Решение № 2-978/2019 2-978/2019~М-4593/2018 М-4593/2018 от 3 апреля 2019 г. по делу № 2-978/2019

Дело №2-978/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд в составе:

председательствующий судья Утянский В.И.,

при секретаре Евсевьевой Е.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании 4 апреля 2019г. в г. Ухте гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с заявлением, в котором указала, что между ней и ОАО «Сбербанк России» 23.08.2013г. был заключен кредитный договор №.... на сумму 3400 000 руб. под 12,75% годовых. Погашение кредита осуществлялось аннуитентными платежами. Истец погасила кредит за 28 месяцев, в качестве процентов оплачено 550614,06 руб. По мнению истца за 28 месяцев сумма процентов за пользование кредитом должна быть 399877,36 руб. Истец с учетом уточнений просит взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов 190736,70 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 48478,46 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб., почтовые расходы 233,36 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не прибыла, извещалась надлежащим образом, письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель ответчика в судебное заседание не прибыл. В письменном отзыве представитель ответчика указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку истцом неверно произведен расчет процентов.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации №28 от 11 января 2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», под аннуитетным платежом понимается - ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Материалами дела подтверждается, что 23 августа 2013г. между истцом (Заемщик), ФИО2 (Созаемщик) и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №47828 на сумму 3400000 руб. сроком на 180 месяцев под 12,75% годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры.

Согласно графику платежей от 23.08.2013г. размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату подписания договора составлял 42460,46 руб., при этом общий размер процентов, подлежащих уплате за весь срок договора составляет 4241217,82 руб.

02.12.2015г. кредит Заемщиком полностью погашен.

Истец полагает, что она произвела «переплату» по процентам, поскольку в связи с частичным досрочным погашением части кредита через 13 месяцев размер процентов следует исчислять следующим образом: 470734,53 руб. (фактически уплаченные за 13 месяцев проценты) – ((4241217,82 руб. (общая сумма процентов по кредиту согласно графика платежей) :180 мес. (срок кредита) х 13 мес. (фактическое пользование кредитом))= 164424,35 руб. Кроме того, в связи с досрочным погашением кредита в декабре 2015г. Расчет процентов за следующий период следующий: 79879,59 руб. (фактически уплаченные за 14 месяцев проценты) – ((1109714,42 руб. (общая сумма процентов по кредиту согласно нового графика платежей) :167 мес. (срок кредита) х 14 мес. (фактическое пользование кредитом))=26312,41 руб. Всего, по мнению истца, она должна была оплатить проценты в общем размере 190736,70 руб.

Суд полагает указанные доводы истца подлежащими отклонению в силу следующего.

Суд учитывает, что истец, производя расчет процентов, путем деления суммы процентов за весь 180-месячный период пользования кредитом, получила равный размер процентов для всех расчетных периодов. Однако такой размер процентов не учитывает количество дней в расчетном периоде и уменьшение суммы основного долга в каждый из таких периодов.

Условиями договора предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится Созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 4.2). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 4.2.1). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно), при отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 4.2.2).

По смыслу, в рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными на весь период кредитования. Сумма кредита уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая была погашена в предыдущий платеж. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку они начисляются на остаток долга. Таким образом, размер уплачиваемых ежемесячно процентов с каждым платежом уменьшается, размер возврата основного долга растет. Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка уплаты процентов. Они начисляются на остаток долга на дату внесения платежей. При этом остаток долга умножается на ставку кредитования, делится на количество дней в году и умножается на количество дней пользования кредитом.

Тем самым, расчет процентов в договоре соответствует закону, условия договора соответствуют правилам начисления процентов, установленных Положением ЦБ РФ 26.06.1998г. №39-П.

Исходя из положений ч. 1 ст. 810 и ч. 1 ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого платежа. Действительно, от срока кредитования зависит размер аннуитетного платежа и, как следствие, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа: чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

В настоящем случае, истец, заключив кредитный договор на длительный срок, по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Графиком возврата кредита и уплаты процентов подтверждается, что проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка основного долга.

Погасив же кредит ранее установленного договором срока, истец реализовала свое право, предусмотренное ст. 810 ГК РФ на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Проценты за пользование кредитом начислены банком исходя фактического периода - с момента выдачи кредита по день возврата денежных средств. Начисление банком процентов за пользование кредитом за период, исчисляемый после даты досрочного погашения истцами кредита, не производилось.

В ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Такой способ начисления и уплаты процентов не противоречит требованиям закона и не нарушает права потребителя.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Таким требованием заемщик фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей). Более того, вопреки правилам ст. 453 Гражданского кодекса РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

Истцом, вопреки ст. 56 ГПК РФ не доказано получение ответчиком денежных средств в отсутствие правовых оснований (уплата истцом процентов за период, когда пользование денежными средствами не осуществлялось). В этой связи доводы о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов, являются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела.

Таким образом банком произведен расчет процентов за период фактического пользования кредитом.

В иске истец ссылается на позицию, изложенную в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 01.03.2016г. по делу № 51-КГ15-14: в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Однако по данному делу уплаты процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, не установлено.

С учетом того, что нарушений требований закона, условий договора со стороны банка судом не установлено, требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов не подлежат удовлетворению. В связи с отказом в иске отсутствуют правовые основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста (мотивированное решение – 9 апреля 2019г.).

Судья В.И. Утянский