пользовалась кредитной картой, производила снятие денежных средств, оплату за товары по договору кредитной карты, следовательно, ей было известно о заключении договора кредитной карты (л.д. 17-19).

Возражений о несогласии с условиями предоставленной кредитной карты, а также о присоединении к договору коллективного страхования (л.д. 16) ответчик не предъявляла, писем о расторжении договора в одностороннем порядке не истцу направляла. Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк о заключении универсального договора, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком, что противоречить доводам ответчика о том, что договор кредитной карты не оформляла.

В связи с образовавшейся задолженностью истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 Очерского судебного района о вынесении судебного приказа. 21 февраля 2019 года судебный приказ от 31 августа 2018 года отменен на основании заявления должника (л.д. 30-32).

ФИО1 проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до момента заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не могла быть рассчитана детально в момент выдачи карты до заключения договора, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

При заключении договора, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Таким образом, истцом представлено достаточно доказательств неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитной карты и соответственно условий договора по ней, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных АО «Тинькофф Банк» требований.

Также, суд не находит основания для снижения размера штрафа, подлежащую уплате в силу ст.333 ГК РФ, поскольку начисленный штраф является соразмерным последствиям нарушения обязательства, с учетом соотношения сумм штрафа, основного долга, процентам по кредиту и длительности неисполнения обязательства.

С учетом вышеизложенного, требования АО «Тинькофф Банк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в сумме 1 799 руб. 06 коп (л.д.7-8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 22 января 2018 года по 25 июня 2019 года в размере 53 302 руб. 03 коп., из которых:

35 241 руб. 87 коп. - сумма основного долга;

12 426 руб. 83 коп. - просроченные проценты

5 633 руб. 33 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в установленный договором срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 799 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Очерский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья, подпись.

Копия верна, судья В.А. Козлова